El mundo de las finanzas y las pensiones puede ser abrumador, especialmente cuando te encuentras con términos como SIPP y SSAS. Si estás buscando información sobre cómo ahorrar para tu futuro, es posible que te hayas topado con estas dos opciones. En este artículo, vamos a analizar la diferencia entre SIPP y SSAS y te ayudaremos a tomar una decisión informada sobre cuál es la mejor opción para ti. ¡Sigue leyendo para descubrirlo!
Si vive y trabaja en el Reino Unido y está empezando a pensar en la jubilación, ¡es bueno planificar su financiación con antelación! Afortunadamente, existen muchas opciones y planes de jubilación que le ayudarán a aumentar aún más su dinero. Pero ¿cuál es la diferencia entre SIPP y SSAS?
Tanto SIPP como SSAS son planes de pensiones de inversión que usted puede controlar. La principal diferencia es que los SIPP le permiten administrar su propio fondo de pensiones, mientras que los SSAS están bajo el control de un administrador.
Hay algunas otras diferencias a tener en cuenta, así como algunos pros y contras de ambas opciones. Vamos a sumergirnos.
SIPP vs SSAS: un resumen rápido
Si no tiene tiempo para leer mi desglose completo de los esquemas SIPP y SSAS, aquí le presentamos un desglose rápido de lo que necesita saber.
- Un SIPP es una pensión personal que le brinda control total sobre sus inversiones.
- Una SSAS es un plan de pensiones conjunto compartido por directores o fideicomisarios de una empresa.
- Ambos ofrecen amplias opciones de inversión que quizás no espere de los planes de jubilación genéricos.
- Ambos pueden resultar bastante costosos de configurar.
- Un SIPP es ideal si desea gestionar sus inversiones completamente usted mismo.
- Una SSAS es perfecta para cualquiera que busque invertir en propiedades comerciales o bienes raíces.
¿Qué es una pensión SIPP?
Un SIPP es una pensión personal que uno mismo invierte. Le brinda control total sobre su fondo de jubilación. Esta configuración de bricolaje le permite decidir dónde invertirá su dinero y cuánto podría ganar potencialmente cuando se jubile.
A pesar de los beneficios de control adicionales, administrar un SIPP puede llevar tiempo y esfuerzo. Por lo tanto, siempre puede designar a un administrador o administrador financiero para que administre su fondo de pensiones por usted. ¡Incluso hay aplicaciones y robo-advisors que puedes usar para automatizar completamente el proceso!
Con un SIPP puedes invertir en propiedades, acciones, materias primas, fondos y más. Es un Compatible con la FCA Opción abierta a cualquier persona que pueda cumplir con los requisitos mínimos de inversión, que pueden variar. Con un SIPP también puedes pedirle a tu empleador un aporte a través de nómina.
Las estructuras de tarifas y las operaciones de mercado varían de un proveedor a otro, por lo que siempre es bueno comparar diferentes proveedores antes de tomar una decisión.
¿Cuáles son los beneficios de un SIPP?
- Podrás gestionar y definir tu planificación de jubilaciones y pensiones completamente tú mismo
- Puede invertir en activos no asegurados, materias primas, acciones, participaciones y bienes raíces.
- No es necesario que designe un administrador para que se encargue de su fondo de pensiones en su nombre.
- Es ideal para jubilados que tengan experiencia en inversiones.
- Hay numerosas opciones de inversión automatizadas/robo disponibles
- Es una opción muy personalizada.
¿Cuáles son las desventajas de un SIPP?
- Puede resultar más caro que los planes y sistemas de jubilación tradicionales.
- Si tienes poca experiencia en inversiones no siempre es fácil llevar a cabo
- Hay un mayor nivel de riesgo y las pérdidas son enteramente su responsabilidad
- Los umbrales para establecer SIPP pueden ser bastante altos (invertir al menos £75 000 suele ser un buen comienzo).
¿Qué es una pensión SSAS?
Un SSAS (Pequeño Plan de Pensiones Autoadministrado) es un plan de pensiones que normalmente se establece en una empresa o lugar de trabajo. Este tipo de plan de pensiones suele estar encabezado por el director y puede incluir una junta de otros funcionarios o empleados, normalmente no más de 12 personas.
Una pensión SSAS ofrece a los administradores de empresas más flexibilidad a la hora de tomar decisiones fiscales y de inversión. Todos los miembros de un organismo SSAS son fideicomisarios seleccionados por el director correspondiente o «empleador patrocinador». Los esquemas SSAS, al igual que los esquemas SIPP, están completamente regulados, pero por HMRC y el Regulador de Pensiones.
Las opciones SSAS permiten a varios empleados juntar su dinero de jubilación para invertir en bienes raíces comerciales y grandes activos. Siempre que el fondo tenga un valor total de al menos £ 75 000, hay muchas opciones diferentes disponibles.
Dado que todos los miembros son administradores del mismo sistema, los participantes pueden administrar su propio dinero. Sin embargo, suele haber un único administrador o asesor profesional que puede ayudar a los miembros a tomar decisiones.
Los esquemas SSAS permiten a los fideicomisarios invertir fondos de pensiones en terrenos comerciales y agrícolas, así como en terrenos comerciales y acciones de renta fija. Sin embargo, lo que ofrece un proveedor de SSAS puede diferir de otro, por lo que siempre es recomendable comparar y contrastar.
¿Cuáles son los beneficios de un SSAS?
- Puedes combinar varias pensiones e invertirlas como una sola unidad
- Está en una excelente posición para invertir en terrenos comerciales y bienes raíces.
- Cada miembro es un administrador.
- Como regla general, tendrás un asesor profesional a tu lado para ayudarte a tomar tu decisión.
- Están totalmente regulados por HMRC y el Regulador de Pensiones.
- Puede comprar propiedades comerciales para alquilar y depositar los ingresos por alquiler en el fondo.
- Es rentable si hay varios miembros.
- Puedes obtener préstamos por valor de hasta el 50% de tu patrimonio neto.
¿Cuáles son las desventajas de un SSAS?
- No es ideal para inversores individuales o jubilados.
- Puede resultar más caro de configurar que un SIPP
- Hay un porcentaje del bote total.
- Hay menos flexibilidad de la que cabría esperar de un SIPP
¿Es un SIPP adecuado para mí?
Un SIPP puede resultarle beneficioso si desea tener un control total sobre cómo se invierte el dinero de su pensión. También es una buena opción si ya está invirtiendo dinero y creando carteras.
Si tiene una actitud saludable ante el riesgo y valora la pura flexibilidad y exploración por encima de la seguridad fija, ¿por qué no comparar los planes SIPP? Recuerde también que también puede contratar a un asesor o fideicomisario para que le ayude a gestionar e implementar las inversiones del SIPP. No estás completamente solo a menos que así lo prefieras.
Los SIPP pueden ser costosos de configurar y ejecutar inicialmente, por lo que personalmente recomiendo asegurarse de tener al menos £ 75 000 para invertir. Me gusta el enfoque de bricolaje que ofrece un SIPP, pero nuevamente, ¡es necesario tener algo de experiencia en inversión y comercio para aprovecharlo al máximo!
¿Es un SSAS adecuado para mí?
Los esquemas SSAS pueden ser excelentes para acceder a oportunidades de inversión que simplemente no están disponibles a través de SIPP u otros fondos de pensiones. Por ejemplo, si desea invertir en terrenos o bienes raíces y no le importa compartirlos con otros fideicomisarios, esto es perfecto.
Lo recomendaría encarecidamente si ha investigado otros planes de pensiones y ha descubierto que su diseño es demasiado restrictivo o simplemente no cumple con sus objetivos. Mientras que un SIPP le brinda la máxima flexibilidad ya que tiene control absoluto, un SSAS amplía la cantidad de opciones mucho más allá de la del plan de pensión promedio.
¿Qué es mejor: un SIPP o un SSAS?
Ambas opciones de jubilación tienen sus pros y sus contras, ¡y realmente depende de lo que desee de sus ahorros para la jubilación!
Por ejemplo, si está pensando en invertir en un SIPP, consulte mi reseña de Vanguard y Hargreaves Lansdown para comenzar.
Si gestiona las pensiones de su lugar de trabajo de otra manera, consulte mi guía completa para encontrar y combinar pensiones de empleadores anteriores.
Preguntas frecuentes
¿Se puede tener tanto un SIPP como un SSAS?
Sí, pero sólo si eres director de una empresa, de lo contrario no tendrás derecho a una SSAS. Hay formas de equilibrar ambas opciones, pero puede que le resulte difícil hacerlo.
¿Pago impuestos sobre una SSAS?
Por lo general, puede retirar una suma global de su programa SSAS, de la cual aproximadamente el 25% está libre de impuestos. Debe eliminar estas sumas globales en transacciones individuales y las tasas impositivas normales se aplican al resto.
¿Se debe pagar impuesto a la herencia en un SIPP?
No, al momento de escribir este artículo, sus familiares más cercanos no tendrán que pagar el impuesto a la herencia sobre los fondos de su SIPP.
¿Qué pasa con mi SSAS si muero?
Si muere antes de los 75 años, sus fondos del SSAS se pagarán a sus dependientes. El pago se realiza como pensión directa o en forma de pago global. Sus familiares más cercanos no tienen que pagar impuestos sobre la renta sobre sumas globales siempre que se paguen hasta dos años después de su muerte.
¿Qué es la desgravación fiscal SIPP?
La desgravación fiscal SIPP le permite reclamar un 20% adicional sobre sus ahorros de pensión respaldados por el estado. Dependiendo de sus contribuciones como fuente de ingresos, puede recibir un 25% adicional del gobierno. Los SIPP son libres de crecer y crecer al momento de escribir este artículo, sin impuestos sobre la renta o las ganancias de capital.
por Jon Craig
Soy el fundador de Project Financially Free y comencé este viaje para educarme y compartir mis conocimientos sobre finanzas personales. Me apasiona la educación financiera y te invito a unirte a mí en este viaje transformador. Ver más.
