La compra de una vivienda es uno de los logros más gratificantes en la vida de una persona. Sin embargo, uno de los mayores desafíos que enfrentamos al querer adquirir una hipoteca es saber cuántos ingresos se requieren para obtener un préstamo de $450,000. Si estás pensando en dar este gran paso y necesitas información clara y precisa, has llegado al lugar indicado. En este artículo, te contaremos todo lo que necesitas saber acerca de los ingresos necesarios para calificar para una hipoteca de $450,000, y te ofreceremos consejos y recomendaciones para lograr tu objetivo.¡Sigue leyendo y descubre cómo hacer realidad el sueño de tener tu propia casa!
Con las altas tasas de interés actuales, necesitaría un ingreso familiar de $135,000 o más para calificar para una hipoteca de $450,000. Esto supone que sus otras obligaciones de deuda son inferiores a $950 por mes y sus costos mensuales de vivienda son de $400.
Estos son sólo indicativos y sus resultados reales pueden variar según las circunstancias individuales y, por supuesto, las tasas hipotecarias importantes.
Miremos más de cerca.
¿Cuál es el pago hipotecario mensual para una hipoteca de $450,000?
Con las altas tasas de interés actuales, sus pagos hipotecarios mensuales podrían estar entre $2,700 y $2,900 para una hipoteca de $450,000. Si paga quincenalmente, esto equivaldría a entre $1,250 y $1,350 por pago.
Determiné estos valores usando nuestra calculadora de pagos de hipoteca.
¿A cuánto asciende la casa con una hipoteca de 450.000 dólares?
Si nos atenemos a los detalles técnicos aquí, son 450.000 dólares. hipoteca se puede contratar para una casa cuyo valor supere significativamente esta cantidad. Sin embargo, en circunstancias normales, los pagos iniciales para la mayoría de las viviendas se encuentran en el rango del 3,5% al 20%. Si analizamos esos números, el valor de una casa que se podría comprar con una hipoteca de $450,000 estaría entre $466,000 y $562,000.
| Depósito (%) | Depósito ($) | precio de la casa |
|---|---|---|
| 3,5% | $16,000 | $466,000 |
| 5% | $23,650 | $473,000 |
| 10% | $50,000 | $500,000 |
| 15% | $105,800 | $529,000 |
| 20% | $112,500 | $562,500 |
Cómo determinar los ingresos necesarios para una hipoteca de $450,000
Como sabrá, hay muchos factores que determinan el tamaño de la hipoteca para el que puede calificar. La mayoría de los factores son específicos del prestatario que solicita el préstamo, y el factor general común a todos es la tasa de interés hipotecaria, que en última instancia está determinada por la tasa de interés fijada por la Reserva Federal.
Los principales factores que dependen de varios factores:
- tu deposito
- El período de recuperación (número de años hasta que se cancele el monto total de la hipoteca)
- La tasa de interés fijada por el prestamista hipotecario.
- ¿Cuánta deuda pagas en otro lugar cada mes?
- Su riesgo crediticio y su solvencia
- Su relación deuda-ingresos y límites del prestamista
Por supuesto, pueden existir numerosas combinaciones de los factores anteriores. Entonces, probemos algunos de estos factores en nuestra calculadora de asequibilidad de viviendas para probar algunos escenarios:
- DTI frontal: 28%. Este es el límite típico establecido por la mayoría de los prestamistas. Sin embargo, por un precio más alto (por ejemplo, una tasa hipotecaria más alta), hay prestamistas dispuestos a pagar un precio más alto. ¡Es posible que incluso puedas obtener hasta un 36%!
- DTI de back-end: 36%. Este es un valor típico, pero, por supuesto, puede obtener un valor más alto pagando un cargo adicional.
- Deuda mínima y pagos obligatorios: Se supone que los pagos mensuales de deuda de tarjetas de crédito, deuda estudiantil y préstamos para automóviles suman un total de $500.
- Seguro Hipotecario Mensual: $150
- Gastos mensuales de vivienda: supongamos $250
- Plazo del préstamo: plazo de amortización de 30 años.
- Pago inicial: Para este propósito estamos usando $0 porque queremos ver qué nivel de ingresos se requiere para obtener una hipoteca completa de $450,000. Todavía no nos interesa el valor de la casa. Puede obtener más información sobre esto a continuación.
Dado que el único factor que no podemos controlar es la tasa de interés de la hipoteca, veamos qué nivel de ingresos se requiere para obtener una hipoteca de $450 000, utilizando los supuestos anteriores para diferentes tasas de interés.
| Tasas de interés hipotecarias | Ingresos requeridos |
|---|---|
| 7,0% | $146,000 |
| 6,5% | $140,000 |
| 6,0% | $133,000 |
| 5,5% | $127,000 |
| 5,0% | $121,500 |
| 4,5% | $115,000 |
| 4,0% | $110,000 |
| 3,5% | $104,000 |
Las cifras dejan claro que con las tasas hipotecarias actuales, se necesita un ingreso anual de más de $100,000 para calificar incluso para una hipoteca de $450,000.
Como puede ver, las tasas hipotecarias en realidad determinan lo que puede pagar. ¡Un cambio en la tasa de interés de tan solo 50 puntos básicos hace una gran diferencia! Por lo tanto, vale la pena regatear incluso sobre cambios arancelarios pequeños.
La siguiente imagen muestra cómo se verán sus pagos mensuales en el contexto de los límites DTI iniciales y finales para una hipoteca de $ 450 000 con un ingreso de $ 127 000 y una tasa de interés hipotecaria del 5,5 %. Los demás supuestos son los indicados anteriormente.
Efectos de otras deudas sobre los ingresos requeridos
En el ejemplo anterior, utilizamos un DTI inicial del 28 % y un DTI final del 36 %. La diferencia entre los dos determinará cuánta flexibilidad tendrá para pagar cualquier otra deuda que pueda tener. La siguiente tabla muestra la cantidad máxima de otras deudas que puede tener antes de que se restrinja el tamaño de su hipoteca.
| ingreso | DTI de backend al 33% | DTI de backend al 36% |
|---|---|---|
| $135,000 | $563 | $900 |
| $127,000 | $529 | $847 |
| $121,000 | $504 | $807 |
| $115,500 | $481 | $770 |
| $111,000 | $463 | $740 |
| $106,000 | $442 | $707 |
| $101,000 | $421 | $673 |
| $96,500 | $402 | $643 |
No recomiendo maximizar las cuotas aquí, ya que esto limitará significativamente su capacidad para hacer frente a emergencias, ya sean emergencias médicas u otras cosas como pérdida de ingresos debido a despidos.
Antes de que te vayas…
Hoy en día, conseguir una hipoteca no es tan fácil como solía ser. Las tasas de interés más altas y los criterios crediticios más estrictos de los bancos hacen que sea más difícil obtener una hipoteca.
Consulte nuestro artículo sobre lo difícil que se ha vuelto para las personas con salarios más bajos calificar para una hipoteca. Alguien que ganara $60,000 anteriormente habría podido calificar para una hipoteca sobre una propiedad valorada en $300,000, ¡pero ahora eso es simplemente imposible!
Si se encuentra en una situación similar, mi mejor recomendación sería ahorrar para un pago inicial mayor y trabajar para aumentar sus ingresos. Si necesita mejorar su puntaje crediticio, vale la pena comenzar lo antes posible. Puede utilizar un servicio como Credit Karma o Experian para obtener su puntaje FICO.
Nada de esto se puede lograr de la noche a la mañana, pero con el tiempo y a medida que las tasas de interés vuelvan a bajar un poco, ¡la ecuación hipotecaria podría funcionar para usted!
por Andrés García
Andrew, graduado de South Florida State College, ama las finanzas, la tecnología financiera y la codificación. Cuando no está haciendo números en el banco, le encanta escribir sobre finanzas personales y construir calculadoras para PFF. Ver más.
