Si estás pensando en ahorrar dinero, seguramente te has encontrado con dos opciones muy populares: las cuentas de ahorro y los fondos de inversión conocidos como ISAs (Individual Savings Accounts en inglés). Ambas opciones tienen ventajas y desventajas, y elegir la más adecuada para tus ahorros puede parecer una tarea complicada. ¿Qué opción te dará un rendimiento óptimo para tu dinero? ¿Cuál te brindará la tranquilidad financiera que estás buscando? En este artículo, te presentaremos una comparativa detallada entre las cuentas de ahorro y los ISAs para que puedas tomar una decisión informada y sacar el máximo provecho de tus ahorros. ¡Sigue leyendo para descubrir cuál es la opción ganadora para tus metas financieras!
Cuando buscas ahorrar dinero para un día lluvioso, a veces es difícil saber qué opciones son las mejores. Por ejemplo, ¿conoce las diferencias clave entre una cuenta ISA y una cuenta de ahorros?
Sí, una ISA Es Es un tipo de cuenta de ahorros, pero algunas diferencias clave pueden ser de su interés o no. En esta guía, le diré todo lo que necesita saber al considerar las opciones de cuentas de ahorro o ISA.
Como siempre, también es una buena idea comparar diferentes bancos y proveedores, ya que algunas marcas pueden ofrecer beneficios adicionales o diferentes que no se enumeran aquí. ¡Tómate tu tiempo y encuentra una opción de ahorro que se ajuste a tus necesidades y estilo de vida!
Un breve resumen
Si está atrasado y no tiene tiempo para leer mi guía completa a continuación, aquí tiene todo lo que necesita extraer de mi descripción general de las opciones de cuentas de ahorro e ISA:
- Las ISA le permiten ahorrar hasta £20 000 al año y ganar intereses libres de impuestos.
- No existen límites de ahorro en las cuentas de ahorro estándar, pero es posible que deba pagar impuestos si excede su asignación personal para el año fiscal.
- Las cuentas de ahorro vienen en tres estilos diferentes, siendo el acceso fácil la opción más popular (para que pueda retirar dinero en cualquier momento).
- Hay cuatro tipos diferentes de ISA, incluidas acciones y variantes de acciones (donde puede ampliar una cartera).
- Solo puede ahorrar en uno de cada tipo de ISA por año fiscal.
- Ni las ISA ni las cuentas de ahorro conllevan mucho riesgo patrimonial, pero es probable que ambas vean caer su valor en efectivo si su tasa de interés cae por debajo de los niveles de inflación.
Entonces, ¿qué es una ISA?
Una ISA es una cuenta de ahorro individual. Las ISA son muy populares entre los ahorradores del Reino Unido, ya que le ayudan a generar dinero de manera eficiente y también brindan una variedad de ahorros fiscales.
Las ISA vienen con asignaciones anuales establecidas por el gobierno. En el momento de escribir este artículo, puedes ahorrar hasta £20 000 en una ISA sin pagar impuestos sobre los intereses que puedas ganar.
Hay algunas reglas a seguir al utilizar una ISA. Por ejemplo, solo puede pagar en una ISA de un determinado tipo por año fiscal. Si desea obtener más información, encontrará mucha información adicional en nuestra guía de depósitos ISA.
¿Existen diferentes tipos de ISA?
Sí, en realidad hay cuatro tipos principales de ISA disponibles para los ahorradores del Reino Unido:
- ISA en efectivo
- ISA de por vida
- ISA de finanzas innovadoras (IF)
- Acciones y participaciones ISA
Todos los tipos de ISA, excepto la opción de por vida, le permiten contribuir hasta £20 000 por año. Actualmente, el límite vitalicio es de £4.000. La principal ventaja de estos diferentes tipos es que generalmente le permiten hacer crecer dinero a través de intereses sin tener que pagar impuestos.
Mucha gente prefiere las ISA en efectivo porque son de fácil acceso y pueden establecer plazos fijos. Sin embargo, las acciones y participaciones permiten a los ahorradores hacer crecer su dinero de una manera ligeramente diferente: mediante la diversificación de una cartera.
Las ISA vitalicias ofrecen la ventaja adicional de un aumento anual del 25% por parte del gobierno, hasta £4,000. Las ISA de finanzas innovadoras, por otro lado, son opciones de préstamos entre pares que ofrecen tasas de interés competitivas.
¿Cuáles son los beneficios de ejecutar una ISA?
Las ISA ofrecen fantásticas oportunidades de ingresos pasivos a través de intereses y dividendos. Si tiene una afluencia de dinero para ahorrar para el próximo año, obtendrá ingresos por intereses solo por ahorrar en las cuentas adecuadas.
Además, la regla de “una cuenta” solo se aplica a las ISA en efectivo. Si desea dividir la desgravación fiscal de £ 20 000 a la mitad entre acciones y ISA en efectivo, puede hacerlo. Sólo que no es posible cambiar a otros proveedores al comienzo del próximo año fiscal.
Las ISA se consideran extremadamente eficientes desde el punto de vista fiscal porque no pagan impuestos sobre los ingresos por intereses, los ingresos por dividendos o las ganancias de capital. Si bien las cuentas de ahorro estándar lo protegen de los impuestos hasta cierto punto, las ISA son, con diferencia, la opción más amigable.
¿Cuáles son las desventajas de ejecutar una ISA?
En primer lugar, las tasas de interés de ISA no siempre son inamovibles. En muchos casos, contratará una ISA en efectivo con una tasa de interés competitiva (por ejemplo, 2%), pero bajará al 0,1% el año siguiente.
Por supuesto, las acciones y las acciones ISA conllevan sus propios riesgos individuales. Cuando invierte dinero en los mercados, existe el riesgo de perder su inversión si simplemente no toman medidas.
También vale la pena verificar la seguridad financiera antes de elegir una ISA. Las ISA en efectivo pueden ser riesgosas si elige una tasa de interés variable. Además, las IF-ISA no están protegidas exclusivamente por el FSCS.
Recuerde también que si desea invertir en una ISA vitalicia, no podrá realizar retiros (generalmente) a menos que tenga más de 60 años, sea propietario de una vivienda por primera vez o tenga una enfermedad terminal.
¿Cuánto necesito ahorrar cada mes para alcanzar las 20.000 libras esterlinas en un año?
Para alcanzar el objetivo anual de £20 000, necesitaría ahorrar una media de £1666 al mes. ¡Para muchos no es un objetivo fácil! Si esto le resulta demasiado complicado, puede empezar ahorrando £1000 al mes. Esto le supondría unas respetables £12.000 al mes. Puede recargarlo en cualquier momento con un bono de fin de año pagándolo en su totalidad en su cuenta ISA.
O si eso le resulta difícil, intente alcanzar al menos £500 al mes. Esto le permitirá ahorrar £6.000 al año, lo que sigue siendo una cifra muy buena.
¿Qué es una cuenta de ahorros?
Una cuenta de ahorros estándar se diferencia de una cuenta ISA en que existen muchas menos restricciones sobre cuánto y cuándo puede ahorrar. Dependiendo del tipo de cuenta de ahorros que elija, puede ganar intereses y tener acceso flexible a su dinero.
Si paga impuestos al tipo básico del Reino Unido, podría ganar hasta £1000 en intereses totales por año fiscal antes de pagar cargos adicionales. Si se encuentra en el tramo arancelario más alto, la tarifa se reduce a la mitad, a £500 por año. Esto se basa en lo que se conoce como Asignación de Ahorro Personal (PSA) del gobierno.
Si tienes más de cierta edad, podrías beneficiarte de nuestra guía de las mejores cuentas de ahorro para personas mayores de 60 años. Le explicaremos qué puede esperar de ciertas cuentas de ahorro allí, pero primero, analicemos rápidamente sus opciones.
¿Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro?
Las cuentas de ahorro en el Reino Unido generalmente se dividen en tres tipos o estilos:
- Fácil acceso
- Plazo fijo
- Regular
Como sugiere el nombre, las cuentas de ahorro de fácil acceso le permiten retirar dinero (sin tener que pagar una tarifa), mientras que los depósitos a plazo fijo le permiten fijar la tasa de interés que recibirá durante un período de tiempo específico.
Sin embargo, con las cuentas normales, puedes depositar hasta una determinada cantidad cada mes.
Hay algunas otras opciones interesantes, como los bonos premium, que también vale la pena considerar, aunque por supuesto no son necesariamente un producto de ahorro.
¿Cuáles son los beneficios de tener una cuenta de ahorros?
La mayor ventaja de tener una cuenta de ahorros (no una ISA) es que puedes invertir dinero (y ganar intereses) sin límite de depósito. Sin embargo, es posible que aún tenga que declarar los intereses y pagar impuestos al final de un año fiscal.
El riesgo de pérdida de capital también es muy bajo cuando se mantiene una cuenta de ahorros. Al igual que con la gestión de una ISA, el único riesgo importante en este contexto es que la tasa de inflación del Reino Unido sea más alta que su tasa de interés.
¿Cuáles son las desventajas de tener una cuenta de ahorros?
Dependiendo de la cuenta de ahorros en la que se registre, es posible que no pueda acceder o retirar su dinero durante un período de tiempo determinado. Por supuesto, las cuentas de fácil acceso ofrecen flexibilidad de retiro, pero es posible que otras no.
Estas cuentas tampoco son tan eficientes desde el punto de vista fiscal como las ISA, ya que hay que cuidar su PSA todos los años. En algunos casos, es posible que no sea elegible para ningún EPP.
Por lo tanto, puede resultar más rentable para algunos ahorradores contribuir y ganar intereses a través de planes de ahorro estándar en lugar de a través de una ISA. Todo depende de tus circunstancias individuales.
Cuentas ISA versus cuentas de ahorro: ¿cuál funciona mejor para usted?
Para la mayoría de las personas, las ISA siguen siendo la opción de ahorro más flexible y económica, simplemente porque le permiten ahorrar grandes cantidades sin tener que pagar impuestos.
Además, los diferentes tipos de ISA disponibles también le permiten hacer crecer su dinero de diferentes maneras.
Sin embargo, las cuentas de ahorro también ofrecen ventajas porque son más flexibles en términos de ahorro anual. Sólo debe tener cuidado si excede su asignación personal para ingresos por intereses.
Ambas opciones ofrecen importantes beneficios para los ahorradores del Reino Unido: ¡solo asegúrese de saber lo que tendrá que devolver a HM Revenue and Customs a largo plazo!
¿Quieres aprender más sobre las ISA?
Hemos cubierto ampliamente las ISA aquí en PFF y esperamos que estos artículos le ayuden a navegar por el complicado mundo de las finanzas y los impuestos. Aquí está la lista de artículos que le ayudarán a obtener más información:
- Las mejores acciones y participaciones ISA para principiantes.
- Junior Efectivo ISA vs Junior Acciones y Participaciones ISA
- ISA vitalicio vs pensiones
- Bonos premium vs ISA
Si está listo para abrir una ISA, nuestros proveedores favoritos incluyen Plum, InvestEngine y Moneyfarm. Hay muchos más proveedores. Entonces, si desea profundizar y obtener más información, puede consultar la extensa lista de proveedores de ISA que cubrimos en detalle aquí en el blog.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo una ISA que una cuenta de ahorro fija?
No, cuando ahorras en una ISA no tienes que pagar impuestos sobre los intereses devengados hasta £20,000. Dependiendo de su asignación anual personal, deberá pagar impuestos sobre los intereses fijos del ahorro.
¿Son las ISA mejores que las cuentas de ahorro?
Las ISA tienden a ser populares entre los ahorradores que no quieren pagar impuestos sobre sus intereses. Sin embargo, puede que esta no sea la opción más flexible si desea utilizar el dinero que ahorra con regularidad. ¡Siempre revise la letra pequeña de cualquier cuenta que registre y considere sus circunstancias!
por Jon Craig
Soy el fundador de Project Financially Free y comencé este viaje para educarme y compartir mis conocimientos sobre finanzas personales. Me apasiona la educación financiera y te invito a unirte a mí en este viaje transformador. Ver más.
