¿Te imaginas tener una calculadora que te permita calcular el momento exacto de tu partida de este mundo? Parece algo sacado de una película de ciencia ficción, ¿verdad? Sin embargo, en la era digital en la que vivimos, todo es posible. En este artículo te presentaremos la «Calculadora para morir con cero», una herramienta única que te permite ingresar tus datos personales y calcular la fecha y hora de tu muerte. Pero cuidado, ¡no olvides ingresar los números correctos! Descubre más sobre esta intrigante calculadora y su impacto en el ámbito tecnológico y emocional. ¿Te atreverías a probarla?
Para muchos, la idea de acumular riqueza es dejar un legado a sus seres queridos. Pero, ¿qué pasaría si pudiera encontrar un equilibrio entre vivir su vida al máximo y garantizar la estabilidad financiera?
Introduzca el concepto «Morir con cero».
Morir con calculadora cero
Puede utilizar esta calculadora para determinar qué tan grande debe ser su cartera y cuánto dinero debe retirar de ella durante la jubilación para terminar con cero al final de su vida.
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Guía de uso
Aquí encontrarás una guía rápida sobre el uso de la calculadora y los requisitos de cada entrada.
Hay dos pestañas: Básico y Avanzado. Como sugiere el nombre, obtienes una versión simplificada o completa de la calculadora. Más detalles a continuación.
Modo fácil
En esta pestaña, todo lo que necesita hacer es ingresar algunos números rápidos para calcular cuánto dinero debe retirar de su cartera. Esto es mejor para aquellos que ya saben el tamaño de la cartera cuando se jubilen.
- Edad de jubilación: la edad a la que se jubila y comienza a retirar dinero de su cartera.
- Edad objetivo 0: una buena manera de decir a qué edad se espera que mueras. Esta es la edad a la que su cartera llega a 0.
- Valor de la cartera durante la jubilación: el valor esperado de su cartera general al comienzo de su jubilación.
- Rendimiento de la cartera (%): el rendimiento promedio esperado de su cartera hasta su muerte. Una cifra sensata es entre el 6% y el 8%, lo que corresponde a una cartera equilibrada.
- Tasa de inflación (%): tasa de inflación esperada promedio a largo plazo. Normalmente, el 2% es una buena opción en este caso.
Modo avanzado
Esta pestaña ofrece funciones más completas y está dirigida a personas que recién están creando su cartera. Le ayuda a modelar la tasa de crecimiento de su cartera durante los años de acumulación.
Una vez que se jubile, los retiros de su cartera también se tendrán en cuenta para reducirla a 0 en el momento de su muerte prevista.
Estos son los campos de entrada en esta pestaña:
- Edad actual: su edad actual (en años).
- Edad de jubilación: la edad a la que espera jubilarse
- Edad objetivo 0: la edad a la que su cartera llega a 0, lo que significa que esta es la edad a la que se espera que muera.
- Valor actual de la cartera: sus activos totales invertibles actuales
- Contribución anual: cuánto espera contribuir a su cartera cada año durante el año. No más edad de cotización. Esta cantidad está vinculada a la inflación.
- Edad de finalización de contribución: la edad a la que desea dejar de contribuir a su cartera. Este número debe estar entre el tuyo. Edad actual y tu Edad de retiro. Utilice esto para modelar un escenario de incendio costero en el que no tendrá que aportar ahorros hasta su jubilación.
- Rentabilidad inicial (%): Esta es la rentabilidad que obtendrá su cartera durante sus años de trabajo. Normalmente, los jóvenes pueden aprovechar una asignación de activos más agresiva, por lo que se puede esperar un rendimiento del 7% al 10% durante un largo período de tiempo.
- Rendimiento de jubilación (%): suponiendo que cambie a una asignación de activos más conservadora, su rendimiento de jubilación esperado será menor. En este caso es apropiado un valor entre el 6 y el 8%.
- Tasa de inflación (%): La inflación esperada a largo plazo. El 2% es un buen valor predeterminado.
- Tasa promedio esperada del impuesto sobre la renta (%): el impuesto sobre la renta que espera pagar sobre los rendimientos de su cartera. Esto reduce la cantidad real de dinero que necesita utilizar.
Salidas
La calculadora presenta los resultados de cuatro formas diferentes:
- Descriptivo: esta sección simplemente proporciona un resumen simple basado en texto con los números básicos sobre cuánto dinero debe retirar de su cartera en el primer año de jubilación. Este número está representado tanto en la moneda actual como en la moneda futura indexada a la inflación.
- Gráfico 1: Valor de la cartera y rendimiento anual de la inversión: la línea negra muestra cómo se comporta el valor de su cartera (eje Y izquierdo) a lo largo del tiempo. Las barras verticales muestran los rendimientos anuales de las inversiones de su cartera. Tenga en cuenta que estos ingresos son una combinación de ganancias de capital (aumento de los precios de las acciones) y dividendos.
- Cuadro 2 – Flujos de efectivo y rendimientos anuales: este cuadro muestra el efectivo agregado a la cartera en los primeros años y el efectivo retirado de la cartera en los años de jubilación. Estos están en naranja. Las barras azules muestran las plusvalías anuales de la cartera.
- Tabla: si selecciona Sí en el cuadro desplegable, los resultados de cada año se mostrarán en forma de tabla.
También hay un botón útil para compartir sus resultados. Puede guardar el enlace y volver a la calculadora para reutilizar también la entrada que ingresó anteriormente.
Si descubre que le gustaría tener más control sobre la cantidad de dinero que retira del fondo, intente utilizar nuestra calculadora de jubilación. La interfaz de esta calculadora Die With Zero resultará familiar para los usuarios, pero puede personalizar cuánto dinero retira de la cartera.
¿Qué es Morir con Cero?
“Die With Zero” es una filosofía financiera popularizada por Bill Perkins en su libro del mismo nombre. La idea básica es simple: planifique sus finanzas de modo que gaste la mayor parte o la totalidad de su dinero antes de una determinada «edad objetivo» (a menudo, la edad prevista para morir).
En lugar de dejar atrás una gran suma, desea experimentar las alegrías y oportunidades de la vida cuando más importan. Por supuesto, es una decisión profundamente personal y muchos factores entran en juego para determinar si es adecuada para usted y sus seres queridos.
Hay algunos aspectos financieros importantes que me gustaría destacar antes del concepto Die With Zero y que deben tenerse en cuenta:
- Experiencia: Esta parte se centra en disfrutar la vida aquí y ahora en lugar de guardarlo todo para más tarde.
- Menor tasa de ahorro: Por supuesto, gastar más ahora significa ahorrar menos. Si no necesita una cartera grande durante la jubilación, la tasa de ahorro requerida también disminuirá.
- Tasa de pago de cartera más alta: Durante la jubilación, normalmente buscamos una tasa de retiro segura para garantizar la longevidad de la cartera y proporcionar reservas de seguridad. En Die With Zero pierdes algunos de estos buffers.
Echemos un vistazo más de cerca a estos puntos.
¿Por qué es una buena idea Morir con Cero?
Hay muchas razones para valorar positivamente el concepto. Es posible que algunas personas no quieran ahorrar demasiado dinero a expensas de su felicidad, mientras que otras simplemente no quieran dejar demasiado dinero a sus herederos.
Cualesquiera que sean sus razones, es un concepto que todos deben considerar, ya que desafía la sabiduría convencional de sacrificar ahora para disfrutar más tarde. ¡Existe el concepto de ahorrar demasiado y también el de no poder gastar libremente incluso cuando se tiene el dinero!
Otros puntos que a los defensores del concepto les gusta resaltar incluyen:
- Experiencias de vida maximizadas: El dinero puede verse como una herramienta para mejorar las experiencias de vida. Invertir en experiencias mientras eres joven y saludable te ayudará a disfrutar al máximo de las aventuras de la vida. Por supuesto, esto contradice la filosofía FIRE, pero de ninguna manera es incorrecto.
- Uso eficiente de los recursos: Ganar dinero con intereses en un banco no siempre trae felicidad o satisfacción. El uso dirigido y sostenido puede conducir a una mejor calidad de vida.
- Menos arrepentimientos: Muchas personas se arrepienten de no haber hecho las cosas cuando tuvieron la oportunidad. Este enfoque minimiza estos arrepentimientos al priorizar las experiencias sobre la acumulación de efectivo.
- Edad: El envejecimiento no es un proceso agradable y priva a uno de la capacidad de disfrutar plenamente de las experiencias de la vida. Lo he visto con mis padres, cuya movilidad limitada debido al envejecimiento (principalmente problemas de rodilla y otras articulaciones) y niveles reducidos de energía hacen que, a pesar de tener tiempo y dinero, no puedan viajar con la libertad que les gustaría.
Incluso el poderoso Warren Buffet expresó una o dos ideas sobre esto en un discurso ante estudiantes en 2001:
Estuve en Harvard hace un tiempo y un joven muy amable que me recogió en el aeropuerto era estudiante de la Escuela de Negocios de Harvard. Y él dijo: “Mira. Estudié aquí y luego trabajé para X, Y y Z y ahora vine aquí”.
Y él dijo: «Pensé que realmente complementaría mi currículum si fuera a trabajar para una gran empresa de consultoría». Y le dije: «Bueno, ¿es eso lo que quieres hacer?».
Y él dijo: «No», pero dijo: «Ese es el currículum perfecto».
Y le dije: «Bueno, ¿cuándo vas a empezar a hacer lo que amas?» Y él dijo: «Algún día llegaré allí». Y le dije: «Sabes, tu plan me parece genial. Entonces empieza a ahorrar». sexo para la vejez: “Simplemente no tiene sentido”.
-Warren Buffett
Puedes ver el vídeo original aquí.
¿Por qué Die With Zero es una mala idea?
“Die With Zero” ciertamente no es para los débiles de corazón, ya que apunta deliberadamente a reducir su cartera a un valor de cero para la edad esperada de muerte.
Hay muchas suposiciones en juego aquí, e incluso un solo giro inesperado de los acontecimientos puede dejarlo varado en las etapas finales de su vida con poco dinero restante. ¡No es una posición divertida! ¿Y conoces los viejos dichos sobre las suposiciones? Supuestos: ¡Nos hacen a nosotros y a ti un idiota!
el objetivo es morir con Cero, no mueras después ¡cero!
Las cosas a tener en cuenta incluyen:
- Futuro impredecible: La vida es incierta. Los problemas de salud, las crisis económicas o las crisis personales pueden descarrilar los planes. Si ha gastado la mayor parte de su dinero o tiene una relación ingresos-gastos ajustada, podría encontrarse en una situación difícil durante las emergencias.
- Sin búfer de seguridad: A menos que incluya explícitamente un margen de seguridad en sus cálculos, utilizar una banda estrecha de suposiciones sin margen de error puede causarle problemas muy rápidamente.
- Volatilidad del mercado: Un tema algo similar, pero la volatilidad del mercado puede tener un impacto significativo en el valor de su cartera y los rendimientos que puede generar. Unos años de malos rendimientos pueden perjudicar gravemente su generación de ingresos.
- Preocupaciones sobre el legado: Algunas personas encuentran satisfacción al dejar un legado financiero para sus hijos o para organizaciones benéficas. Es posible que este enfoque no cumpla estos objetivos.
- Efectos psicologicos: Ver cómo disminuyen sus ahorros puede ser estresante, especialmente si ha sido condicionado a equiparar seguridad con creación de riqueza.
El último punto es importante. Puede resultar preocupante ver cómo el valor de su cartera comienza a disminuir porque sus retiros superan sus retornos. Por supuesto, depende de en qué etapa de tu vida suceda esto. Ver esto a los 70 puede ser aterrador, pero a los 90 puede que no sea tan malo.
Antes de comprometerse con este camino, pregúntese si se siente cómodo viendo un gráfico como el siguiente donde su cartera ha tenido un flujo de caja negativo durante más de 25 años.
En teoría, esta cartera se agota a los 100 años, pero tiene un flujo de caja negativo a partir de principios de los años setenta. Pero, ¿qué sucede cuando a esto se suman rendimientos negativos del mercado o costos de emergencia repentinos?
¿Cómo se calcula “Morir con cero”?
La forma más sencilla de hacerlo es utilizar una calculadora como la de esta página o configurar una hoja de cálculo personalizada.
Digo esto porque el cálculo depende del tamaño de su cartera, su vida útil esperada y la cantidad de años que desea utilizar en su cartera, los rendimientos obtenidos, la inflación, etc.
¡Incluso Einstein tendría problemas para calcular todo esto mentalmente! ¡Los simples mortales como nosotros difícilmente podríamos hacerlo ni siquiera con papel, lápiz y una calculadora normal!
¿Cuál es la tasa de pago de Die With Zero?
Hemos discutido anteriormente el concepto de tasa de retiro segura. Sin embargo, la diferencia aquí es que usted desea reducir intencionalmente su cartera a cero, mientras que el SWR permite que su cartera sobreviva indefinidamente.
Básicamente, esto significa que su tasa de retiro debe exceder la tasa de retiro seguro de su cartera. Sin embargo, si sube demasiado, corre el riesgo de quedarse sin cartera mucho antes de morir.
Nuestra calculadora le ayudará a descubrir qué cantidad puede retirar razonablemente de su cartera. Específicamente, la tasa de interés cambia cada año a medida que cambia el valor de la cartera. Abra la tabla en los resultados (seleccione Sí en el menú desplegable en la parte superior derecha debajo de la pregunta «¿Mostrar resultados en una tabla?») y podrá ver cuál es el porcentaje de pago para cada año.
Antes de que te vayas…
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Todo nuestro blog está dedicado a ayudarlo a emprender el camino hacia la libertad financiera. No dude en mirar a su alrededor y leer los artículos.
En resumen, ¡la forma más rápida de lograr FIRE es reducir tu deuda y minimizar gastos innecesarios para que puedas ahorrar e invertir tu dinero! ¡Asegúrese de consultar nuestra guía sobre saldos adquiridos y 401K si decide seguir esta ruta!
Existen numerosos libros y podcasts sobre inversiones que puede utilizar como recurso de aprendizaje sobre la marcha para ayudarle a alcanzar su objetivo más rápido.
por Andrés García
Andrew, graduado de South Florida State College, ama las finanzas, la tecnología financiera y la codificación. Cuando no está haciendo números en el banco, le encanta escribir sobre finanzas personales y construir calculadoras para PFF. Ver más.
Calculadora para morir con cero: ¡No olvides ingresar los números!
En el mundo actual, donde la tecnología juega un papel fundamental en nuestras vidas, la calculadora para morir con cero se ha convertido en una herramienta cada vez más utilizada. Esta calculadora única en su tipo está diseñada para ayudarnos a planificar nuestro futuro financiero de una manera más precisa y segura. Pero, ¿cómo funciona exactamente esta calculadora y por qué es importante ingresar los números adecuados? Aquí tenemos las respuestas a tus preguntas más frecuentes sobre este tema.
1. ¿Qué es una calculadora para morir con cero?
Una calculadora para morir con cero es una herramienta en línea que permite estimar la cantidad de dinero necesaria para que podamos vivir nuestros últimos años sin preocupaciones financieras. Esta calculadora tiene en cuenta factores como los gastos mensuales, la inflación, la esperanza de vida y el rendimiento de nuestras inversiones. Al ingresar los números correctos, la calculadora generará un resultado acorde a nuestras necesidades financieras.
2. ¿Por qué es importante ingresar los números adecuados?
Ingresar los números adecuados en la calculadora es crucial para obtener un cálculo preciso y realista. Si subestimamos nuestros gastos o ignoramos la inflación, es posible que terminemos sin suficientes fondos para cubrir nuestras necesidades en la vejez. Por otro lado, si ingresamos números exagerados, podríamos estar ahorrando más de lo necesario y privándonos de una vida cómoda en nuestro retiro.
Es fundamental ser honestos al ingresar nuestros gastos mensuales, incluyendo los gastos de vivienda, alimentos, salud y ocio. Además, debemos considerar la inflación y el posible rendimiento de nuestras inversiones para tener en cuenta el impacto del tiempo en el valor del dinero.
3. ¿Qué pasa si ingreso los números incorrectos?
Si ingresamos los números incorrectos en la calculadora, obtendremos un resultado inexacto. Esto puede llevarnos a tomar decisiones financieras erróneas, como ahorrar menos de lo necesario o en el peor de los casos, agotar nuestros ahorros antes de tiempo.
Por eso, es importante dedicar tiempo y esfuerzo en investigar y obtener la información correcta antes de utilizar la calculadora. Podemos consultar expertos financieros, buscar fuentes confiables en línea y utilizar herramientas complementarias, como simuladores de inversión y gastos, para respaldar nuestros datos ingresados.
4. ¿Existen otras calculadoras similares?
Sí, existen otras calculadoras similares que pueden ayudarnos a planificar nuestro futuro financiero. Algunas calculadoras se enfocan en la planificación de la jubilación, mientras que otras consideran factores como los gastos médicos y los impuestos. Dependiendo de nuestras necesidades y objetivos, podemos explorar diferentes calculadoras y utilizarlas en conjunto para obtener una imagen más completa de nuestra situación financiera.
Recuerda siempre consultar fuentes confiables y realizar investigaciones exhaustivas antes de tomar decisiones financieras importantes. Las calculadoras son herramientas útiles, pero la información precisa y actualizada es clave para tomar decisiones informadas y responsables.
¡No olvides ingresar los números correctos en la calculadora para morir con cero y asegúrate de un futuro tranquilo y seguro!
