El mundo de las finanzas puede ser complicado de entender, especialmente cuando se trata de conceptos como saldos de ahorro con intereses. ¿Alguna vez te has preguntado qué es exactamente un saldo de ahorro con intereses y cómo puede beneficiarte? Si es así, has llegado al lugar correcto. En esta guía completa, te explicaremos en detalle qué es un saldo de ahorro con intereses y cómo puedes sacarle el máximo provecho. ¡Prepárate para mejorar tus finanzas y hacer que tu dinero trabaje para ti!
El saldo de ahorro de intereses es la suma del pago mensual mínimo requerido por la compañía de su tarjeta de crédito más cualquier compra nueva que haya realizado en el último mes. El término es engañoso porque simplemente indica que está evitando cargos por intereses adicionales. nuevo Compras. Los intereses seguirán acumulándose sobre su saldo existente.
El término está apareciendo gradualmente en cada vez más emisores de tarjetas como Amazon y Chase. Al restar importancia a los costos de los intereses, las compañías de tarjetas de crédito quieren que usted mantenga el saldo del préstamo durante el mayor tiempo posible, lo que significa que terminará pagando altos costos de intereses.
Si puede, le recomiendo pagar la factura completa de su tarjeta de crédito cada mes. Si esto no es posible, es una buena idea devolver la mayor cantidad posible de su saldo pendiente. A continuación, exploraré cuál es la importancia del ahorro de intereses y cuál es la mejor manera de lidiar con la deuda de tarjetas de crédito.
Comprender la terminología de tarjetas de crédito
Si es como yo, es posible que haya tenido una o dos tarjetas de crédito a lo largo de los años. ¡Siempre que se mantenga al día con los pagos, pueden ser herramientas fantásticas para distribuir el costo de compras grandes y ganar fantásticas recompensas! Sin embargo, eso no significa que los extractos de su tarjeta de crédito sean siempre fáciles de entender.
Antes de profundizar en qué es exactamente un saldo de ahorro con intereses, veamos algunos términos importantes utilizados en la industria de tarjetas de crédito y préstamos. Esto nos ayudará a cubrir de manera integral la discusión sobre el saldo de ahorro de intereses.
¿Qué es una APR para tarjetas de crédito?
La APR de una tarjeta de crédito es la tasa porcentual anual que se le cobra por el saldo de la tarjeta de crédito. La APR incluye la tasa de interés cobrada por los prestamistas y también cualquier otra tarifa, como un pago hipotecario mensual o una tarifa de seguro de préstamo, que pueda incluirse. Por lo tanto, la APR le ayuda a comprender el coste efectivo de utilizar una tarjeta de crédito. La APR se expresa como un porcentaje del costo total del monto que paga al emisor o al banco cada mes.
Para las tarjetas de crédito, la APR suele ser superior al 20% anual, lo que equivale aproximadamente al 1,6% mensual o más. Aunque la cifra mensual puede no parecer mucho, se acumula con el tiempo, especialmente si llevas el saldo de un mes a otro. Por ejemplo, con un saldo de $2,500, pagaría $42 por mes solo en intereses y otras tarifas. Si bien esto puede no parecer mucho, ¡en el transcurso de un año eso equivale a $500!
Normalmente, la APR sólo se calcula para saldos que existen más de un mes después del cargo. Entonces, si compraste algo en enero pero pagaste la factura en su totalidad en febrero, no incurrirás en ningún cargo. Sin embargo, si no paga la factura en su totalidad en febrero y continúa manteniendo el saldo, la compañía de su tarjeta de crédito comenzará a cobrarle el saldo.
¿Cuál es el pago mínimo con tarjeta de crédito?
El pago mínimo de su tarjeta de crédito se calcula en función de muchos factores diferentes. Los factores más importantes son el saldo de su tarjeta y su APR. Si su saldo es muy bajo, el pago mínimo puede ser una cantidad fija como $25. Sin embargo, si tiene un saldo mayor, podría ser alrededor del 2% de su saldo más el costo APR mensual aplicable.
Si puede realizar el pago mensual mínimo con su tarjeta, la buena noticia es que su puntaje crediticio no se verá afectado demasiado negativamente. Sin embargo, si mantiene saldos de tarjetas de crédito constantemente, su puntaje crediticio seguirá siendo bajo porque lo convierte en un prestatario riesgoso para los prestamistas. Si alguna vez lo remitieran a colecciones, tendría un impacto dramático en su puntaje.
La mala noticia si solo realiza el pago mínimo es que puede llevar mucho tiempo liquidar el saldo existente. En mi estado de cuenta más reciente vi que si solo hiciera el pago mínimo de $113 de mi saldo de $3,000, ¡me tomaría 12 años y 10 meses pagar solo esta factura! Y eso no incluye ninguna otra compra que haría con esta tarjeta. Si incurro en nuevas tarifas pero no las pago en su totalidad, ¡las cosas se ponen feas muy rápidamente!
Pagar sólo el saldo mínimo de la factura de su tarjeta de crédito es casi un camino seguro hacia la espiral mortal de la deuda. Le recomiendo encarecidamente que pague toda la factura de su tarjeta de crédito lo más rápido posible. Si no puede pagar la factura completa, intente pagar al menos entre el 10 % y el 20 % del total cada mes.
Si necesita ayuda para calcular los pagos de su préstamo, pruebe nuestra calculadora de pagos de préstamos.
¿Qué es un saldo de ahorro con intereses?
Ahora que sabemos cuál es la APR y el pago mínimo en el extracto de una tarjeta de crédito, intentemos finalmente comprender cómo funciona el ahorro de intereses. Tomemos a Chase y el ejemplo que tienen en su sitio web. Tenga en cuenta que el proveedor de la tarjeta de crédito no importa. Entonces, ya sea Chase o Amazon, el saldo de ahorro de intereses funciona igual en ambas tarjetas.
En este caso, la factura de la tarjeta de crédito requiere un pago mensual mínimo del saldo del préstamo de $439. Esta persona también realizó $500 en compras nuevas con su tarjeta de crédito este mes. Chase le dice que el saldo de ahorro de intereses de este mes es $439 + $500 = $939.
Chase afirma que pagar esto le ahorrará $939 en intereses. ¿Pero eres realmente tú? Como comentamos anteriormente, el pago mínimo ya incluye intereses, que se determinan en función del saldo de su préstamo y la APR.
En compras nuevas por valor de $500, no tendría que pagar ningún interés durante al menos un ciclo de facturación, que suele ser un mes. ¿Qué estás guardando exactamente aquí? ¡Nada! ¿Entiendes ahora por qué llamo a esto una estrategia de marketing?
Si no devolvió los $500 (además del pago mínimo), se le cobrarán intereses de todos modos. En realidad, Chase simplemente saca un conejo del sombrero y lo llama Bunny. De todos modos, es solo un nuevo giro de marketing sobre cómo funciona un extracto de tarjeta de crédito.
El único punto que tengo que admitir aquí es que no incurrirá en ningún costo si paga los $939 que se enumeran aquí en su totalidad. además Cargos de intereses en los próximos meses a partir de los $500 en nuevas compras que realizó el mes pasado. Sin embargo, se seguirán acumulando intereses sobre el saldo del préstamo arrastrado. Tal vez las compañías de tarjetas de crédito simplemente estén tratando de transmitirle esto de una manera un tanto confusa.
Saldo de ahorro de intereses versus saldo actual
El saldo actual en el extracto de su tarjeta de crédito refleja el saldo total pendiente de su tarjeta de crédito. En algunas facturas, esto también puede denominarse “Nuevo saldo” o “Saldo del estado de cuenta”. El saldo actual es la suma de sus saldos impagos anteriores, las nuevas compras que realizó en el mes y los cargos (intereses y tarifas) en los que incurrió durante el mes.
Cuando cancela todo el saldo actual, habrá cancelado completamente su tarjeta de crédito. ¡Esto significa que su saldo cae a $0! ¡Felicidades! Tu próxima factura solo incluirá todas las compras que hayas realizado ese mes. Sin embargo, no tienes que pagar ningún interés, ¡lo cual es un gran alivio!
Como ya te he explicado, el saldo de ahorro de intereses es simplemente la suma del pago mínimo que debes realizar de tu saldo anterior y de tus nuevas compras. Si continuamos con el ejemplo anterior, el saldo de ahorro de intereses es de $939. Sin embargo, en la factura puede ver que el nuevo saldo (otro nombre para el saldo actual) es de $5,500.
Si solo paga $939, todavía tiene un saldo pendiente y se aplicarán cargos sobre el saldo restante. Sin embargo, si paga la totalidad de los $5,500, ¡su saldo será $0!
¿Debo pagar mi saldo de ahorros con intereses?
Sí, al menos deberías liquidar el saldo de ahorro de intereses. Sin embargo, para evitar cargos por intereses ocultos, recomiendo pagar más.
Aquí está mi pedido recomendado para liquidar el saldo de su tarjeta de crédito:
- Monto total: Si es posible, pague siempre el monto total (saldo actual o saldo del estado de cuenta) en su tarjeta. Esto garantiza que pagará $0 en intereses. Si no lo logra, intente con el siguiente paso.
- 50% de tu saldo: Si no puedes liquidar todo el saldo, intenta liquidar al menos la mitad del saldo de tu tarjeta. Esto limita la cantidad de intereses que acumula su tarjeta. Si no lo logra, intente con el siguiente paso.
- Seleccione el mayor de los dos siguientes:
- Al menos el 25% de tu saldo total: en una calculadora, toma el saldo total pendiente y multiplícalo por 0,25. Anote este valor y compárelo con el saldo de ahorro de intereses.
- Saldo de ahorro de intereses: elimine este número de su factura. Ahora mira qué cantidad es mayor y págala.
- Ahorros en intereses: utilice sus ahorros en intereses como último recurso.
- Pago mínimo: este es el pago mínimo absoluto que debe realizar para garantizar que su puntaje crediticio no se vea afectado.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una cuenta de ahorro con intereses?
El principal beneficio de utilizar un saldo de ahorro de intereses es que limita la cantidad de crédito (o saldo del extracto de la tarjeta de crédito) sobre el cual se le cobrarán intereses y otros montos cada mes (la APR). Si cancela todo el saldo de ahorros de intereses, el monto pendiente de su préstamo disminuirá ligeramente cada mes.
Los bancos y emisores de tarjetas como Amazon y Chase presentan ISB como una forma de evitar que su cuenta se endeude. De hecho, esto también garantiza que reciban de usted una cantidad determinada o al menos un mínimo cada mes.
Sin embargo, aquí puede haber una posible desventaja. Si solo paga el saldo de ahorros con intereses, aún tardará mucho en liquidar su deuda. Eso significa que usted continúa pagando intereses agobiantes y otras tarifas mes tras mes. ¡Es una gran pérdida para usted y una gran ganancia para el banco!
Recuerda siempre que pagarás intereses sobre un préstamo o tarjeta de crédito siempre que quede saldo restante. Algunas ofertas te permiten pagar el 0% durante un período específico. No obstante, consulta los horarios de este tipo de ofertas.
Por qué debería utilizar su saldo de ahorro de intereses
Todos nos metemos en problemas de vez en cuando y es posible que nos quedemos sin dinero. En situaciones como esta, una tarjeta de crédito resulta muy útil porque le permite pedir prestado algo de dinero sin tener que solicitar un préstamo o tratar con un banco o prestamista a corto plazo.
En situaciones como esta, liquidar su saldo de ahorros de intereses es una buena idea si no puede liquidar todo su saldo antes de que finalice un ciclo de facturación mensual. Esto puede ayudar a evitar que se acumulen costos adicionales. Pagando al ISB podrá mantener bajo control al menos algunos de los costes adicionales. Sin embargo, esta es, en el mejor de los casos, una solución provisional y el sistema tiene algunos inconvenientes si se utiliza incorrectamente o no se respetan los términos y condiciones adjuntos.
Sin embargo, lo ideal sería que tuviera un fondo de emergencia para poder usarlo fácilmente en lugar de pedir préstamos con sus tarjetas y luego pagar más del 20% de interés.
Por qué tú no debe Utilice su saldo de ahorro de intereses
¡La razón principal para no utilizar el saldo de ahorro de intereses es que no está ahorrando ningún interés! Esta no es una oferta de descuento ni una laguna jurídica. Como hemos comentado antes, es esencialmente un nuevo nombre para la forma en que funcionan las cosas: obtienes un período de gracia de un mes en todas las compras nuevas que no acumulan intereses. A partir de entonces, se acumularán intereses sobre cualquier monto impago.
Si ya tiene grandes saldos en su tarjeta de crédito todos los meses, ya está pagando intereses altos y nadie le hará un descuento. Al pagar el ISB, solo pagas el pago mínimo de tu estado de cuenta anterior y el monto de las nuevas compras. Y si solo paga la cantidad mínima, eso significa que probablemente tendrá que arrastrar el saldo durante muchos años, ¡tal vez de 10 a 15 años!
Pagar los ahorros en intereses puede parecer un logro. Sin embargo, si continúa usando su tarjeta mes tras mes, cualquier pago atrasado o no realizado se agregará inmediatamente a su saldo y boom: ¡más intereses!
Su objetivo siempre debe ser liquidar la mayor cantidad posible del saldo de su tarjeta de crédito. Como mínimo, sus pagos deben exceder significativamente el saldo de ahorro de intereses. Esto le ayudará a salir de sus deudas más rápido y, lo más importante, ¡a poner todos esos altos intereses y otros costos en su bolsillo!
Además, piense en su puntaje crediticio a largo plazo. Cuanto más tiempo esté endeudado, peor será su puntaje crediticio. Eso significa simplemente pasar Solo Si paga el saldo de intereses todos los meses, es posible que le resulte difícil pedir prestado más dinero, conseguir un automóvil o comprar una casa en el futuro.
Su expediente de crédito, sin duda, necesidades Prestarle dinero para que pueda crear un perfil positivo con futuros prestamistas. Sin embargo, si su pasado muestra que usted es lento para pagar sus deudas (por alguna razón), los futuros prestamistas verán su capacidad para pagar mal.
Finalmente, tenga cuidado al celebrar un acuerdo que ofrece 0% de interés con ahorros de intereses como método de pago predeterminado. Una vez que expire el período de interés del 0%, cambiará a la tasa de interés APR estándar, con su ISB como método de pago predeterminado. ¡Mantén los ojos bien abiertos antes de que ocurra el cambio!
Por qué deberías liquidar tu saldo lo más rápido posible
El sistema de saldo de ahorro de intereses parece un pequeño y agradable servicio que ofrecen bancos y emisores como Amazon o Chase para ayudarle a administrar su dinero, pero a mí me parece una especie de truco de marketing. Puedes pensar que en realidad lo estás haciendo bien, ¡pero en realidad sólo estás pagando los importes mínimos de tu tarjeta!
Siempre es más beneficioso para ti liquidar tu saldo lo más rápido posible.
Por ejemplo:
- No evitará acumular APR, que pueden sumar una gran cantidad con el paso de los años.
- Ayudan a mantener su puntaje crediticio y su puntaje crediticio saludable
- Tendrá más posibilidades de pedir prestado más dinero a tasas competitivas en el futuro.
- No tendrás que cargar con la carga de las deudas y los intereses.
- Puedes evitar una espiral de deuda incluso si tienes las mejores intenciones para evitarla
Entiendo perfectamente que no siempre es posible liquidar todo el saldo de una tarjeta de crédito de forma regular, ¡especialmente cuando la economía está en transición y las tasas de interés y los salarios están desequilibrados!
Por esta razón, aún podrías considerar usar tu saldo de ahorro de intereses, pero solo como último recurso para reducir los gastos mensuales.
Nunca debes utilizar tu saldo de ahorro de intereses para seguir retrasando el pago de tu deuda a un banco o emisor de tarjetas.
¿Tengo que pagar algo de mi tarjeta de crédito todos los meses?
Sí, nunca debe evitar pagar al emisor de su tarjeta o al banco las tarifas mínimas acordadas con usted.
En la mayoría de los casos, los emisores de tarjetas de crédito y los bancos le exigirán que pague al menos una cantidad acordada según un cronograma acordado por usted. Si no realiza este pago, usted podría incumplir su acuerdo y cobrar su deuda.
Además, no pagar cuando haya acordado un cronograma acordado afectará negativamente su informe crediticio. Asegúrese siempre de celebrar acuerdos de crédito que sepa que puede pagar y cumplirlos todos los meses.
Diploma
De alguna manera, una cuenta de ahorro con intereses puede ser una excelente herramienta para evitar pagar demasiada APR. Sin embargo, a la inversa, puede y lo mantendrá en equilibrio con su prestamista.
Esto significa que corre el riesgo de acumular deudas y dañar su puntaje crediticio a largo plazo. Si bien realmente creo que es una gran herramienta para algunos escenarios, debes asegurarte de usarla con moderación, caso por caso.
De lo contrario, liquida el saldo donde puedas y evita más deudas. No es fácil, pero a la larga te sentirás mejor. ¡Intenta no prolongar las deudas si puedes evitarlas!
Preguntas frecuentes
¿Debo pagar el saldo de ahorro de intereses o el saldo de liquidación?
Si puede permitírselo, pague siempre el valor total del saldo del estado de cuenta (a veces llamado «Saldo actual» o «Nuevo saldo»). El saldo de ahorro de intereses en realidad no le ahorra ningún interés a largo plazo y es simplemente un término engañoso. Si no puede liquidar todo el saldo del estado de cuenta, querrá asegurarse de seguir pagando una cantidad muy superior al saldo de ahorro de intereses. ¡Cuanto más pague, más rápido quedará libre de deudas!
¿Cómo evito pagar intereses en mi tarjeta de crédito?
Sólo hay una forma de evitar pagar intereses en su tarjeta de crédito: pagar el saldo total antes de la fecha de vencimiento que aparece en la factura.
¿A cuánto asciende el saldo actual de la tarjeta de crédito?
El saldo actual en el extracto de su tarjeta de crédito refleja el saldo total pendiente de su tarjeta de crédito. En algunas facturas, esto también podría denominarse «Nuevo Saldo». El saldo actual es la suma de sus saldos impagos anteriores, las nuevas compras que realizó en el mes y los cargos (intereses y tarifas) en los que incurrió durante el mes.
por Brianna Johnson
Brianna Johnson, una veterana financiera radicada en Miami, es asesora patrimonial para familias de alto patrimonio. Le encanta escribir y compartir sus conocimientos. Para PFF, escribe artículos detallados sobre finanzas e inversiones que brindan a los lectores perspectivas únicas. Ver más.
