¿Sabías que tu puntaje crediticio puede tener un impacto significativo en tu vida financiera? En esta era digital, donde las transacciones se realizan cada vez más a través de los medios electrónicos, es crucial entender qué es el puntaje crediticio y por qué debería importarte. En este artículo, te proporcionaremos toda la información que necesitas saber sobre este tema para que puedas tomar decisiones más informadas con respecto a tus finanzas. ¡Sigue leyendo y descubre cómo un simple número puede afectar tu futuro económico!
Las finanzas siempre han sido una parte importante de la vida humana. Por lo tanto, es sumamente importante estar al tanto de los problemas financieros y cómo funcionan. Uno de esos temas importantes es la idea de un puntaje crediticio. Como verá en los siguientes párrafos, su puntaje crediticio puede mejorar o deshacer su potencial financiero.
Sin embargo, según un estudio de Javelin, casi el 33% de los estadounidenses nunca comprueban su puntuación crediticia. Algunas personas sólo prestan atención a su calificación crediticia cuando buscan información. Cómo solicitar una tarjeta de crédito si tienes mal crédito u otras necesidades financieras que les requieran conocer sus números.
Esto sugiere que a muchas personas no les importan las calificaciones crediticias, están mal informadas o desconocen la idea detrás de ellas. Y es comprensible que muchas personas se encuentren en esta situación, considerando que lo que crees que mejoraría tu puntuación podría acabar bajándola.
Aún así, es importante tomarse el tiempo para comprender cómo funcionan estos números, al menos para mantener un buen crédito. Si su puntaje crediticio es actualmente malo, ese no es el final. Aquí hay una guía clara de todo lo que necesita saber sobre el concepto y los pasos necesarios para mejorarlo.
¿Qué es un puntaje crediticio?
Los puntajes de crédito informan a los prestamistas potenciales sobre la responsabilidad asociada con prestarle a usted. Siempre que desee pedir dinero prestado, alquilar una casa o abrir una cuenta, su posible prestamista, propietario o emisor de su tarjeta de crédito debe saber si tiene la capacidad de pagar sus facturas a tiempo.
Sin embargo, estas personas no necesitan conocer todas sus transacciones financieras pasadas desde que se convirtió en adulto para saber cuánto pueden confiar en usted; Le preguntan sobre su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio es un número de tres dígitos que representa su historial de préstamos y pagos. Un puntaje crediticio más alto significa que los acreedores pueden confiar más en usted.
No tome a la ligera que un acreedor no pueda prestarle dinero debido a un número en su número de Seguro Social. El mal crédito puede hacer que usted pague tasas de interés extremadamente altas cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. Y eso incluso si eres aprobado para esta ayuda financiera.
A veces, los operadores de telefonía móvil exigían a las personas con mal crédito que depositaran algo de dinero antes de abrir una cuenta de teléfono móvil. A veces, los propietarios también evitan a los inquilinos con malos informes crediticios para asegurarse de que el nuevo inquilino pague el alquiler a tiempo.
Al mismo tiempo, tener un puntaje crediticio alto a su nombre significa que tiene acceso a préstamos con las tasas de interés más bajas disponibles. Los acreedores potenciales lo considerarán financieramente responsable y estarán más dispuestos a aprobar sus solicitudes.
¿Significan lo mismo las puntuaciones de crédito y los informes de crédito?
Es fácil suponer que ambos términos significan lo mismo. Aunque están relacionados, un informe crediticio y una puntuación crediticia se refieren a dos ideas diferentes. Es importante que conozcas la diferencia entre ambos.
Hay tres agencias de informes crediticios importantes en EE. UU.: Equifax, Experian y TransUnion. Las tres agencias de informes crediticios recopilan datos sobre su información personal e historial financiero para crear su informe crediticio. Un informe de crédito proporciona el nombre, la dirección y el número de seguro social del titular; y también proporciona información sobre todas las transacciones abiertas y completadas con tarjetas de crédito, préstamos, facturas de cobro, embargos y quiebras.
Todo el mundo tiene derecho a un informe crediticio gratuito de una de las tres principales agencias de informes crediticios a través de un sitio web aprobado por el gobierno para proporcionar informes crediticios gratuitos. Si bien las personas solo podían obtener un informe crediticio gratuito anualmente, a partir de la propagación de la pandemia de COVID-19, las oficinas ofrecen informes crediticios gratuitos semanales hasta finales de 2022.
Las empresas calculan su puntaje crediticio en función de la información de su informe crediticio. Luego comparten esta información con bancos, prestamistas y otras instituciones. Debido a que hay más de una agencia de crédito, tendrá múltiples puntajes e informes crediticios.
¿Qué es un buen puntaje crediticio?
En última instancia, cada acreedor define qué constituye un buen o mal crédito. Sin embargo, los puntajes crediticios se dividen en diferentes categorías para mostrar el desempeño de un usuario como indicador de su comportamiento financiero. A continuación se muestran los rangos de puntaje crediticio según FICO y VantageScores, dos compañías que a menudo calculan el puntaje crediticio de las personas.
FICO, una empresa de análisis de datos con sede en EE. UU., clasifica los puntajes crediticios en las siguientes categorías:
- 800+ – Excepcional
- 740-799 – Muy bueno
- 670-739 – Bueno
- 580-669 – Mediocre
- 579 y menos – Pobre.
Al igual que FICO, VantageScores clasifica el puntaje crediticio en una escala de 300 a 850, pero con un rango ligeramente diferente, como se muestra a continuación:
- 750 a 850 – Excelente
- 700 a 749 – Bueno
- 650 a 699 – Mediocre
- 550 a 649 – Malo
- 300 a 549 – Muy malo.
No tiene que preocuparse por obtener una puntuación crediticia perfecta en todos los algoritmos. Generalmente, las empresas consideran que un puntaje FICO superior a 760 es lo mismo que un puntaje crediticio perfecto.
¿Qué determina mi puntaje crediticio?
Una de las empresas de mayor reputación que ofrece puntajes crediticios es FICO, una empresa de análisis de datos. Los siguientes factores influyen en el modelo FICO para calcular los puntajes crediticios.
1. ¿Cuánto debes?
La cantidad total de deuda que tiene en comparación con su crédito total disponible es un factor importante para determinar su puntaje crediticio. Se necesita alrededor del 30% del puntaje crediticio total.
La relación entre el monto que debe y su crédito total disponible es su índice de utilización de crédito. Cuanto menor sea el índice, mejor será su puntaje crediticio.
2. Tu historial de pagos
Según el modelo FICO, su historial de pagos es el factor más importante que determina su solvencia. Esto significa que pagar sus facturas no solo ayuda a evitar cargos por pagos atrasados, sino que también es el factor más importante en su puntaje FICO.
La empresa considera su historial de pagos en un 35% en comparación con otros factores que afectan su puntaje crediticio. Recuerde que incluso uno o dos pagos atrasados pueden tener un impacto significativo en su puntaje crediticio.
3. Combinación de créditos
Su combinación de crédito le indica qué tan diversas son sus cuentas. Cuanto más diversas sean sus cuentas, mayor será su puntaje crediticio. Esto se debe a que un informe crediticio muy diferente muestra que usted puede manejar diferentes deudas, como tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos educativos.
El puntaje crediticio tiene una participación del 10% a la hora de decidir su puntaje crediticio general. Sin embargo, estas cuentas deben estar al día o podrían afectar negativamente su puntaje crediticio.
4. Duración del historial crediticio
Este factor representa el 15% de la determinación de su solvencia crediticia general. FICO tiene en cuenta cuánto tiempo lleva en el mundo de los préstamos. Cuanto más tiempo haya estado pidiendo prestado, más largo será su historial crediticio.
5. Nuevo crédito
Tener tantas consultas urgentes y cuentas nuevas a su nombre en un corto período de tiempo indica un prestatario potencialmente de bajo rendimiento. Supongamos que el prestamista se niega a aprobar su solicitud de tarjeta de crédito. Evite presentar la solicitud a un emisor de tarjeta de crédito diferente. Es una buena idea esperar varios meses antes de solicitar nuevamente una tarjeta de crédito para mejorar su puntaje crediticio.
Cuando busque tasas para un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes o una hipoteca, asegúrese de hacerlo dentro de los 45 días para que la empresa de análisis crediticio los trate como si fueran uno solo. Sin embargo, este factor representa el 10% de su puntaje crediticio; Por lo tanto, abrir una nueva cuenta de crédito frecuentemente tiene un impacto insignificante en su puntaje crediticio.
Comprobación y seguimiento de su solvencia
Es importante estar atento a su puntaje crediticio, ya que cambia con el tiempo. Anteriormente, los consumidores tenían que suscribirse a costosos y a menudo innecesarios servicios de seguimiento crediticio para comprobar su solvencia. Sin embargo, hoy la situación es diferente, ya que varias empresas han logrado avances para brindar a sus consumidores una idea de su solvencia a una escala que sólo disfrutan las instituciones financieras.
Hemos cubierto ampliamente el tema de la verificación de puntajes crediticios aquí en PFF, y le recomiendo que lea los siguientes artículos si desea obtener más información:
- Las mejores aplicaciones para comprobar tu puntaje crediticio
- ¿Es Experian más preciso que Credit Karma?
Es aconsejable que desarrolle interés en monitorear su puntaje FICO, ya que los prestamistas lo usan con mayor frecuencia. Varias instituciones, como bancos y emisores de tarjetas de crédito, pueden brindarle información sobre su puntaje FICO de forma gratuita.
Suponiendo que su banco no proporciona puntajes FICO gratuitos, probablemente ofrecerán puntajes de crédito VantageScore gratuitos. Debe tener en cuenta que muchos prestamistas a menudo no confían tanto en VantageScore como en FICO. Pero ambas empresas siguen un modelo similar al calcular sus puntajes, y su puntaje crediticio VantageScore le brinda una evaluación justa de su comportamiento financiero.
Es importante estar atento a su puntaje crediticio porque puede incluso afectar cosas que no esperaría, como su automóvil o su seguro de vida. Entonces vale la pena mirar alrededor y Compara ofertas de seguros de vida entre diferentes proveedores, ya que encontrará que las aseguradoras ponderan su solvencia de manera diferente.
Mejorando mi puntaje crediticio
Dadas las fuentes y los tipos de crédito, trabajar para mejorar su puntaje crediticio puede resultar abrumador. Sin embargo, seguir los conceptos básicos a continuación puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.
Según FICO, se basan en los factores que afectan su puntaje.
Mantenga baja la utilización del crédito
Trabaja para mantener un buen crédito cuando utiliza activamente sus tarjetas de crédito. Apunte a una utilización del crédito de un solo dígito: no desea utilizar hasta el 10 % de su crédito disponible.
Pague las facturas antes de su vencimiento
Si lee los factores que determinan el puntaje FICO de las personas, ya sabrá que pagar las facturas a tiempo es muy importante para mejorar su puntaje crediticio. Esto también se aplica a las tarjetas de crédito: pague más que el pago mínimo y también más que su saldo de ahorro de intereses.
Comience a aprovechar el crédito lo antes posible
Sabiendo que su historial crediticio afecta su puntaje crediticio, puede ser una buena idea comenzar a desarrollar su puntaje crediticio tan pronto como cumpla 18 años. Recuerde que FICO considera por igual tanto las cuentas cerradas como las abiertas. Así que no tienes que preocuparte por cerrar una cuenta que consume demasiado dinero.
Diversifica tu crédito
En primer lugar, una advertencia aquí es no abrir cuentas de crédito sólo para “diversificar” su historial crediticio. Sin embargo, si es financieramente viable, considere explorar otras opciones de préstamo (préstamo para automóvil, préstamo personal, préstamo para estudiantes, etc.) además de su préstamo actual o categoría de préstamo. Pagar una combinación de préstamos puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.
Evite apresurarse a abrir nuevas cuentas
Aunque abrir nuevas cuentas puede resultar tentador, evite apresurarse a abrir nuevas cuentas de crédito para aprovechar los bonos de registro u otros obsequios asociados. De esta manera, su posible prestamista, acreedor, empleador o propietario no pensará que está desesperado por obtener dinero.
La conclusión
Saber qué decisiones financieras mejorarán o afectarán su puntaje crediticio puede resultar complejo. Pero un plan eficaz de administración del dinero no debería ser un gran desafío y puede ayudar a generar un buen crédito.
Mantener hábitos financieros positivos, como pagar las facturas a tiempo, gastar el dinero de manera inteligente y pedir préstamos según sus necesidades, contribuirá en gran medida a mejorar su puntaje crediticio.
por Jon Craig
Soy el fundador de Project Financially Free y comencé este viaje para educarme y compartir mis conocimientos sobre finanzas personales. Me apasiona la educación financiera y te invito a unirte a mí en este viaje transformador. Ver más.
Puntaje Crediticio: Todo lo que Necesita Saber y Por Qué Debería Importarle
¿Qué es el puntaje crediticio?
El puntaje crediticio, también conocido como puntaje financiero, es una herramienta utilizada por las instituciones financieras para evaluar la solvencia y riesgo de los solicitantes de créditos. Este puntaje es calculado mediante algoritmos que analizan la información crediticia y financiera de cada individuo.
El objetivo del puntaje crediticio es proporcionar a los prestamistas una medida cuantitativa que les ayude a determinar qué tan probable es que un solicitante cumpla con sus obligaciones crediticias.
¿Cómo se calcula el puntaje crediticio?
El cálculo del puntaje crediticio se basa en varios factores, incluyendo historial de pagos, niveles de deuda, duración de la historia crediticia, tipos de créditos utilizados y nuevas solicitudes de crédito. Cada uno de estos factores tiene un peso específico en la fórmula de cálculo del puntaje.
Organismos de crédito, como TransUnion y Equifax, recopilan información financiera y crediticia de los consumidores y la utilizan para calcular un puntaje crediticio.
¿Por qué debería importarle su puntaje crediticio?
El puntaje crediticio juega un papel fundamental en su vida financiera. Afecta su capacidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito e incluso puede influir en la tasa de interés que le ofrecen los prestamistas. Un buen puntaje crediticio puede abrirle puertas a mejores oportunidades financieras y condiciones más favorables.
Además, muchas empresas y empleadores también revisan el puntaje crediticio como parte de sus procesos de selección y toma de decisiones. Un buen puntaje crediticio puede reflejar responsabilidad y confiabilidad financiera.
¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?
Existen varias acciones que puede tomar para mejorar su puntaje crediticio:
- Pague sus deudas a tiempo: El cumplimiento puntual de los pagos es uno de los factores más importantes para tener un buen puntaje crediticio.
- Mantenga saldos bajos: Evite acumular altos niveles de deuda y mantenga sus saldos de tarjetas de crédito lo más bajos posible.
- No cierre cuentas de crédito: Mantener cuentas de crédito abiertas durante períodos prolongados muestra estabilidad y puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.
- Limite las nuevas solicitudes de crédito: Cada vez que solicita crédito, se genera una consulta en su informe crediticio, lo que puede afectar su puntaje.
- Vigile su informe de crédito: Revise su informe de crédito periódicamente para detectar posibles errores e irregularidades.
Conclusión
En resumen, su puntaje crediticio es una medida crucial para su salud financiera. Un buen puntaje le brinda mayores oportunidades y beneficios en el mundo crediticio. Por lo tanto, es importante mantener una buena gestión financiera y tomar acciones para mejorar su puntaje crediticio cuando sea necesario.
Para obtener más información sobre puntajes crediticios y cómo puede afectar su vida financiera, puede visitar los siguientes enlaces:
