Si estás considerando invertir en un plan de jubilación en el Reino Unido, es posible que te preguntes cuál es el equivalente británico de una cuenta Roth IRA en Estados Unidos. La planificación para el futuro siempre es importante, y comprender las diferentes opciones disponibles en cada país puede marcar una gran diferencia en tus finanzas. En este artículo, exploraremos el equivalente británico de una Roth IRA y cómo funciona, para que puedas tomar decisiones informadas sobre tu jubilación en el Reino Unido. ¡Sigue leyendo para descubrirlo!
¿Quiere obtener ingresos pasivos reales de sus ahorros? No lo culpo, y si alguna vez ha estado en los EE. UU., es posible que haya oído hablar de una fantástica opción de ahorro llamada Roth IRA. Esta es una forma eficaz de ahorrar dinero y ganar dinero con el tiempo. Pero, ¿existe un equivalente Roth IRA en el Reino Unido? ¿Existe una versión británica de Roth IRA?
La buena noticia es que existen varias ISA diferentes que le permiten hacer crecer su dinero de la misma manera que lo haría con una Roth IRA. A continuación explicaré lo que implica la propia Roth IRA y las opciones más cercanas disponibles para usted aquí en el Reino Unido.
¿Qué es una cuenta IRA Roth?
La cuenta IRA Roth es un tipo especial de cuenta de inversión y ahorro para la jubilación que permite a los inversores estadounidenses mantener y aumentar sus tenencias libres de impuestos. ¡Es una de las formas más sostenibles de ahorrar!
La Roth IRA está diseñada para proporcionar ingresos después de impuestos. Los titulares de cuentas pueden depositar hasta $6,000 por año si tienen menos de 50 años y hasta $7,000 si tienen 50 años o más. Debido a que Roth IRA le permite realizar diferentes tipos de inversiones, los rendimientos dependen de en qué invierta. Si esto le suena familiar, es porque hay varias ISA en el Reino Unido que están configuradas de manera similar.
Una de las mayores ventajas de Roth IRA es el hecho de que puede retirar sus contribuciones sin tener que pagar tarifas adicionales. Por supuesto, tenga en cuenta que está diseñado para jubilados, lo que significa que debe tener al menos 59,5 años para retirar dinero. Hay algunas excepciones, pero si estás en el Reino Unido probablemente no tengas que preocuparte por esto.
Si tiene menos de 59,5 años o ha sido propietario de la cuenta durante menos de 5 años, no podrá retirar ganancias de capital de este tipo de cuenta. Pero es bastante fácil de configurar y ofrece más flexibilidad que muchos ahorradores alternativos.
¿Existe una coincidencia exacta con la Roth IRA en el Reino Unido?
Debido a que los sistemas tributarios y de ahorro en los EE. UU. y el Reino Unido difieren en muchos aspectos, no existe un tipo de cuenta exacto que imite perfectamente la Roth IRA. En otras palabras, no existe una versión británica perfecta del Roth IRA.
Afortunadamente, las ISA patrocinadas por el gobierno ofrecen la misma facilidad de acceso y potencial de crecimiento que se esperaría de Roth.
¿Qué opciones de cuenta son las más cercanas a una Roth IRA en el Reino Unido?
En el Reino Unido, puede obtener una experiencia Roth IRA equivalente con una de varias ISA o cuentas de ahorro individuales. Hay cuatro tipos principales de ISA que son comparables a la Roth que se ofrecen y, al igual que su contraparte estadounidense, no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que ahorra (y, por lo tanto, sobre los ingresos de cualquier interés por año).
Al igual que las Roth IRA, las ISA generalmente le permiten retirar dinero cuando lo desee. La excepción a esta regla particular puede ser la ISA Junior, que permite a los jóvenes ahorrar dinero y retirarlo únicamente a partir de los 18 años.
Estos son los principales tipos de ISA, similares a la Roth IRA, que quizás desee configurar:
Acciones y Participaciones ISA
Como sugiere el nombre, Stocks and Share ISA permite a los usuarios invertir dinero en opciones de cartera como bonos, acciones, participaciones y ETF. Este tipo de cuenta, similar a otras ISA, es un poco más flexible que la Roth IRA porque no es necesario tener la edad de jubilación tradicional para retirar su dinero.
Muchas personas eligen una ISA de acciones cuando buscan un equivalente de una IRA Roth, ya que es una de las mejores para aumentar los ingresos pasivos. Las decisiones de inversión que tome en su cartera (administradas o no administradas) podrían ayudarlo a ganar más dinero del que esperaría con un interés simple.
ISA en efectivo
La UK Cash ISA es la opción “básica”. Esta es una cuenta más tradicional que te permite generar ingresos pasivos a través de intereses anuales. Esto puede resultar bastante competitivo durante el primer año de ahorro, pero puede desaparecer con el tiempo, por lo que vale la pena pensar en cambiar de cuenta de un año a otro.
ISA de por vida
La UK Lifetime ISA, similar a la Roth IRA, está dirigida a personas que desean jubilarse con la mayor cantidad de ingresos pasivos posible. Este tipo de cuenta también está disponible con apoyo del gobierno, y se ofrece un bono además de los depósitos que realice. Esta cuenta tiene reglas ligeramente más estrictas que otras opciones de ISA, pero es igual de efectiva para ayudarlo a generar un fondo de ahorro a largo plazo.
Finanzas Innovadoras ISA
Este tipo de ISA no es tan similar al Roth IRA como los demás enumerados anteriormente en el sentido de que implica prestar dinero de manera efectiva a nuevas empresas y desarrolladores de negocios. Tienen derecho a recuperar el dinero en función del interés que generen; eso es un Solución de igual a igual Esto se está volviendo cada vez más popular en el Reino Unido y en el extranjero.
¿Son las ISA mejores que las Roth IRA?
Las ISA y las IRA tienen el mismo propósito: ayudar a las personas a ahorrar dinero vital y al mismo tiempo generar ingresos pasivos. Sin embargo, ambas opciones tienen ventajas y desventajas. Además, a menos que sea un ciudadano registrado de EE. UU. o del Reino Unido, ¡sus manos están prácticamente atadas!
Las ISA en el Reino Unido ofrecen un poco más de flexibilidad en algunos aspectos, pero aún así solo puedes contribuir una determinada cantidad por año fiscal. También puede ejecutar varias ISA al mismo tiempo, pero solo abra una cuenta nueva cada año financiero, de abril a abril.
La ejecución de ISA centradas en acciones y/o préstamos entre pares también conlleva algunos riesgos. Además, las ISA en efectivo más básicas generan rendimientos mínimos a través de las tasas de interés (que tienden a caer bruscamente en el segundo año).
Fundamentalmente, vale la pena buscar una opción de ahorro en el Reino Unido que se adapte a sus necesidades y objetivos de crecimiento. No busque una copia exacta de la Roth IRA: ¡simplemente no existe!
La IRA Roth frente a la ISA Junior
La Junior ISA es muy diferente de la Roth IRA. La Roth IRA está dirigida a jubilados, mientras que la idea detrás de una cuenta Junior ISA es que sus hijos puedan aprender a ahorrar. Sus hijos sólo podrán retirar dinero una vez que alcancen cierta edad; a los 16 años podrán hacerse cargo de la cuenta. Cuando cumplan 18 años, deberían tener una cantidad fantástica de ahorros en los que podrán confiar durante los próximos años. He cubierto los ISA Junior con más detalle en una publicación separada que vale la pena leer si el tema es de su interés.
¿Son los SIPP buenos equivalentes en el Reino Unido de la Roth IRA?
Un SIPP, una pensión personal de inversión propia, es similar a la Roth IRA en que está diseñada para ahorrar para la jubilación. Al igual que una Roth IRA, puede esperar que sus ahorros crezcan libres de impuestos. De hecho, el beneficio adicional de una inversión SIPP es que recibirá un aumento de impuestos del 20% del gobierno si se compromete a ello.
Los SIPP le permiten invertir dinero en una participación segura a la que puede acceder después de jubilarse. Al igual que una Roth IRA, la principal ventaja de invertir en un SIPP para la jubilación es la versatilidad: puede invertir su pensión y hacerla crecer con fondos, bonos o acciones, usted elige. Y todo con intereses que son enteramente suyos y nunca estarán sujetos a impuestos.
Puede acceder a su SIPP para retirar dinero antes de lo que esperaría de una cuenta IRA Roth. Si bien debe tener 59 años para acceder y retirar dinero del equivalente estadounidense, al momento de escribir este artículo puede retirar dinero de un SIPP si tiene 55 años o más. Así que para aquellos de ustedes es una gran opción. ¡Espero jubilarme pronto!
Sin embargo, tenga en cuenta que el límite de edad para los SIPP aumentará a partir de 2027. Para 2028 se aumentará a 57 años. Aumenta en función de la edad de jubilación estatal, ya que se puede desbloquear un SIPP diez años antes, jubilarse legalmente y reclamar una pensión estatal.
Sin embargo, puede ser un poco complicado realizar un seguimiento de los SIPP si es nuevo en el mundo de las inversiones. No se trata de carteras gestionadas, por lo que usted estará solo a la hora de elegir, por ejemplo, las mejores acciones y bonos. Por supuesto, tenga en cuenta que los planes de pensiones privados de otros lugares probablemente gestionarán sus inversiones por usted, por lo que siempre habrá un toma y daca.
Recuerda también que tú voluntad Pague impuestos si decide retirarse de un SIPP, y la tasa dependerá de lo que haya ganado. Puede esperar que el primer 25% se retire libre de impuestos, pero después pagará el impuesto sobre la renta. No se pagan impuestos sobre los movimientos de una IRA Roth.
Si está razonablemente informado sobre sus inversiones y desea aprovechar el potencial de crecimiento, un SIPP del Reino Unido es una buena opción que se compara favorablemente con el Roth IRA en los EE. UU. Esto último requiere menos papeleo y precisión, pero los SIPP le brindan acceso más temprano y una variedad de exenciones fiscales difíciles de superar.
por Jon Craig
Soy el fundador de Project Financially Free y comencé este viaje para educarme y compartir mis conocimientos sobre finanzas personales. Me apasiona la educación financiera y te invito a unirte a mí en este viaje transformador. Ver más.
¿Cuál es el equivalente británico de una Roth IRA?
La Roth IRA (Cuenta de Retiro Individual Roth) es una cuenta de inversión estadounidense que brinda beneficios fiscales a largo plazo. Su contraparte británica más cercana es la LISA (Cuenta de Ahorro Individual para la Vivienda, por sus siglas en inglés). Ambas cuentas tienen similitudes, pero también diferencias significativas. A continuación, respondemos a algunas de las preguntas frecuentes sobre el equivalente británico de una Roth IRA:
1. ¿Qué es una LISA?
La LISA es una cuenta de ahorro con beneficios fiscales diseñada para ayudar a las personas a ahorrar para comprar su primera vivienda o para la jubilación. Fue introducida en el Reino Unido en 2017 y ofrece una bonificación del gobierno del 25% sobre los ahorros anuales realizados hasta un máximo de £4,000 al año.
2. ¿Cuáles son las similitudes entre una Roth IRA y una LISA?
Tanto la Roth IRA como la LISA brindan beneficios fiscales a largo plazo. Las ganancias generadas en ambas cuentas son libres de impuestos y no se gravan al momento del retiro. Además, se puede invertir en una variedad de activos financieros, como acciones y bonos.
3. ¿Cuáles son las diferencias entre una Roth IRA y una LISA?
Aunque existen similitudes entre las dos cuentas, también hay diferencias clave. Una diferencia importante es que la LISA está limitada a las personas menores de 40 años, mientras que la Roth IRA no tiene restricciones de edad. Además, la LISA está diseñada específicamente para el ahorro de vivienda o la jubilación, mientras que la Roth IRA se centra en la jubilación.
4. ¿Cuánto se puede ahorrar en una LISA?
En una LISA, se puede ahorrar hasta £4,000 al año y recibir una bonificación del gobierno del 25% sobre ese monto. Esto significa que se puede obtener una bonificación máxima de £1,000 por año.
5. ¿Cuáles son las penalidades por retiro anticipado de una LISA?
Si se retira dinero de una LISA antes de cumplir 60 años y no se utiliza para la compra de una vivienda, se aplicarán penalidades. El retiro anticipado estará sujeto a un impuesto del 25% sobre el monto retirado, lo que puede resultar en una pérdida significativa de ahorros.
Es importante tener en cuenta que las regulaciones y beneficios fiscales pueden cambiar con el tiempo, por lo que siempre es recomendable consultar con un asesor financiero o visitar fuentes confiables para obtener información actualizada.
Fuentes externas:
- Sitio web oficial del Gobierno del Reino Unido: Cuenta de Ahorro Individual para la Vivienda (LISA)
- Sitio web oficial del IRS: Roth IRA
