Estamos acostumbrados a escuchar constantemente sobre el método de la bola de nieve de la deuda y cómo puede ser la solución perfecta para deshacernos de nuestras deudas. Sin embargo, en este artículo te presentaremos cinco razones por las cuales deberías pensarlo dos veces antes de optar por esta popular estrategia. Descubre por qué elegir el método de la bola de nieve de la deuda podría no ser la mejor opción para tu situación financiera. ¡Sigue leyendo y prepárate para cuestionar lo que creías saber, en aras de una mejor planificación financiera!
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El método de la bola de nieve de la deuda es un método extremadamente popular para liquidar deudas.
Ha ayudado a millones de personas a pagar sus deudas, lo cual es fantástico. Sin embargo, puede que no sea el mejor método para saldar la deuda al final.
Esperar…
¿No es la bola de nieve la única manera de pagar la deuda? Eso es lo que Dave Ramsey les enseña a todos, ¿verdad?
Puede haber otros métodos: avalancha de deuda o acumulación de deuda, copo de nieve de deuda o una combinación de todos los métodos que funcionen mejor.
Entonces, ¿debería optar por el popular método de bola de nieve de la deuda?
Si lo piensas bien, no tengo idea de lo que significan todos los términos. No te preocupes… aclararemos todos los términos para que puedas tomar una decisión que tenga sentido para ti.
Hoy veremos si la bola de nieve de la deuda es lo mejor para usted.
Recuerde, este es su camino hacia la libertad de endeudamiento. Así que tenga cuidado al comparar su situación con la de los demás. Siempre será muy diferente.
Así funciona la bola de nieve de la deuda
Antes de profundizar en las razones en contra del método de la bola de nieve de la deuda, primero encontremos puntos en común sobre cómo funciona el método de la bola de nieve de la deuda.
Primero, indique los intereses de todas sus deudas y el monto del pago. La bola de nieve de la deuda no tiene en cuenta ninguno de estos factores. No importan si utiliza este método para saldar deudas.
Ahora bien, ¿cómo funciona la bola de nieve de la deuda?
- Enumere todas sus deudas de menor a mayor cantidad.
- Este es el orden en el que paga sus deudas.
- Tan pronto como se paga la deuda más pequeña, comienza la siguiente. (Usted paga el monto que pagó en la primera deuda y transfiere ese monto a la siguiente deuda).
- Luego continúa la bola de nieve de la deuda hasta que se saldan todas las deudas.
En resumen: así es como funciona la bola de nieve de la deuda.
No tenga en cuenta otros factores de su situación financiera personal ni influencias externas como los tipos de interés.
¿Cómo calculo mi deuda bola de nieve?
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2. Anota todas tus deudas. El orden no importa en este momento. Los encargarás en breve.
3. Ahora enumere todas sus deudas, ordenadas por monto total de deuda, de menor a mayor.
Recuerde, con la bola de nieve de la deuda, primero paga sus deudas más pequeñas y luego distribuye continuamente el dinero entre su siguiente deuda.
4. Trabaja para pagar tu primera deuda. Una vez saldada esa deuda, puedes distribuir el dinero entre tu siguiente deuda de la lista.
5. Repita el proceso hasta que todas sus deudas estén saldadas.
Consejo adicional: Usa uno de estos mejores aplicaciones de deuda Para ayudarte. Estas calculadoras de bola de nieve de deuda son mucho más rápidas y pueden eliminarle muchas conjeturas.
¿Funciona la bola de nieve de la deuda?
Sí, el método de la bola de nieve de la deuda realmente funciona, pero puede que no sea la mejor opción para pagar su deuda.
Hay una parte de la técnica de la bola de nieve de la deuda que es crucial y debe recordarse. Esta es la parte central de cómo funciona el método de bola de nieve de la deuda y debería trasladarse a cualquier método de pago de deuda.
Una de las reglas de la bola de nieve de la deuda es transferir dinero adicional a la siguiente deuda cuando se cancela la primera.
Esta es la parte de la bola de nieve de la deuda que funciona independientemente del método de pago de la deuda.
El hecho de que haya pagado una deuda no significa que deba menos cada mes.
De hecho, el monto de la deuda es el mismo todos los meses.
Pierdes dinero extra tratando de pagar la deuda restante más rápido.
Ejemplo de bola de nieve de deuda
A lo largo del post utilizaremos dos ejemplos como caso de estudio. Esto le ayudará a reconocer los aspectos positivos y negativos de su propia situación. El motivo por el que explicamos dos situaciones es porque no todas las deudas y toda vida personal son iguales y por tanto los ejemplos también deben ser variados.
Además, es más fácil presentar una versión de la historia cuando solo se utiliza un conjunto de variables. Por eso utilizamos dos ejemplos.
Ejemplo #1 de bola de nieve de deuda:
Joe y Susie han acumulado $115 000 en deudas. Están dispuestos a saldar sus deudas y seguir adelante con su vida. Sus deudas incluyen:
- Préstamo para estudiantes: $35,000 a una tasa de interés del 3.25% con un pago de $312
- Tarjeta de crédito #1: $24,000 a una tasa de interés del 23.5% con un pago de $440
- Tarjeta de crédito #2: $19,000 a una tasa de interés del 18% con un pago de $380
- Tarjeta de crédito de tienda #3: $6,000 a una tasa de interés del 21% con un pago de $240
- Préstamo para automóvil n.° 1: $21 000 a una tasa de interés del 6 % con un pago de $445
- Préstamo para automóvil n.º 2: $10 000 a una tasa de interés del 5,25 % con un pago de $200
Método de bola de nieve de la deuda:
- Fecha de libertad de deuda: marzo de 2027
- Intereses totales pagados: $57,560
Método de avalancha de deuda:
- Fecha de libertad de deuda: febrero de 2027
- Intereses totales pagados: $54,365
**A medida que agrega pagos de deuda adicionales, aumenta la diferencia entre la fecha de pago y el interés total pagado.
Ejemplo #2 de bola de nieve de deuda:
María ha acumulado $38,000 en deuda. Finalmente siente que esta vez podrá pagar sus deudas, pero quiere asegurarse de hacerlo sin contratiempos. Sus deudas incluyen:
- Préstamo para estudiantes: $5,000 a una tasa de interés del 3.25% con un pago de $100
- Tarjeta de crédito #1: $18,000 a una tasa de interés del 17.5% con un pago de $360
- Tarjeta de crédito n.º 2: $3000 a una tasa de interés del 23,5 % con un pago de $60
- Préstamo para automóvil #1: $12,000 a una tasa de interés del 6% con un pago de $232
Método de bola de nieve de la deuda:
- Fecha de libertad de deuda: noviembre de 2021
- Intereses totales pagados: $5,146
Método de avalancha de deuda:
- Fecha libre de deuda: octubre de 2021
- Intereses totales pagados: $3,499
**A medida que agrega pagos de deuda adicionales, aumenta la diferencia entre la fecha de pago y el interés total pagado.
Razones en contra del método de la bola de nieve de la deuda
Es difícil predecir el futuro. No puedes mirar dentro de un cristal mágico y ver el futuro. Un ejemplo de ello es 2020. Esta situación pone de relieve la razón por la que no me gusta la bola de nieve de la deuda como método para finalmente pagar la deuda.
Si bien la dinámica de pagar la deuda está muy bien, puede que no sea lo mejor para usted a largo plazo.
Aquí hay puntos importantes a considerar al pagar su deuda.
1. Paga más intereses
En última instancia, aumenta la probabilidad de pagar más dinero en pagos de intereses.
Debido a que la bola de nieve de la deuda no tiene en cuenta la tasa de interés de ninguna de las cuentas, usted podría terminar pagando mucho más dinero.
Ejemplo #1 de bola de nieve de deuda:
En el primer ejemplo, Joe y Susie pagarían $2,396 si usaran el método de bola de nieve de la deuda. Dado que se trata de una cifra relativamente pequeña en comparación con su deuda total.
Ejemplo #2 de bola de nieve de deuda:
Mary pagaría mucho menos si no siguiera el método de la bola de nieve. Ahorraría $1,647.
Dado que la deuda de Mary es mucho menor que la de Joe y Susie, puede ahorrar una cantidad significativa de intereses. Esta es una manera fácil de reducir su APR general.
2. Fatiga de la bola de nieve de la deuda
Seamos realistas… La última deuda es la deuda con el saldo más alto que tarda más en pagarse. Sé que mucha gente dirá… al final se agregan los otros pagos de la deuda al saldo más grande.
De todos modos, será el que llevará más tiempo liquidar el saldo más grande.
Entonces comienza la fatiga de la bola de nieve de la deuda.
Te cansas de tener que saldar deudas. Este es el punto en el que muchas personas se dan por vencidas y vuelven a sus viejos hábitos.
¡La fatiga de la bola de nieve de la deuda es algo real! Cada vez es más difícil de encontrar Motivación para pagar la deuda..
Ejemplo #1 de bola de nieve de deuda:
Para Joe y Susie, la mitad de sus deudas rondan los $20,000, pero tienen tasas de interés significativamente diferentes.
Su segunda deuda más alta es siempre su tasa de interés más alta. Eso significa que tendrían que pagar 56.000 dólares antes de poder afrontar su tasa de interés más alta. Si la fatiga de la bola de nieve de la deuda lo golpea, es posible que termine pagando mucho más.
Independientemente del método que elija, la deuda de préstamos estudiantiles es la última en liquidarse porque es la deuda más alta y tiene la tasa de interés más baja.
Ejemplo #2 de bola de nieve de deuda:
En el caso de Mary, ella sería la última en pagar todas las deudas con intereses elevados. Esto significa que tuvo que mantenerse concentrada a lo largo de los pasos.
Para superar esta fatiga, es necesario mantenerse motivado. Utilice mini-hitos para ayudarle en el camino.
3. Crisis financiera o personal
Ésta es la razón principal por la que desaconsejo el método de la bola de nieve de la deuda. No tienes una bola de cristal para ver el futuro. No tienes idea de las cosas inesperadas que pueden suceder.
En particular, no tiene idea de cómo una crisis financiera o personal puede retrasar o detener el pago de su deuda.
Si este es el caso, tendrá que liquidar el saldo restante más grande, lo que también puede resultar en la tasa de interés más alta. Para hacer frente a la crisis, vuelva a hacer pagos mínimos de la deuda, entonces una mayor parte del dinero que ganó con tanto esfuerzo se destinará a intereses en lugar de pagar la deuda real.
¿Y entonces que? La bola de nieve de su deuda se ha convertido en un lío de deudas.
Lectura relacionada: Diez consejos para administrar el dinero durante una crisis que le ayudarán a mantenerse a flote
En estos ejemplos, suponemos que se producirá una crisis a mitad del pago de la deuda.
Ejemplo #1 de bola de nieve de deuda:
Para Joe y Susie, todavía tendrían que pagar las siguientes deudas utilizando el método de bola de nieve:
- Tarjeta de crédito n.º 1: $24 000: estaría al comienzo de esta deuda con una tasa de interés del 23,5 %.
- Préstamo para estudiantes: $35.000 a una tasa de interés del 3,25%
Durante su crisis, acumularían importantes intereses en las tarjetas de crédito mediante el método de la bola de nieve de la deuda.
Ejemplo #2 de bola de nieve de deuda:
Mary estaría en una situación difícil ya que le queda el saldo más alto de la tarjeta de crédito. Para ella, este sería probablemente el punto en el que se daría por vencida y seguiría acumulando más deudas de tarjetas de crédito.
- Préstamo para automóvil n.º 1: le quedan $1,000 de su préstamo de $12,000 a una tasa de interés del 6%
- Tarjeta de crédito #1: $18,000 a una tasa de interés del 17.5% con un pago de $360
4. Se recuperan las deudas
Este hecho me pone muy triste. Después de haber trabajado durante años para pagar sus deudas, de repente se encuentran nuevamente endeudadas.
Si aún no te has vuelto a endeudar, no has progresado mucho con tus finanzas personales.
La razón última es que no han cambiado su actitud hacia el dinero.
Tal vez trabajó duro durante una corta temporada para pagar sus deudas, solo para perder una y luego encontrarse con una bola de nieve de facturas acumulándose.
Es todo el proceso al revés. La deuda se recupera y ahora vuelves a ser esclavo de la deuda.
Realmente desearía que no fuera cierto. Pero es. Y quienes se encuentran en esta situación tienen miedo de decir algo.
Debe leer: Tener la actitud correcta hacia el dinero lo llevará de la quiebra a la riqueza
5. El objetivo final es saldar la deuda.
Probablemente te estés preguntando: ¿No es el objetivo final saldar la deuda?
¡Porque?, si! ¡Naturalmente!
Reducir la deuda es la razón principal para hacer sacrificios para pagar la deuda más rápido.
Sin embargo, este no debería ser el objetivo final de su viaje financiero.
Todavía hay mucho más por descubrir. Camino a la libertad financiera ¿Deberías dejar de pagar tus deudas?
¿Qué opinas? (No te preocupes, la respuesta ya llegará)
Pagar la deuda es un paso en la dirección correcta para crear una base sólida con dinero. Sin embargo, ¡es de lejos el paso final!
¿Cuáles son tus objetivos económicos?
Pagar la deuda es el paso en la dirección correcta. Sin embargo, asegúrese de que cuando haya terminado, tenga algo más en lo que trabajar.
Nota sobre la bola de nieve de la deuda de Dave Ramsey…
A lo largo de los años, Dave Ramsey es la persona que le ha dado tanto éxito a la bola de nieve de la deuda. Teniendo en cuenta este hecho, es digno de elogio que haya logrado que millones de personas paguen sus deudas. De ninguna manera, forma o forma, esto es un ataque al método de bola de nieve de Dave Ramsey.
La parte más importante de la bola de nieve de la deuda, que funciona independientemente de cómo salga de la deuda, es mover el pago de la deuda de un pago al siguiente.
No hay necesidad de una bola de nieve de deuda. Todo lo que necesitas es perseverancia para seguir pagando deudas con todo el dinero asignado a las deudas.
¿Elegirá el método de la bola de nieve de la deuda?
Cada decisión tiene ventajas y desventajas.
¡Pagar tu deuda es clave! Este momento será el catalizador para el siguiente paso en su viaje financiero.
Ahora que hemos discutido todo lo que necesita saber sobre el método de bola de nieve de la deuda y por qué debería considerar otro método, compartiré con usted nuestra decisión sobre cómo pagamos nuestra deuda…
¿Tiene alguna idea de qué método utilizamos para pagar nuestra deuda?
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Ahora que tienes el conocimiento… ¿optarás por el método de la bola de nieve de la deuda?
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5 razones para NO elegir el popular método de bola de nieve de la deuda
El método de bola de nieve de la deuda se ha vuelto muy popular en los últimos años como una estrategia para pagar las deudas. Este método consiste en hacer pagos adicionales en la deuda con el menor saldo, para luego ir aumentando el monto de pago en cascada a medida que se van pagando las deudas más pequeñas. Aunque puede funcionar para algunas personas, hay varias razones por las cuales este método puede no ser la mejor opción para todos. Aquí te presentamos 5 razones para NO elegir el popular método de bola de nieve de la deuda:
1. Falta de enfoque en los intereses
El método de bola de nieve de la deuda se enfoca en el tamaño de las deudas en lugar de los intereses asociados a ellas. Esto significa que podrías estar pagando primero las deudas pequeñas con tasas de interés más bajas, mientras que las deudas más grandes con tasas de interés más altas siguen acumulando intereses. A largo plazo, esto podría resultar en un mayor costo total de la deuda.
2. Posibilidad de perder beneficios fiscales
Al priorizar el pago de la deuda más pequeña en lugar de las deudas con ventajas fiscales, como los préstamos estudiantiles o las hipotecas, podrías perder los beneficios fiscales asociados a estas deudas. Es importante evaluar cuidadosamente los beneficios fiscales antes de decidir qué deudas pagar primero.
3. Ignora las tasas de interés
El método de bola de nieve de la deuda no tiene en cuenta las tasas de interés de cada deuda. Esto significa que podrías estar pagando primero una deuda con una tasa de interés baja, mientras que otras deudas con tasas de interés más altas siguen acumulando un saldo creciente. Si tus deudas más grandes tienen tasas de interés altas, podrías terminar pagando mucho más en intereses a largo plazo.
4. No considera los montos pendientes
Este método también ignora los montos pendientes de cada deuda. Es posible que tengas una deuda con un saldo pequeño y una con un saldo mucho más alto. A pesar de que la deuda más pequeña tenga un menor saldo pendiente, podría ser más beneficioso pagar primero la deuda más grande para reducir el saldo total de la deuda y minimizar los intereses acumulados.
5. Ausencia de flexibilidad
El método de bola de nieve de la deuda no ofrece flexibilidad para adaptarse a las circunstancias cambiantes. Si experimentas cambios en tus ingresos o gastos, este método no te permite ajustar tus pagos de manera efectiva. Además, podría ser difícil priorizar ciertas deudas como los préstamos con altos intereses o deudas urgentes que requieren una pronta atención.
A pesar de su popularidad, el método de bola de nieve de la deuda no es adecuado para todos. Antes de decidir qué estrategia utilizar para pagar tus deudas, es importante evaluar cuidadosamente las opciones y considerar las características específicas de tus deudas. Recuerda, consultar a un asesor financiero puede ser de gran ayuda para tomar una decisión informada.
- Fuente 1: https://www.investopedia.com/terms/d/debt-snowball.asp
- Fuente 2: https://www.daveramsey.com/blog/how-the-debt-snowball-method-works
- Fuente 3: https://www.consumercredit.com/financial-education/financial-tips/choose-right-debt-repayment-method
