¿Alguna vez has soñado con vivir sin preocupaciones económicas y disfrutar de la vida al máximo? ¿Te has imaginado alguna vez cuánto dinero necesitarías para dejar de trabajar para siempre? Si la respuesta es sí, este artículo es para ti. En este artículo, exploraremos la fascinante pregunta: ¿Cuánto dinero necesitas para no volver a trabajar nunca más? Así que prepárate para descubrir cifras sorprendentes, estrategias financieras inteligentes y encontrar la clave para lograr la libertad financiera que tanto anhelas. ¡Sigue leyendo para descubrir los secretos de alcanzar la independencia económica y despedirte de la vida laboral para siempre!
Todo el mundo lo ha pensado, ¿verdad? El número mágico. El dinero de la FU. El número de FUEGO.
Utilice esta calculadora para saber exactamente cuánto dinero necesitará para no tener que volver a trabajar nunca más.
Si necesita ayuda para determinar las entradas, consulte las instrucciones de uso y discusión a continuación.
Calculadora para que el dinero no vuelva a funcionar nunca más
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Guía de uso
Para calcular cuánto dinero necesitará para no tener que volver a trabajar nunca más, hemos desarrollado una calculadora que tiene en cuenta varios factores clave. Aquí hay una breve descripción de los insumos necesarios:
- Ingresos anuales requeridos antes de impuestos: Este es el ingreso anual que desea obtener de su cartera. Introduzca el número como valor diario. La inflación se tiene en cuenta en los cálculos.
- Tasa promedio del impuesto a la renta (%): Su tasa impositiva promedio esperada durante la jubilación. Esto es opcional ya que no afecta el tamaño de su cartera. La calculadora utiliza esto para comprender cuál sería su ingreso mensual después de impuestos, ya que esta es la cantidad real de efectivo que tiene para gastar.
- Tasa de pago de la cartera (%): El porcentaje de tu cartera que deseas retirar anualmente. Normalmente un valor seguro es el 4%, pero también puedes subir hasta el 5%.
- Tasa de inflación (%): La tasa de inflación anual promedio. El 2% es un nivel seguro si vives en un país desarrollado.
- Tasa de crecimiento de la cartera (%): El rendimiento esperado de su cartera. Para una cartera equilibrada, podría utilizar entre un 6% y un 8%. Para una cartera de acciones con rendimientos más agresivos, podría utilizar entre un 8% y un 10%. Sin embargo, tenga en cuenta que aquí no se tiene en cuenta la volatilidad.
La calculadora presenta los resultados de cuatro formas diferentes:
- Descriptivo: esta sección simplemente proporciona un resumen simple basado en texto con los números básicos sobre el tamaño que debe tener su cartera y cuánto tiempo se espera que dure.
- Gráfico 1: Valor de la cartera y rendimiento anual de la inversión: la línea negra muestra cómo se comporta el valor de su cartera (eje Y izquierdo) a lo largo del tiempo. Las barras verticales muestran los rendimientos anuales de las inversiones de su cartera. Tenga en cuenta que estos ingresos son una combinación de ganancias de capital (aumento de los precios de las acciones) y dividendos.
- Cuadro 2 – Flujos de efectivo y rendimientos anuales: este cuadro muestra el efectivo retirado de su cartera durante sus años de jubilación. Estos están en naranja. Las barras azules muestran las plusvalías anuales de la cartera. La línea negra muestra el flujo de caja neto de cada año. Si la línea está por encima de 0, significa que su cartera está creciendo incluso después de las deducciones.
- Tabla: si selecciona Sí en el cuadro desplegable, los resultados de cada año se mostrarán en forma de tabla.
Esta calculadora se puede utilizar en todo el mundo. No importa si se encuentra en EE. UU., Reino Unido, Canadá o Australia, esta calculadora funcionará para usted. Recuerde configurar su formato de moneda correctamente para que sus resultados aparezcan en el formato correcto.
¿Cuál es tu número?
Si has visto la película Llamada de margen, puedes imaginar fácilmente a los personajes hablando de este concepto. Imagínese a Sam Rogers (Kevin Spacey) y John Tuld (Jeremy Irons) hablando en la escena del desayuno cerca del final de la película.
Escena: Un espacioso restaurante en el último piso con vista a la ciudad. John Tuld está desayunando en una mesa junto a la ventana y parece pensativo. Sam Rogers entra en la habitación, su rostro muestra signos de estrés y fatiga.
Sam Rogers (Kevin Spacey): «John, todo lo que ha pasado me hace pensar… Entonces, ¿cuál es tu número?»
John Tuld (Jeremy Irons): “Ah, la vieja pregunta. ¿Cuál es tu número? La cantidad de dinero que necesitarías para alejarte de todo y vivir cómodamente el resto de tu vida”.
Sam: «Exactamente. Con todos los riesgos, las noches trasnochadas, los dilemas morales… ¿Cuándo es suficiente? ¿Cuándo podemos decir que hemos ganado el juego y es hora de renunciar?»
John: “Esa es una pregunta en la que he pensado muchas veces, Sam. Para algunos son unos pocos millones. Para otros son mil millones. Pero la verdadera pregunta es: ¿podremos algún día estar realmente satisfechos? ¿O es la persecución, la emoción del juego, lo que nos hace seguir adelante?
Sam: “He visto gente buena perderlo todo persiguiendo ese número. He visto familias destrozadas y amistades destruidas. ¿Todo para qué? ¿Unos cuantos ceros más en el banco?
John: “Es la naturaleza de nuestro negocio, Sam. Codicia. Ambición. El deseo de poder. Pero al final del día, todos tenemos que decidir qué es realmente importante para nosotros. Qué vale la pena sacrificar y qué no”.
Sam: “Sólo me pregunto si todo vale la pena. Las noches de insomnio, la presión constante. ¡Tiene que haber más en la vida que esto!»
John: “Quizás lo haya, Sam. Tal vez lo haya, pero hasta que encontremos ese ‘número’, seguiremos jugando».
Este diálogo en realidad no apareció en la película, ¡pero todos podemos imaginar que fácilmente podría haber sido esta conversación! ¿Quizás 7 millones de dólares sería una buena cifra para Sam?
El número de FUEGO
La gente suele referirse a su número mágico como el número FIRE, en alusión al concepto de «independencia financiera, jubilación anticipada». Hemos cubierto ampliamente el tema de la independencia financiera en nuestro blog e incluso tenemos otras calculadoras que abordan cómo lograr FIRE.
¿Pero qué pasa si sólo quieres saber el número? Con ese número de “dinero FU” en su cabeza, puede pensar en un día en el que pueda esperar y dejar su trabajo.
Utilice esta calculadora para saber exactamente cuál es ese número para usted. Esta calculadora no le ayudará a calcular cuánto necesita ahorrar cada mes o año para alcanzar esa cantidad. Para ello puedes utilizar nuestra calculadora Coast FIRE o nuestra calculadora Fat Fire. Ambas son versiones más sofisticadas de esta calculadora.
Esta calculadora está diseñada específicamente para ayudarle a calcular cuánto dinero necesita para no tener que volver a trabajar nunca más. La atención se centra en el lado de la “jubilación” de su vida en lugar de en la fase de desarrollo.
Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta al usar esta calculadora.
regla del 4%
La regla del 4% es una pauta de planificación de la jubilación ampliamente aceptada. Esto sugiere que si los jubilados retiran cada año el 4% de sus ahorros originales para la jubilación, ajustados a la inflación, existe una alta probabilidad de que sus fondos duren un período de tiempo muy largo. Esta regla se basa en datos históricos sobre los rendimientos de acciones y bonos.
Asume una cartera diversificada, generalmente dividida en acciones y bonos. Esta cartera a menudo se denomina cartera equilibrada, que consta de un 60% de acciones y un 40% de bonos. Un rango de rendimiento típico recomendado para una cartera de este tipo es del 6% al 8%, lo que significa que puede retirar fácilmente el 4% de su cartera incluso en años malos.
Si bien la regla del 4% proporciona un punto de partida, es importante considerar las circunstancias individuales, las condiciones del mercado y la esperanza de vida al determinar una tasa de retiro adecuada.
inflación
Últimamente todos nos hemos familiarizado demasiado con la inflación y su capacidad para devorar nuestro poder adquisitivo. Si bien no se espera que la inflación alta dure para siempre, sigue siendo una fuerza constante a tener en cuenta.
Los bancos centrales de los países desarrollados suelen fijar como objetivo una tasa de inflación del 2%. Esto significa que si algo cuesta $100 hoy, costará $102 comprarlo el próximo año y $104,04 el año siguiente.
Por supuesto, para mantener su poder adquisitivo, la cantidad de dinero que retira de su cartera debe seguir el ritmo del valor promedio de la inflación a lo largo del tiempo.
Esto significa que la cantidad de dinero que retira de la cartera debe aumentar cada año con el tiempo. Por lo tanto, su cartera también necesita crecer para respaldar su tasa de retiro ajustada a la inflación.
Tasa de crecimiento de la cartera
Si ha leído hasta aquí, debería quedar claro que su cartera debe generar mucho más de lo que necesita retirar anualmente. Los rendimientos de su cartera deben tener en cuenta la volatilidad del mercado y la inflación.
Entonces, por ejemplo, si sigue la regla del 4% para su retiro y utiliza una cifra de inflación a largo plazo del 2%, su cartera debería generar un rendimiento del 6%. al minimo para apoyarle a largo plazo.
Por supuesto, sus necesidades y objetivos personales pueden variar. tal vez lo creas morir con cero El concepto y su cartera no tienen por qué durar para siempre. Si este es el caso, tiene dos opciones: retirar más dinero de su cartera (por ejemplo, usar una tasa de retiro del 5% o 6%), o seguir con la regla del 4% y simplemente usar una tasa de crecimiento de la cartera más conservadora.
La calculadora le ayuda a saber cuánto durará su dinero. Incluso sabrá en qué año su tasa de retiro excede la capacidad de crecimiento de la cartera.
Volatilidad de la cartera
La volatilidad de la cartera se refiere a las fluctuaciones en el valor de una cartera de inversiones a lo largo del tiempo. En el contexto de la planificación de la jubilación, comprender esta volatilidad es fundamental.
Aunque una inversión pueda tener un rendimiento promedio atractivo a largo plazo, es importante recordar que estos son sólo promedios. Los rendimientos anuales pueden variar significativamente de este promedio, lo que resulta en períodos de ganancias y pérdidas significativas.
Por ejemplo, las carteras equilibradas tuvieron en 2022 su peor año registrado aproximadamente -18% de retorno en términos de USD, ya que tanto los bonos como las acciones cayeron al mismo tiempo. En pocas palabras, alguien que luego retire su 4% habitual de esta cartera tendría un rendimiento de cartera del -22%.
Pruebe la calculadora con una cartera reducida en un 22% y vea hasta dónde llega. Por esta razón, la alta volatilidad puede ser particularmente preocupante para los jubilados, especialmente si hay caídas significativas en los retiros anticipados durante la jubilación.
Una serie de años de rendimientos negativos pueden agotar significativamente una cartera más rápidamente de lo esperado, incluso si el rendimiento promedio a largo plazo sigue siendo positivo.
Afortunadamente, 2023 fue más favorable para la mayoría de las carteras de saldo. se recuperó alrededor del 11% en los tres primeros trimestres del año. Sin embargo, a tres años, el rendimiento total sigue siendo sólo del 4%, lo que significa que un inversor de cartera equilibrada en realidad ha perdido poder adquisitivo.
Por lo tanto, planificar la jubilación no consiste sólo en aspirar a una rentabilidad media alta, sino también en gestionar y comprender la volatilidad potencial para garantizar la sostenibilidad de los fondos de jubilación.
Incorpore reservas en su planificación, ya sea que elija el estilo de vida Barista FIRE o, alternativamente, simplemente se jubile con una cantidad de dinero mayor que el mínimo sugerido por la calculadora.
Fondo de emergencia
Si no planea trabajar en absoluto durante sus años de jubilación, espero haberme asegurado de que al menos tenga un fondo de emergencia. Piense en ello como un bote de efectivo que puede utilizar no sólo para emergencias de vida sino también para emergencias de cartera.
Tener efectivo disponible para seis meses podría amortiguar significativamente el impacto en su cartera en un mal año.
Puede optar por recibir este dinero por adelantado cuando se jubile. O puede acumularlo con rendimientos excedentes en los años buenos. Venda algunas de sus inversiones y cambie a efectivo si la cartera ofrece rendimientos superiores al promedio.
Simplemente coloque este dinero en una cuenta bancaria para ganar intereses o en un fondo del mercado monetario para ganar dividendos. Este dinero le sería de gran utilidad en una situación difícil, si es que alguna vez llega.
Antes de que te vayas…
Espero que encuentres útil esta calculadora. Nuestro equipo trabaja arduamente para brindarle la mejor y más precisa información. Si detecta algún error, deje un comentario aquí o envíenos un correo electrónico a [email protected].
Todo nuestro blog está dedicado a ayudarlo a emprender el camino hacia la libertad financiera. No dude en mirar a su alrededor y leer los artículos.
En resumen, ¡la forma más rápida de lograr FIRE es reducir tu deuda y minimizar gastos innecesarios para que puedas ahorrar e invertir tu dinero! ¡Asegúrese de consultar nuestra guía sobre saldos adquiridos y 401K si decide seguir esta ruta!
Existen numerosos libros y podcasts sobre inversiones que puede utilizar como recurso de aprendizaje sobre la marcha para ayudarle a alcanzar su objetivo más rápido.
Consulte también las otras calculadoras que hemos creado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesitarías para vivir de intereses?
Es completamente posible vivir de intereses. Sólo tienes que tener en cuenta que no podrás recibir el importe total de los intereses para los gastos de manutención, ya que tendrás que pagar el impuesto sobre la renta sobre los intereses y tener en cuenta la inflación. Con las altas tasas de interés y las altas tasas de inflación actuales, lo mejor que puede hacer es retirar el 2% de su cartera si quiere que su dinero dure para siempre. Intente utilizar este número en nuestra calculadora para descubrir qué número funciona mejor para usted.
por Andrés García
Andrew, graduado de South Florida State College, ama las finanzas, la tecnología financiera y la codificación. Cuando no está haciendo números en el banco, le encanta escribir sobre finanzas personales y construir calculadoras para PFF. Ver más.
