¿Te has preguntado alguna vez qué es una cuenta sin transacciones? Puede que hayas escuchado hablar sobre ella, pero ¿sabes realmente qué significa? En este artículo, te explicaremos en detalle qué es una cuenta sin transacciones, cuáles son sus características principales y cómo puede beneficiarte. Si estás interesado en administrar mejor tus finanzas o simplemente quieres conocer más sobre el mundo de las cuentas bancarias, ¡sigue leyendo! Descubre cómo una cuenta sin transacciones puede ser una opción inteligente para ti.
Si es la primera vez que investiga cuentas de ahorro, fondos de jubilación o banca privada, es posible que esté familiarizado con el término «cuenta sin transacciones». Como sugiere el nombre, este es un tipo de cuenta en la que normalmente no gastarías dinero.
Hay diferentes tipos de cuentas sin transacciones para elegir. Antes de configurar su propia cuenta por primera vez, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. Averigüemos lo que necesita saber.
Cuenta sin transacciones: una breve definición
Una cuenta sin transacciones es un producto bancario que le permite realizar depósitos regulares, pero existen restricciones sobre los retiros y pagos de su saldo.
Por lo general, una cuenta sin transacciones (también llamada cuenta sin pagos) limita la cantidad que puede retirar en un período de tiempo determinado o tiene períodos de espera antes de poder transferir fondos.
Algunas cuentas sin transacciones permiten transferencias limitadas, mientras que otras las prohíben por completo. El objetivo de estas cuentas suele ser ayudarle a hacer crecer su dinero (por ejemplo, a través de intereses de ahorro o vencimiento de inversiones).
Si desea transferir dinero hacia y desde cuentas no transaccionales, normalmente utiliza la ACH o la red de cámara de compensación automatizada. Los débitos y retiros de ACH permiten a los solicitantes retirar fondos de cuentas no transaccionales, como en el caso de acuerdos de débito directo.
Con la introducción de FedNow, la mayoría de estas transferencias ACH probablemente se trasladarán a FedNow, pero el concepto sigue siendo el mismo. Probablemente puedas usar FedNow para transferencias instantáneas, pero no de otra manera.
¿Qué diferentes tipos de cuentas sin transacciones existen?
Por lo general, las cuentas sin transacciones son cuentas en las que almacena su dinero de forma segura o aumenta su saldo en lugar de gastarlo directamente. Normalmente no gastarías dinero en estos bancos, sino que utilizarías una cuenta corriente normal.
A continuación se muestran algunos ejemplos comunes de cuentas no transaccionales que puede encontrar.
cuentas de jubilación
Las cuentas de jubilación que se centran en el ahorro y el crecimiento, como la Roth IRA, normalmente limitan las transacciones antes de llegar a cierta edad.
Esto se debe simplemente a que la idea básica detrás de las cuentas de jubilación es que usted “guarda bajo llave” el dinero hasta que se jubile, ¡por lo que retirar y gastar anula el propósito!
En algunos casos, usted puede Si bien puede retirar dinero de cuentas de jubilación como las IRA, a menudo existe una multa fiscal. Asegúrese de leer los términos y condiciones de su cuenta de jubilación antes de comenzar a presupuestar los retiros.
cuentas privadas
Las cuentas privadas y la banca privada en general suelen estar dirigidas a personas adineradas que desean obtener grandes cantidades de dinero (por ejemplo, de inversiones o herencias).
No es un hecho que las cuentas personales sean de naturaleza no transaccional, lo que significa que en algunos casos es posible que puedas retirar y pagar dinero de forma regular. Sin embargo, puede haber restricciones y horarios que deberá cumplir. También en este caso conviene consultar con su banco.
cuentas de deposito fijo
En general, utiliza una cuenta de depósito a plazo fijo cuando invierte en instrumentos específicos vinculados a períodos de tiempo específicos. Por ejemplo, si invierte en bonos, normalmente podrá retirarlos y obtener ganancias tan pronto como venzan por completo (en una fecha que acuerde con su proveedor).
En estos casos, no podrá realizar ningún retiro ni pago; ¡estos bancos simplemente no están diseñados para este propósito!
Guardando cuentas
Si bien algunas cuentas de ahorro le permiten retirar hasta una cierta cantidad cada año (y a veces incurren en tarifas), generalmente se las conoce como cuentas sin transacciones. Por lo general, no usaría cuentas de ahorro para pagos regulares como lo haría con las cuentas corrientes.
¿Cuáles son las principales diferencias entre cuentas transaccionales y no transaccionales?
Las cuentas sin transacciones generalmente le impiden acceder a dinero líquido de forma regular o hasta cierto momento (por ejemplo, cuando alcanza la edad de jubilación). Las cuentas de transacciones, por otro lado, están diseñadas para pagos y retiros regulares, lo que hace que el dinero esté disponible para usted en cualquier momento.
En resumen, usaría cuentas transaccionales para pagar artículos y servicios cotidianos y cuentas no transaccionales para ahorrar y aumentar las inversiones (por lo que normalmente no tocaría estos fondos durante varios años).
¿Qué es la Regulación D?
La Regulación D es una decisión de la Reserva Federal que hipotéticamente limita la cantidad de dinero que puede retirar de cuentas sin transacciones.
Debido a las dificultades financieras que enfrentaron las personas en el apogeo de la pandemia de COVID-19, la Reserva Federal relajó la medida de las «Seis transacciones convenientes» de la Regulación D, lo que permite a los usuarios ahora realizar pagos ACH más de seis veces al mes.
Los bancos no están obligados a cumplir con la acción de suspensión de la Regulación D. Esto significa que deberá consultar las reglas individuales de su banco si desea acceder a los fondos.
También es una buena idea comprobar qué clasifica su banco como transacciones. Por ejemplo, es probable que estos incluyan retiros en cajeros automáticos y pagos directos, pero no todos los bancos siguen las mismas definiciones.
¿Existen tarifas para las cuentas sin transacciones?
Sí, normalmente se aplican tarifas a las cuentas sin transacciones. Esto significa que puede incurrir en tarifas si realiza retiros fuera de las pautas de su banco.
Por ejemplo, puede enfrentar sanciones si retira dinero de una cuenta sin transacciones o realiza transacciones antes de la fecha acordada con su banco. Esto puede ser hasta el 1% en algunos casos, pero puede variar.
Siempre recomiendo que leas atentamente la letra pequeña de todos los bancos y cuentas; de lo contrario, te sorprenderán inocentemente las tarifas sorpresa.
¿Vale la pena configurar una cuenta sin transacciones?
Las cuentas sin transacciones son excelentes para asegurar y hacer crecer el dinero. Si necesitas dinero líquido para gastar en algún momento, siempre debes utilizar cuentas corrientes y/o tarjetas de crédito si puedes usarlas de manera responsable.
Las cuentas sin transacciones ofrecen diversos beneficios, como seguridad financiera, ingresos por intereses y beneficios de vencimiento, cuando invierte en determinados bonos e instrumentos.
Sin embargo, no todas las cuentas que no son de transacciones son iguales. Tienen diferentes cláusulas y restricciones, por lo que también vale la pena comparar diferentes opciones dependiendo de cuáles puedan ser sus objetivos de ahorro y seguridad.
Un consejo: sólo asegúrese de mantener separadas sus cuentas transaccionales y no transaccionales. Si accidentalmente los mezcla, ¡podría enfrentar tarifas elevadas!
por Jon Craig
Soy el fundador de Project Financially Free y comencé este viaje para educarme y compartir mis conocimientos sobre finanzas personales. Me apasiona la educación financiera y te invito a unirte a mí en este viaje transformador. Ver más.
