¿Alguna vez te has preguntado cómo se dividen los ingresos en una empresa o negocio? Los acuerdos de reparto de ingresos juegan un papel fundamental en la distribución equitativa de las ganancias entre los socios o empleados. En este artículo, exploraremos todo lo que necesitas saber sobre este tema y cómo puede afectar tus resultados financieros. ¡Prepárate para descubrir las claves que te ayudarán a tomar decisiones inteligentes y rentables en tu organización!
Una alternativa a los préstamos para estudiantes son los acuerdos de participación en los ingresos (ISA). A cambio de parte de su salario después de graduarse, se le dará la oportunidad de aplazar las tasas de matrícula como parte de una ISA.
Limitan el interés compuesto y normalmente no tienen pagos por adelantado. Otro beneficio de los acuerdos de participación en los ingresos es que sus pagos pueden diferirse en determinadas circunstancias.
Esta publicación lo guiará a través de todos los conceptos básicos de los acuerdos de reparto de ingresos. Explica qué son, cómo funcionan y cómo puedes decidir si una ISA es adecuada para ti.
Qué es un acuerdo de participación en los ingresos
Un ISA o Acuerdo de participación en los ingresos es un contrato entre un estudiante y una escuela. El estudiante se compromete a devolver un porcentaje de sus ingresos durante un período determinado de tiempo después de finalizar sus estudios. Esto es cierto siempre que ganen una determinada cantidad de dinero cada año.
En su nivel más básico, una ISA es la siguiente. No es ni un préstamo ni una hipoteca. Es un método de financiación único.
Digamos que aceptaste ir a la universidad como estudiante de negocios y prometiste el 10% de tu salario mensual durante 24 meses (24 cuotas mensuales) a cambio de $10,000 en una ISA (el costo de tu matrícula).
Su pago total tendría un límite del doble del monto recibido y el ingreso mínimo (el monto que debe ganar antes de comenzar a pagar) sería de $20,000.
Ejemplos de acuerdos de participación en los ingresos
Veamos tres escenarios: uno con un ingreso inicial antes de impuestos de 50.000 dólares para un graduado en economía, uno con un salario más alto de 80.000 dólares, tal vez en análisis o inversiones, y uno con un salario más bajo de 17.000 dólares, tal vez en una cafetería.
En el primer caso, pagas $416 por mes o $10,000 durante 24 meses. O tienes que pagar $16.000. En el tercer caso, no tiene que pagar nada hasta que sus ingresos alcancen los $20,000, pero su reloj de pagos sigue corriendo mientras trabaje a tiempo completo.
Si sus ingresos permanecen por debajo de $20,000 durante los próximos 24 meses, su obligación con el programa terminará.
Por supuesto, los ejemplos anteriores se basan en que sus ingresos obtenidos antes de impuestos permanecen constantes durante todo el período de 24 meses. Sus pagos se reducirían a la mitad o se duplicarían si sus ingresos se redujeran a la mitad o se duplicaran.
Sin embargo, dado que el monto máximo es el doble de $10,000, sus pagos se detendrían si paga $20,000.
Aunque un préstamo estudiantil viene con beneficios adicionales, no obtiene la misma seguridad con un préstamo estudiantil privado tradicional. Ya sea barista de una cafetería o especialista en análisis, pagará la misma tarifa fija más intereses.
Lectura relacionada: Abandono de la universidad – Lea aquí
Las condiciones más importantes para los acuerdos de reparto de ingresos
Los acuerdos de participación en los ingresos son una forma menos popular de financiación escolar. Varias palabras diferencian los préstamos para estudiantes con los que muchas personas no están familiarizadas.
La estructura de una ISA consta de varios componentes diferentes. Estas son algunas de las palabras y términos más importantes que debe comprender.
Porcentaje de participación en los ingresos
Este es el porcentaje de sus ingresos mensuales antes de impuestos que compartirá durante la vigencia de su contrato. La participación en los ingresos puede oscilar entre el 2,5 y el 17,5 por ciento.
Umbral mínimo de ingresos
El umbral mínimo de ingresos (también llamado piso de ingresos) es el límite de ingresos por debajo del cual los estudiantes están exentos de pagar.
Estos generalmente varían entre $20,000 y $50,000, pero pueden ser más altos dependiendo de la industria y el programa.
Esto le da a la escuela un incentivo para equilibrar el riesgo con sus estudiantes y proteger a los niños que ganan menos. Esta es su forma de comercializar y garantizar el dinero futuro que usted pueda recibir al participar en su programa.
Mensualidad
Una vez que haya completado sus estudios durante la vigencia de su ISA, deberá reembolsar este monto cada mes. En otras palabras, si su participación en los ingresos es del 5% y gana $60,000 por año (o $5,000 por mes), su pago mensual es de $250 por mes.
ventana de pago
Este es el plazo de su contrato ISA. La ventana suele durar entre dos y diez años. Los meses en los que gana menos que el salario base cuentan para su período de recuperación en algunas ISA. En estos casos, algunos prestamistas extenderán su período de recuperación.
Pagos requeridos
Este es, con diferencia, el método más popular para llenar la ISA. Una ISA es una cuenta de ahorros en la que usted paga una parte de sus ingresos cada mes durante un período determinado. Todos estos pagos están incluidos en sus pagos requeridos.
Límite de pago/límite
Sus contribuciones se establecen en un nivel determinado, por lo que no será penalizado si aumentan sus ingresos netos. Esto protege a los estudiantes que tienen mucho éxito de tener que pagar tasas innecesariamente altas. Estos límites suelen oscilar entre 1,5 y el doble de los derechos de matrícula.
Aplazamiento automático
Durante los períodos de desempleo involuntario debido a una enfermedad u otras circunstancias inesperadas, o si sus ingresos totales caen por debajo de un cierto nivel (el umbral mínimo de ingresos), su derecho al pago se renunciará automáticamente sin penalización.
En tiempos de dificultades financieras, sus pagos ISA se detendrán automáticamente. Si tienes un préstamo, deberás solicitar un aplazamiento temporal. Piense en ello como si tuviera una póliza de seguro para cubrir sus deudas.
Es importante señalar que no todas las ISA ofrecen el mismo nivel de libertad o valor, ya que los costos a largo plazo pueden variar drásticamente. Por lo tanto, conviene informarse de varias ofertas antes de elegir una.
Cómo se cumplen los acuerdos de reparto de ingresos
Aparte de las protecciones incorporadas, la mayor diferencia, con diferencia, es la forma en que se cumplen las ISA y los préstamos estudiantiles regulares. Hay tres formas de contratar un contrato ISA mediante un contrato ISA:
1. Complete la cantidad correcta de pagos.
Una ISA es una cuenta de ahorros en la que usted paga una parte de sus ingresos cada mes durante un período determinado. Todos estos pagos están incluidos en sus pagos requeridos. Su saldo ISA se cubrirá si realiza todos los pagos requeridos a tiempo.
2. Alcanzar el límite máximo de pago.
El límite máximo de pago es la cantidad máxima que tendrá que pagar a su ISA y está incluido en su ISA. Es una protección incorporada para personas con altos ingresos que no quieren ser penalizados por ganar más de lo planeado.
Los límites de pago generalmente son más altos que el monto financiado (el monto que la escuela proporciona para su programa). ¡Su ISA se cumplirá una vez que alcance su límite máximo de pago!
3. Llegue al final de su ventana de pago.
La mejor manera de detener una ISA es completar la ventana de pago. El prestamista o la institución con la que tiene una ISA cobrará sus pagos requeridos o su límite de pago máximo durante un período determinado. Si no ha cumplido ninguno de estos objetivos antes de que se cierre la ventana de pago, perderá su ISA.
La diferencia entre préstamos para estudiantes y acuerdos de participación en los ingresos
Préstamos estudiantiles
Ya sea que tenga un trabajo bien remunerado o no, debe realizar los pagos de su préstamo personal. Todos los meses recibe una factura y, si no puede pagar, no hay mucho que pueda hacer. Los préstamos para estudiantes también acumulan intereses con el tiempo, lo que significa que sus pagos aumentarán con el tiempo.
Acuerdos de participación en los ingresos
Si tiene un compromiso con ISA y no puede encontrar trabajo después de graduarse, sus pagos son flexibles. Sus pagos se retrasarán si gana menos de la cantidad acordada entre usted y su escuela (llamada umbral de ingreso mínimo) o si está desempleado.
No tiene que realizar ningún pago hasta que encuentre un buen trabajo. Los estudiantes que se inscriban en una ISA solo devolverán el dinero si ganan más de una cantidad determinada, y aquellos que tengan éxito nunca devolverán más de una cantidad determinada. No se pagan intereses sobre los contratos de participación en los ingresos.
¿Cómo benefician los acuerdos de participación en los ingresos a las escuelas y los programas?
1. Hace que la educación sea más accesible para los estudiantes.
Los ISA son utilizados por colegios, universidades y campamentos de entrenamiento para brindar a los estudiantes más alternativas. Las instituciones generalmente utilizan las ISA para cubrir los déficits de financiación de los estudiantes que han agotado todas sus opciones de ayuda financiera federal o que tienen aversión a endeudarse.
Los acuerdos de participación en los ingresos también ayudan a las personas que no reciben asistencia financiera del gobierno, en particular a quienes participan en programas de educación alternativa, como los campos de entrenamiento de codificación. Debido a que los campamentos de entrenamiento y otros programas de desarrollo de habilidades actualmente no son elegibles para recibir fondos del Título IV, los estudiantes interesados en ellos no pueden recibir ayuda financiera federal.
2. Aumento de la matrícula escolar
Otro beneficio de ofrecer una ISA como una de sus alternativas de financiamiento, que está relacionado con el punto número uno, es que llena espacios vacíos que una escuela de otra manera no podría llenar con financiamiento universitario regular.
Las universidades pueden aumentar la matrícula y cubrir las plazas vacantes gracias a acuerdos de reparto de ingresos, lo que hace que la educación sea más accesible para los estudiantes. Las escuelas pueden utilizar un acuerdo de participación en los ingresos para ofrecer una opción de financiación alternativa a los estudiantes que no quieran solicitar un préstamo.
3. Riesgos más regulados para la escuela y el alumno
En muchos préstamos para estudiantes, el estudiante asume casi todo el riesgo de la deuda. Con una ISA, las escuelas pueden decirles con confianza a sus estudiantes que las habilidades que aprenden en su programa les permitirán encontrar trabajo en su industria o que obtendrán suficientes habilidades para encontrar otra carrera relevante. Esto también fortalece la reputación de la escuela al mostrar que está dispuesta a compartir los riesgos y beneficios con el estudiante.
¿Cómo se benefician los estudiantes del acuerdo de reparto de ingresos?
1. Mayor flexibilidad de pago
Con un acuerdo de participación en los ingresos, no recibe un pago fijo como lo recibiría con un préstamo estudiantil privado. Debido a que una ISA se basa en una parte de su ingreso mensual antes de impuestos, no tiene que preocuparse por pagar contribuciones si su primer trabajo después de la universidad paga menos del salario mínimo.
Esto se debe a que la mayoría de las ISA tienen un umbral de ingresos mínimo que debe alcanzarse antes de que comiencen los pagos. Si sus ingresos caen por debajo de este límite, sus pagos se suspenderán hasta que gane más.
Si pierde su trabajo, sus pagos no vencerán; Después de todo, no puedes deber un porcentaje de tus ingresos si no entra dinero. Los acuerdos de participación en los ingresos ofrecen mucha flexibilidad, lo cual es una gran ventaja.
Un límite máximo de pago también es una característica de las ISA, lo que limita su compromiso financiero total. El pago más alto que puede realizar para cumplir con su requisito de ISA se denomina límite máximo de pago.
Sus pagos totales nunca excederán este límite y, si lo hacen, ¡se cumplirán sus obligaciones ISA!
Como se mencionó anteriormente, los beneficios para el consumidor que ofrece un acuerdo de participación en los ingresos tienen como objetivo ayudar a los estudiantes durante su período de recuperación y ayudar a eliminar el interés compuesto que nunca parece desaparecer.
2. Tasas de matrícula tardía
Aunque los términos de los ISA varían, la mayoría le permite completar el programa sin tener que preocuparse por pagar hasta que encuentre un trabajo después de graduarse.
Esto permite a los estudiantes concentrarse en la escuela y obtener la educación que necesitan sin tener que realizar pagos mientras están en la universidad o tener que reservar una cantidad significativa de dinero antes del comienzo del primer semestre.
Con una ISA, no tiene que comenzar a pagar hasta que se gradúe y consiga un trabajo, y no tiene que deber nada hasta que gane más de cierta cantidad. Esto significa que sólo estás obligado a pagar si tu formación te lleva al éxito profesional.
3. Equilibra los riesgos para los estudiantes
Los riesgos para los estudiantes se mitigan con las ISA, que pueden impedir que los estudiantes paguen por experiencias educativas que no agregan valor a sus perspectivas en el mercado laboral.
Al compensar los riesgos asociados con la financiación escolar, los acuerdos de participación en los ingresos sirven para alejar de los estudiantes el riesgo de malos resultados laborales y lograr mejores resultados.
En el futuro, las ISA podrían influir en la forma en que las instituciones educativas mantienen sus planes de estudio relevantes y actualizados para la fuerza laboral actual, permitiendo así a los estudiantes ingresar con éxito al mundo laboral.
Lectura relacionada: ¿Debería ir a la universidad? Mira estos aquí
Pensamientos finales
Sólo usted puede decidir si vale la pena considerar una ISA o si prefiere pedir dinero prestado para estudiar de la manera tradicional. Independientemente de lo que decida, sería prudente proporcionar los números de cada opción para saber cuánto terminará costando su título.
Aunque las ISA se están volviendo cada vez más populares, a largo plazo podrían costar más a los estudiantes. Los préstamos para estudiantes tampoco son ideales, así que haga su tarea y elija sabiamente su veneno. De todos modos, la educación superior suele merecer la pena.
