El ahorro para el retiro es una preocupación común para muchas personas a lo largo de su carrera laboral. Sin embargo, existen diferentes opciones y términos que pueden resultar confusos. Uno de los debates más comunes en Estados Unidos es la elección entre las cuentas de jubilación 401a y 401k. Ambas opciones son populares entre los empleados, pero ¿cuáles son sus diferencias clave? En este artículo, exploraremos a fondo 401a frente a 401k y te ayudaremos a comprender cuál es la mejor opción para ti. Así que prepárate para despejar tus dudas y estar un paso más cerca de una jubilación segura y sin preocupaciones.
Anteriormente, la mayoría de los trabajadores dependían de los ingresos de sus contribuciones mensuales a sus pensiones para financiar sus años dorados.
Con este tipo de planificación financiera, me vienen a la mente los programas de seguridad social y la planificación personal de jubilación.
La mayoría de las empresas están reemplazando los planes de pensiones con paquetes de jubilación corporativos como 401a y 401k.
Tanto el 401a como el 401k son planes de ahorro subsidiados por el empleador y, a veces, se les denomina «códigos tributarios».
El uso de una u otra opción depende principalmente del tipo de empleador que la ofrezca. Las circunstancias del acuerdo laboral también influyen.
En esta publicación, aprenderá las diferencias entre estos planes para que pueda determinar cuál es mejor para su situación. ¡Vamos!
¿Qué es un 401k?
Un plan 401a es un tipo de plan de jubilación regulado ofrecido por empleadores públicos, como agencias gubernamentales, organizaciones sin fines de lucro e instituciones educativas.
En 2022, el límite de contribución 401a será de $61,000. Este límite se aplica a las contribuciones antes y después de impuestos realizadas tanto por los empleadores como por los empleados.
Un plan 401a es un plan de compra de dinero en el que el empleador debe realizar contribuciones, mientras que las contribuciones de los empleados son opcionales si el plan lo permite.
Los planes 401a ofrecen una variedad de opciones de inversión, como una amplia colección de fondos mutuos.
Sin embargo, algunos planes 401a sólo permiten a la empresa seleccionar opciones de inversión limitadas.
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¿Qué es un 401k?
Un 401k es un plan de jubilación de contribución definida proporcionado por una empresa.
Los empleados a quienes se les ofrece un plan 401k tienen la oportunidad de contribuir automática y voluntariamente a sus ahorros.
Los empleados también pueden invertir sus contribuciones seleccionando de una lista de opciones de inversión preseleccionadas, la mayoría de las cuales son fondos mutuos.
Según el IRS, la contribución máxima al 401k para 2022 es de $20,500. Los empleados que cumplan 50 años antes de fin de año pueden hacer “contribuciones de recuperación” de hasta $6,500 por año en 2022.
401a vs. 401k: las diferencias más importantes
Las diferencias entre los planes 401a y 401k son bastante significativas.
El tipo de plan de jubilación que puede elegir depende principalmente del tipo de organización para la que trabaja.
Las agencias gubernamentales, las organizaciones sin fines de lucro y las instituciones educativas suelen ofrecer planes 401a a sus empleados calificados.
Por otro lado, las empresas o empleadores con fines de lucro suelen ofrecer planes 401k a sus empleados elegibles.
Debido a que las organizaciones con fines de lucro emplean a más personas que las sin fines de lucro, más empleados participan en el plan 401k.
También existe una diferencia entre los empleados que pueden inscribirse en los planes y la cantidad que pueden contribuir al comparar 401a y 401k.
Todos los empleados de la empresa a tiempo completo tienen igual acceso al plan 401k.
Por otro lado, el plan 401a solo está disponible para empleados seleccionados para animarlos a permanecer en la empresa.
Con este plan, los empleados pueden decidir cuánto dinero quieren aportar a su cuenta de jubilación.
Los empleados aportan el porcentaje seleccionado de su salario antes de impuestos a una cuenta 401k.
Un plan 401a tiene límites de contribución establecidos por el empleador.
Aparte de la elegibilidad de los empleados y los límites de contribución, los dos tipos de planes difieren en términos de las contribuciones del empleador.
El empleador debe realizar contribuciones financieras al plan 401a y no siempre se requiere la participación de los empleados.
Aquí sólo son obligatorias las contribuciones del empleador.
Los empleados sólo contribuyen a un plan 401k si la empresa iguala sus contribuciones.
En este caso, la empresa aporta hasta un determinado porcentaje de su salario a una cuenta 401k en proporción a lo que gana el empleado.
401a frente a 401k: elegibilidad
Para ser elegible para un 401a o 401k, un empleado debe tener al menos 21 años.
También debe graduarse de un cierto nivel de la empresa que patrocina el plan de jubilación calificado.
El empleado debe haber trabajado durante al menos dos años para calificar para un 401a y al menos un año para calificar para un 401k.
401a vs. 401k: Contribuciones mínimas y máximas
Otra diferencia clave entre 401a y 401k es que 401a permite a los empleados contribuir hasta $18,500 por año. Por otro lado, el 401k permite hasta $55,000 por año.
Esto hace que el volumen de inversión del 401a sea mucho mayor que el volumen de inversión del 401k.
Esto significa que un beneficiario 401a puede tener más fondos disponibles después de la jubilación que alguien que inició una contribución definida 401k al mismo tiempo.
401a frente a 401k: cuestiones fiscales
El 401a viene con sus propios beneficios fiscales.
Los empleados que hacen contribuciones voluntarias a sus planes 401a, 401k y otros planes de jubilación que son elegibles para incentivos del IRS son elegibles para beneficios fiscales.
Tienes derecho a una deducción fiscal si eres mayor de 18 años y no eres estudiante a tiempo completo.
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Si nadie afirma que usted depende de ellos, es elegible para el crédito fiscal 401a.
Puede ser elegible para créditos fiscales del 10%, 20% o 50% del total de las contribuciones de su empleado a su plan de jubilación, hasta $2,000.
Oportunidades de inversion
Tanto con el 401a como con el 401k, los empleadores generalmente son responsables de seleccionar las alternativas de inversión disponibles para los empleados.
Los fondos mutuos y los bonos gubernamentales de bajo riesgo que se centran en acciones de valor son opciones de inversión estándar 401a.
Los empleados que participan en un programa 401a tienen incluso menos opciones de inversión que los inscritos en 401k.
Sin embargo, debido a que los 401(a) a menudo se configuran para un grupo específico de empleados, es posible que solo se necesiten unas pocas opciones.
Los 401k ofrecen más alternativas de inversión que las IRA, pero aún tienen menos opciones que una IRA.
Los fondos mutuos son la opción de inversión 401k más común, mientras que algunos empleadores del sector privado también pueden ofrecer algunos fondos cotizados en bolsa (ETF) y anualidades.
Si los empleados de las empresas que cotizan en bolsa están interesados, también pueden comprar acciones de la empresa.
Riesgos de inversión
Los analistas financieros dicen que el 401a conlleva menores riesgos de inversión que el 401k en términos de mitigación de riesgos.
Los empleados tienen un número limitado de instalaciones para elegir y, por lo general, estas son las más seguras.
Los empleados de planes 401k, por otro lado, tienen más alternativas de inversión disponibles que implican mayores riesgos.
Por lo tanto, los rendimientos del 401a son significativamente más bajos que los del 401k.
Con rendimientos moderados, el 401a es una mejor opción si no le gusta asumir demasiado riesgo.
Pero eso no significa que no pueda invertir en opciones de bajo riesgo como pensiones, fondos mutuos y bonos municipales a través de su cuenta 401k.
Aunque ambas formas de planificación de la jubilación se pueden utilizar para pedir dinero prestado, existen algunas limitaciones.
Algunas empresas pueden permitirle pedir prestado hasta $5,000 como parte de un plan 401a para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, mientras que otras pueden no permitirle pedir prestado ningún préstamo.
No se le permite pedir prestado más de la mitad de sus contribuciones totales al 401a.
Si solicita un préstamo de su cuenta 401a antes de los 59 años y medio, puede estar sujeto a una multa de hasta el 10%.
Estas reglas también se aplican a los 401k.
Cuando paga fondos prestados, es posible que tenga que pagar impuestos y no puede pedir prestado más de la mitad de sus contribuciones.
La diferencia de jubilación
Las diferencias en los ahorros para la jubilación dependen de requisitos específicos del plan, incluidos los beneficios adquiridos.
Esto se debe a que los planes 401a y 401k son planes de jubilación calificados.
De lo contrario, se aplican las reglas de pago habituales a estos planes.
Consejos para elegir entre 401a y 401k
1. Si se encuentra muy avanzado en su viaje de finanzas personales, es mejor consultar a un asesor financiero sobre su planificación de jubilación.
2. Determine sus objetivos financieros y el plazo en el que desea alcanzarlos. Una vez que los haya establecido, podrá analizar mejor los pros y los contras de 401a y 401k.
3. Recuerde que estos programas tienen límites de contribución anual. Al asignar partes de su salario, es importante que esté familiarizado con estos límites de contribución para poder planificar en consecuencia.
También hay muchas calculadoras de jubilación en línea gratuitas que pueden resultar útiles.
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Pensamientos finales
Aunque es útil conocer las diferencias entre 401a y 401k, probablemente nunca tendrás que elegir entre los dos.
Sólo los empleados gubernamentales y sin fines de lucro son elegibles para los planes 401a, mientras que los empleados con fines de lucro generalmente tienen acceso a los programas 401k.
Cualquiera que sea el tipo de plan de jubilación calificado que elija, asegúrese de evaluar minuciosamente sus alternativas de inversión y comprender las reglas de su plan.
Desea comprender a fondo las reglas que rodean la igualación y los retiros de la empresa para poder aprovechar al máximo sus ahorros.
Su futuro después de la jubilación está en sus propias manos, sin importar qué tan temprano o avanzado se encuentre en su carrera.
Inscribirse en uno de estos planes de jubilación es un primer paso fundamental para mejorar sus habilidades financieras personales y asegurar su futuro financiero.
