Después de años de duro trabajo y sacrificio, llega el momento de disfrutar del merecido descanso y de asegurar un futuro económico estable. Pero, ¿cuánto dinero necesitarás para mantener un nivel de vida cómodo en tu jubilación? ¿Podrás disponer de una tasa de retiro segura? Si estas preguntas te mantienen despierto por las noches, ¡no te preocupes más! En este artículo, te presentamos la calculadora definitiva para tasas de retiro seguras, una herramienta revolucionaria que te ayudará a calcular con precisión tus necesidades financieras y a planificar tu jubilación de manera inteligente. ¡No pierdas más tiempo y descubre cómo asegurar tu futuro económico ahora mismo!
Ya sea que esté listo para FIRE o se acerque a los años dorados de su vida, una de las preguntas más apremiantes es: «¿Cuánto puedo retirar de forma segura de mi cartera de inversiones sin quedarme sin dinero?»
Esta pregunta ha confundido a muchos, pero con las herramientas y la comprensión adecuadas, puedes afrontar esta fase crucial con confianza.
En esta publicación, presentamos nuestra calculadora de tasa de retiro segura, que utiliza dos métodos diferentes para ayudarlo a determinar la tasa de retiro óptima de su cartera de inversiones durante la jubilación. Vamos a sumergirnos.
Calculadora de tasa de pago segura
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Guía de uso
Nuestra calculadora ofrece dos métodos para determinar su índice de pago seguro (SWR): utilizando un ingreso objetivo antes de impuestos o utilizando un índice de pago.
Entradas
Hay dos pestañas con muy poca diferencia en las entradas.
Pestaña 1: método basado en los ingresos
Este método se centra en el ingreso anual deseado durante la jubilación.
Entradas:
- Valor de la cartera: El valor total de su cartera de inversiones.
- Ingresos anuales requeridos antes de impuestos: El ingreso anual que desea obtener durante la jubilación antes de impuestos.
- Tasa de inflación: La tasa de inflación anual promedio esperada. Esto ajusta sus retiros anuales con el tiempo para mantener su poder adquisitivo.
- Tasa de crecimiento de la cartera: El rendimiento anual promedio esperado de su cartera de inversiones.
Pestaña 2: método basado en el rendimiento
Este método se basa en un porcentaje fijo de su cartera que desea retirar anualmente.
Entradas:
- Valor de la cartera: El valor total de su cartera de inversiones.
- Tasa de pago de la cartera: El porcentaje de su cartera que planea retirar cada año.
- Tasa de inflación: La tasa de inflación anual promedio esperada.
- Tasa de crecimiento de la cartera: El rendimiento anual promedio esperado de su cartera de inversiones.
Salidas
La calculadora presenta los resultados de cuatro formas diferentes:
- Descriptivo: esta sección simplemente proporciona un resumen simple basado en texto con los números básicos sobre cuánto puede retirar de su cartera y cuánto tiempo se espera que dure.
- Gráfico 1: Valor de la cartera y rendimiento anual de la inversión: la línea negra muestra cómo se comporta el valor de su cartera (eje Y izquierdo) a lo largo del tiempo. Las barras verticales muestran los rendimientos anuales de las inversiones de su cartera. Tenga en cuenta que estos ingresos son una combinación de ganancias de capital (aumento de los precios de las acciones) y dividendos.
- Cuadro 2 – Flujos de efectivo y rendimientos anuales: este cuadro muestra el efectivo retirado de su cartera durante sus años de jubilación. Estos están en naranja. Las barras azules muestran las plusvalías anuales de la cartera. La línea negra muestra el flujo de caja neto de cada año. Si la línea está por encima de 0, significa que su cartera está creciendo incluso después de las deducciones.
- Tabla: si selecciona Sí en el cuadro desplegable, los resultados de cada año se mostrarán en forma de tabla.
Esta calculadora se puede utilizar en todo el mundo. No importa si se encuentra en EE. UU., Reino Unido, Canadá o Australia, esta calculadora funcionará para usted. Recuerde configurar su formato de moneda correctamente para que sus resultados aparezcan en el formato correcto.
La tasa de pago segura
La tasa de retiro seguro (SWR) es un concepto central en la planificación de la jubilación. Representa el porcentaje de la cartera de un jubilado que puede retirarse anualmente para mantener su estilo de vida sin agotar prematuramente el capital.
El objetivo es encontrar un equilibrio: desea disfrutar de sus años de jubilación sin preocuparse por sobrevivir a sus ahorros. Por otro lado, es posible que algunas personas no quieran que su cartera dure más de un determinado número de años. Preferirían morir sin nada.
Pero para comprender verdaderamente el SWR, debemos observar su relación con tres factores cruciales: la tasa de crecimiento de la cartera, la tasa de inflación y el tiempo.
Tasa de crecimiento de la cartera
La tasa de crecimiento de la cartera es el rendimiento anual promedio esperado de su cartera de inversiones. Esta es la tasa a la que sus inversiones crecen con el tiempo debido a los intereses, dividendos y apreciación del capital.
Por supuesto, una tasa de crecimiento más alta puede respaldar una ROE más alta. A medida que aumenta el valor de la cartera, es posible realizar mayores retiros sin agotar el capital.
tasa de inflación
La inflación es la tasa a la que aumenta el nivel general de precios de bienes y servicios, reduciendo así el poder adquisitivo. Por ejemplo, comprar 50.000 dólares hoy podría requerir 55.000 dólares o más en unos años debido a la inflación.
La inflación se vuelve importante porque incluso valores pequeños durante varios años pueden reducir su poder adquisitivo. Con el tiempo, puede reducir el valor real de sus retiros. Por lo tanto, la inflación requiere una carga mayor sobre su cartera de año en año, y si su cartera no puede crecer para cubrir esta carga creciente, el valor de su cartera comenzará a disminuir.
Tiempo
Este es el factor crucial que determina cuánto puede retirar de su cartera de forma segura.
Si sólo tiene la intención de depender de su cartera durante un corto período de tiempo (digamos unos años para un año sabático), los demás factores pierden su importancia. Fácilmente podría sacar mucho provecho de su cartera y trabajar en ella rápidamente.
Sin embargo, tan pronto como considere un período de tiempo más largo, su tasa de retiro segura y sostenible caerá rápidamente. Otros factores también juegan un papel importante, como por ejemplo si tiene la intención de continuar con la cartera indefinidamente, es decir, transmitirla a sus herederos, o si tiene la intención de gastar todo el dinero durante su vida.
Interacción de factores
SWR es un delicado equilibrio entre el crecimiento de la cartera, la inflación y el tiempo. Este es el por qué:
- El crecimiento supera la inflación: Si el crecimiento de su cartera excede constantemente la inflación, puede mantener o incluso aumentar su SWR sin agotar sus ahorros.
- La inflación supera el crecimiento: Si la inflación excede constantemente el crecimiento de su cartera, debe reducir su SWR para evitar quedarse sin dinero.
- Volatilidad de la cartera: En el mundo real, es poco probable que su cartera genere rendimientos consistentes en su rango objetivo. Cada año será diferente, por lo que debes estar preparado para ajustar tus retiros para reflejar los retornos, especialmente en los años malos.
- Orden de riesgo de rentabilidades negativas: El orden en el que genera los rendimientos de su inversión puede tener un impacto significativo en la longevidad de su cartera. Unos cuantos años de rendimientos negativos consecutivos en el mercado, combinados con una reducción continua de su cartera para gastos de manutención, pueden afectar significativamente su cartera y su longevidad.
La ROE no está escrita en piedra. Las condiciones económicas, el desempeño del mercado y las necesidades financieras personales cambian cada año. Es importante comprobar y ajustar periódicamente su ROE para reflejar estos cambios.
Recuerda que el promedio es sólo una guía. Así que prepárate para ajustarlo si es necesario.
La regla del 4%
Hemos hablado muchas veces en nuestros artículos de la regla del 4% como tasa de retiro segura, y es probablemente la cifra más mencionada en la industria de inversiones.
La regla establece que si retira el 4% de su cartera en el primer año de jubilación y luego ajusta la inflación, sus ahorros deberían durar mucho tiempo.
Esta regla se basa en datos históricos y rentabilidades del mercado. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las condiciones cambiantes del mercado y las circunstancias personales determinarán cuánto deberá retirar cada año.
Los rendimientos históricos de una cartera equilibrada compuesta por un 60% de acciones y un 40% de bonos han estado entre el 6% y el 8% en términos nominales. Si asumimos que la inflación promedia el 2%, eso da una tasa de crecimiento ajustada a la inflación del 4% al 6%. Esto se denomina “tasa de crecimiento real” porque es el aumento real del poder adquisitivo o del valor que logra su cartera.
Esperemos que ahora puedan ver de dónde viene esta regla del 4%: es el rendimiento nominal promedio de una cartera equilibrada (6 a 8%), el objetivo de inflación promedio a largo plazo (2%).
La regla del 25x
Es posible que haya oído hablar de la regla del 25x: multiplique su requerimiento anual esperado por 25. La buena noticia es que la regla del 25x y la regla del 4 por ciento son exactamente lo mismo.
Utilice el método con el que se sienta más cómodo ya que el resultado final será exactamente el mismo.
Para la regla del 4%: valor de la cartera = demanda anual esperada ($) ÷ 0,04.
Para la regla de 25x: valor de la cartera = requerimiento anual esperado ($) x 25.
En otras palabras: 0,04 = 1 ÷ 25.
¿Cómo se calcula la tasa de retiro seguro?
Calcular la ROE es una mezcla de arte y ciencia, teniendo en cuenta datos históricos del mercado, necesidades financieras individuales y previsiones económicas futuras. ¿Cómo se determina exactamente este valor crucial?
Es difícil hacer esto mentalmente o en una hoja de papel. ¡Es por eso que creamos esta calculadora para ti! Como se describió anteriormente, esta calculadora ofrece dos métodos diferentes para ayudar a los jubilados a determinar su tasa de retiro óptima para garantizar un equilibrio entre el disfrute de la jubilación y la longevidad financiera.
1. Método basado en ingresos: Este enfoque está diseñado para quienes tienen una idea clara de los ingresos anuales deseados durante la jubilación. Al ingresar el valor total de la cartera, el ingreso anual antes de impuestos requerido, la tasa de inflación esperada y la tasa de crecimiento de la cartera, la calculadora lo ayudará a determinar la tasa de retiro sostenible para sus circunstancias personales.
La belleza de este método es que se basa directamente en los deseos de estilo de vida de un jubilado y al mismo tiempo tiene en cuenta las tendencias del mercado y la inflación.
2. Método basado en el rendimiento: Para aquellos que prefieren un enfoque más centrado en la inversión, este método se centra en un porcentaje fijo de la cartera para retiros anuales. Al ingresar el valor de la cartera, la tasa de retiro deseada, la tasa de inflación y la tasa de crecimiento de la cartera, la calculadora proporciona información sobre la viabilidad de la tasa de interés elegida.
Este método proporciona flexibilidad y permite a los jubilados adaptarse a las condiciones del mercado y a los cambios financieros personales.
¿Cuál es una tasa de retiro segura realista?
Una tasa de retiro segura realista varía de un caso a otro. El estándar de la industria para la mayoría de las personas es la regla del 4%.
Hemos descrito anteriormente los factores que influyen en la determinación de una tasa de retiro segura. Por lo tanto, creo que es mejor considerar cuidadosamente cada entrada en su situación específica y luego ingresarla en la calculadora. Por supuesto, es una calculadora gratuita, así que úsala tantas veces como quieras con diferentes variantes de entrada.
Veamos un ejemplo de alguien que tiene 65 años y una cartera de 750.000 dólares. Por supuesto, se preguntarían cuánto tiempo durará la cartera de 750.000 dólares durante la jubilación.
Un jubilado de 65 años probablemente querría invertir su dinero de forma conservadora en un fondo equilibrado y ganar entre un 6% y un 8%. Con una inflación del 2%, lo máximo que pueden retirar de manera realista es 30.000 dólares a una tasa de retiro del 4% si quieren que la cartera dure para siempre.
Sin embargo, si aceptan reducir su cartera a cero durante los próximos 40 años (¡para entonces tendrán 105!), pueden retirar fácilmente un poco más de 37.500 dólares al año. Su tasa de pago seguro en este caso es del 5%.
Y si quieren que su cartera sólo dure los próximos 30 años, su tasa realista de retiro seguro aumenta al 6%, lo que equivale a 45.000 dólares de ingresos anuales. Por supuesto, en ambos casos, las tasas de retiro comienzan a superar la tasa de crecimiento de su cartera desde muy temprano. Esto les deja poco margen de error si los mercados caen o si de repente necesitan retirar más efectivo para una emergencia.
Si está planificando a largo plazo, le aconsejo que vaya sobre seguro. Si el tamaño de su cartera es limitado y descubre que no genera ingresos suficientes para sus necesidades, debería considerar la posibilidad de obtener ingresos a tiempo parcial, como el estilo de vida Barista FIRE.
Si esta no es una opción, es posible que deba considerar una reducción agresiva de costos para asegurarse de que su cartera no se agote durante las etapas más antiguas de su vida.
Antes de que te vayas…
Espero que encuentres útil esta calculadora. Nuestro equipo trabaja arduamente para brindarle la mejor y más precisa información. Si detecta algún error, deje un comentario aquí o envíenos un correo electrónico a [email protected].
Todo nuestro blog está dedicado a ayudarlo a emprender el camino hacia la libertad financiera. No dude en mirar a su alrededor y leer los artículos.
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por Andrés García
Andrew, graduado de South Florida State College, ama las finanzas, la tecnología financiera y la codificación. Cuando no está haciendo números en el banco, le encanta escribir sobre finanzas personales y construir calculadoras para PFF. Ver más.
Calculando números: la calculadora definitiva para tasas de retiro seguras
Planificar un retiro seguro es esencial para garantizar la comodidad y la estabilidad financiera en la etapa final de nuestras vidas. Una de las herramientas más efectivas para lograrlo es la calculadora de tasas de retiro seguras. En este artículo, exploraremos cómo esta calculadora puede ayudarte a determinar la cantidad que puedes retirar de tus ahorros sin poner en riesgo tu bienestar económico. ¡Sigue leyendo para descubrir todos los detalles!
¿Qué es una tasa de retiro segura?
Una tasa de retiro segura (TRS) es la cantidad de dinero que puedes retirar de tus ahorros para el retiro durante un período sostenido de tiempo, sin agotar tus fondos antes de lo previsto. Esta tasa es importante para garantizar que tus recursos sean suficientes para cubrir tus necesidades durante tu vida de jubilación.
La TRS se calcula generalmente como un porcentaje de tus ahorros totales en el momento de tu retiro. Sin embargo, para determinar la cantidad real que puedes retirar de manera segura cada año, necesitas considerar varios factores importantes.
¿Cómo funciona la calculadora de tasas de retiro seguras?
La calculadora de tasas de retiro seguras es una herramienta que te permite estimar la cantidad que puedes retirar de tus ahorros del retiro sin correr el riesgo de quedarte sin dinero en el futuro. A través de diferentes algoritmos y modelos, esta calculadora tiene en cuenta factores como la inflación, la esperanza de vida y el rendimiento de tus inversiones.
Al ingresar información sobre tu situación financiera actual y tus metas de retiro, la calculadora proporcionará una tasa de retiro segura recomendada. Esta cifra te indica la cantidad en efectivo que puedes retirar cada año, ajustada al valor actual y considerando varias posibles situaciones económicas a largo plazo.
¿Cuáles son los factores clave en la determinación de la TRS?
Al usar una calculadora de tasas de retiro seguras, es importante tener en cuenta algunos factores clave que influirán en el resultado:
- La esperanza de vida: cuanto más tiempo esperes vivir, menor será tu tasa de retiro segura.
- La inflación: el aumento constante de los precios puede disminuir el poder adquisitivo de tu dinero a lo largo del tiempo, por lo que necesitarás ajustar tu tasa de retiro segura en consecuencia.
- El rendimiento de tus inversiones: si tus inversiones generan un mayor retorno, podrás permitirte una retirada más alta, pero debes considerar la posibilidad de fluctuaciones y pérdidas en el mercado.
Conclusión
La calculadora de tasas de retiro seguras es una herramienta indispensable para cualquier persona que desee planificar un retiro financiero seguro y cómodo. Al utilizar esta calculadora, podrás tener una visión clara de cuánto dinero puedes retirar sin poner en peligro tus finanzas a largo plazo. Recuerda que tus necesidades y metas personales pueden influir en tu TRS, por lo que es esencial ajustar la calculadora según tus circunstancias específicas.
Planificar adecuadamente tu retiro te permitirá disfrutar de cada etapa de tu vida sin preocupaciones económicas. Aprovecha las herramientas y recursos disponibles para tomar decisiones informadas y asegurar un futuro próspero.
Fuentes:
