La decisión de adquirir una primera hipoteca puede ser abrumadora, especialmente cuando se consideran todas las opciones disponibles. Una opción que cada vez más personas están considerando y que merece ser explorada es una HELOC (Home Equity Line of Credit) como primera hipoteca. En este artículo, exploraremos las razones por las que preferir una HELOC como primera hipoteca puede ser una opción inteligente y beneficiosa para los compradores de vivienda. Desde sus ventajas financieras hasta la flexibilidad que ofrece, descubra por qué una HELOC podría ser el camino a seguir para aquellos que buscan su primera hipoteca.
Vendimos nuestra última casa hace dos años.
Usamos una HELOC como nuestra primera hipoteca y me encantó.
Me encanta usar una HELOC como primera hipoteca porque los costos son más bajos y el saldo de mi préstamo puede aumentar o disminuir en lugar de estar bloqueado.
En este artículo, compartiré lo que aprendimos de él y por qué estamos a punto de hacerlo nuevamente (acabo de solicitar el próximo).
Podía pedir dinero prestado cuando lo necesitaba, la tasa de interés era fija y pagué $0 para obtener el préstamo. ¡¿¡¿Whhhhaaaaa?!?!?!
Sí, oíste bien.
¡Pruebe un producto hipotecario tradicional!
Pero espera, ¿puedes siquiera utilizar una HELOC en lugar de una hipoteca?
¡La respuesta corta es sí!
En una situación hipotecaria tradicional, un prestatario recibe una hipoteca cuando compra su casa.
Luego, es posible que obtengan un préstamo con garantía hipotecaria (HELOC) para realizar algunas mejoras en la casa más adelante.
Pueden obtener el HELOC una vez que hayan acumulado algo de valor líquido en su vivienda.
Su hipoteca está en el primer gravamen y su HELOC está en el segundo gravamen.
La HELOC es, por tanto, una segunda hipoteca.
Si alguna vez desea cancelar su hipoteca, deberá liquidar primero la segunda hipoteca y luego la primera.
Lo interesante es que, tal como se utiliza normalmente un HELOC, los costos de cierre son bajos o inexistentes.
Por este motivo, utilizar una HELOC como primera hipoteca puede ser una medida interesante.
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Pagamos $0 en costos de cierre de nuestro préstamo HELOC.
A menudo, las HELOC (líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda) cubren los costos de cierre de su préstamo.
Es posible que tengas que pagar una tasación, lo cual es común.
Pero descubrimos que utilizamos una cooperativa de crédito local para nuestros préstamos hipotecarios.
No sólo tienen tasas de interés más bajas que las de un banco o agente hipotecario promedio, sino que a menudo ofrecen ofertas especiales que le permiten obtener estos préstamos de forma gratuita.
Debido a que las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros, su objetivo no es ganar dinero con las tarifas.
Su objetivo es proporcionar préstamos seguros a sus miembros en la comunidad.
Bueno, la Primera Cooperativa de Crédito de Estados Unidos realizó una oferta especial que incluso cubría la tasación siempre que pidiéramos prestados 25.000 dólares al cierre.
Terminado.
Emitimos un cheque para la tasación, pero nunca fue cobrado.
Simplemente lo declararon inválido cuando se firmó el contrato.
Una HELOC, al igual que otras líneas de crédito renovables, es flexible
Un préstamo a tasa fija (en lugar de utilizar tasas de interés variables) requiere que usted retire una cierta cantidad de efectivo y la devuelva con el tiempo.
Digamos que compro una casa de $200,000; podría depositar $40,000 y pedir un préstamo por $160,000.
En cambio, digamos que ya tengo una casa que vale 200.000 dólares.
Quizás lo heredé.
O tal vez lo he tenido durante 15 años y ya no tengo una hipoteca, o tal vez el monto de la hipoteca es bajo, como $30,000.
tal vez quiero Acceso al capital, pero no quiero tener Pide prestado 160.000 o más.
Con un HELOC podría obtener la aprobación para los $160,000, pero no tener para usar el dinero.
Acabo de tener acceso a él.
O si tuviera esta hipoteca de $30,000, obtendría una HELOC de $160,000 y pediría un préstamo de $30,000 para pagar mi hipoteca actual.
Pero entonces lo hubiera hecho Acceso a $130,000 adicionales para usarlos como desee.
Tal vez quiera construir una ampliación en mi casa.
O tal vez necesito reemplazar mi sistema HVAC o mi techo.
Incluso podrías usar tu HELOC (responsablemente) para otros artículos.
Su HELOC está asegurado utilizando su casa como garantía, lo que hace que el prestamista se sienta cómodo.
Los préstamos con garantía hipotecaria son creativos
Me gusta todo lo que es un poco diferente (si algo has aprendido de mí es que prefiero seguir mi propio camino).
Usar un HELOC como forma principal de financiamiento para una vivienda es definitivamente un comportamiento de «destruir la caja».
¡Y estoy totalmente metido en ello!
Tener la flexibilidad de recurrir a una línea de crédito y luego pagarla como desee es tranquilizador.
Aquí se explica cómo realizar este truco de magia sobre el valor líquido de la vivienda
Sí, esta es una estrategia avanzada para el prestatario.
Si apenas tiene el 10% disponible para comprar una casa o es la primera vez que compra una casa, probablemente esta no sea la decisión adecuada para usted.
Sin embargo, si ha pagado significativamente el saldo de su préstamo hipotecario y está buscando una nueva estrategia, esta podría ser una gran herramienta para agregar a su caja de herramientas.
La gente habla de estar libre de deudas.
Creo que eso es genial.
Pero también es importante tener acceso inmediato a efectivo cuando sea necesario.
Por esta razón, creo que es una decisión financiera inteligente combinar una casa en la que tienes mucho valor líquido con una tarjeta de crédito enorme (HELOC).
Y al igual que una tarjeta de crédito, puedes activar el pago automático cuando necesites usar el cajero automático.
Ahora bien, mi estrategia HELOC podría plantearle algunas preguntas, así que respondámoslas aquí.
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Por qué prefiero una HELOC como primera hipoteca: preguntas frecuentes
Préstamo sobre el valor de la vivienda frente a HELOC -¿Cuál es la diferencia?
Ambos son préstamos que aprovechan el valor líquido de su vivienda para brindarle acceso a capital. Ambos utilizan su casa como garantía del monto del préstamo.
La mayor diferencia es que el préstamo con garantía hipotecaria es una cantidad fija que se pide prestada a una tasa de interés fija.
HELOC es una línea de crédito renovable que puede pagar y pedir prestado como desee.
La tasa de interés puede ser variable o fija (normalmente mi preferencia).
¿Es mejor liquidar primero HELOC o la hipoteca?
¿Recuerda cuando hablé anteriormente sobre tener la hipoteca tradicional primero y luego tener una HELOC como segunda hipoteca?
Si este es su caso, el segundo préstamo que tiene deberá liquidarse antes de que pueda liquidar primero la hipoteca existente.
Si quisieras, podrías solicitar un préstamo completamente nuevo.
Esta es una estrategia para consolidar deudas en un solo préstamo.
En este caso, tomaría una primera hipoteca y una segunda hipoteca y simplemente las reemplazaría con un único préstamo nuevo (una nueva primera hipoteca).
¿Una HELOC cuenta como primera hipoteca?
La respuesta corta es: depende.
Si obtiene un HELOC como su primer préstamo y aún no tiene una hipoteca, es la primera hipoteca.
Si ya tiene una hipoteca existente, se trata de una segunda hipoteca o un gravamen subordinado.
En este caso se trata de una segunda hipoteca.
¿Por qué utilizar una HELOC en lugar de una hipoteca tradicional?
Descubrí que el costo de una HELOC suele ser más bajo que el de una hipoteca tradicional.
En mi experiencia, he podido obtener una hipoteca a un costo mínimo, a veces solo teniendo que pagar unos cientos de dólares por trámites legales, y eso es todo.
Eso es una locura. Si va a obtener una hipoteca normal, probablemente contratará a un agente hipotecario.
Tienen un expediente para usted y harán realidad el préstamo.
A menudo le ayudan a obtener un préstamo que cumpla con los requisitos o se ajuste a un determinado estándar, tal vez un préstamo de la FHA o un préstamo que cumpla con las pautas de Fannie Mae o Freddie Mac.
Bueno, a este corredor hay que pagarle. Entonces hay puntos para desarrollar su crédito.
Los puntos (o los honorarios del agente hipotecario) son la forma en que ganan dinero.
Y es por eso que normalmente prefiero una cooperativa de crédito para mis préstamos (lea más abajo).
¿Cuál es el mejor lugar para obtener un HELOC?
Mi salsa secreta es una cooperativa de crédito. ¿Por qué?
Las cooperativas de crédito son propiedad de sus miembros.
No tienen fines de lucro. De hecho, se trata de una entidad estructurada sin ánimo de lucro.
Esto significa que normalmente tienen las tasas de interés más bajas de cualquier institución crediticia.
Ahora bien, elegir una cooperativa de crédito puede resultar extraño, ya que algunas están dirigidas a determinados ciudadanos o tipos de trabajadores.
Pero muchos están abiertos a toda una comunidad.
Algunos se sentirán como mamá y papá, pero prefiero los que tienen una excelente tecnología para poder registrarme fácilmente en línea y realizar pagos automáticos del préstamo.
Como nota al margen, las cooperativas de crédito también son un buen lugar para comenzar si desea financiar un vehículo.
¿Cómo funciona el período de recuperación de HELOC?
Esto puede resultar interesante porque los términos del préstamo son ligeramente diferentes con un HELOC.
Aunque el préstamo puede tener una tasa de interés fija o variable, los términos y condiciones son diferentes.
A menudo hay un período de dibujo.
Por ejemplo, el HELOC que estoy solicitando ahora es un préstamo a tasa fija (a menudo también vienen con una tasa variable), pero puedo usar la línea de crédito por un período de 10 años.
Luego, el préstamo se convierte en un préstamo a plazo.
Esto significa que en este momento mi saldo restante se convertirá en un préstamo tradicional con pagos e intereses y ya no podré utilizar el préstamo como una línea de crédito renovable.
Pero siento que diez años es mucho tiempo, así que estoy totalmente de acuerdo con eso.
¿Cuánto HELOC puedo obtener?
La respuesta más común es un préstamo con una puntuación crediticia del 80%.
Entonces, si su casa vale $100, el prestamista le otorgará una HELOC de hasta $80.
A veces, un prestamista aumentará el LTV (relación préstamo-valor) al 90%, pero no lo recomendaría.
El hecho de que un prestamista le permita acceder a efectivo no significa que sea la mejor decisión financiera para usted.
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