¿Sabías que el sistema de pagos en los Estados Unidos está a punto de experimentar un cambio revolucionario? FedNow es la respuesta a esta transformación, ¡y aquí te contamos todo lo que debes saber al respecto! En este artículo, te explicaremos qué es FedNow, cómo funciona y cuáles son sus beneficios para el mundo de las transacciones financieras. ¡Prepárate para descubrir el futuro de los pagos en tan solo unos minutos!
Si últimamente se ha mantenido al día con los avances en las finanzas estadounidenses, es posible que haya oído hablar de FedNow, el sistema de pagos en tiempo real, y los cambios sísmicos que aporta a la gestión del dinero en Estados Unidos.
Se espera que el sistema de transferencias financieras rápidas, lanzado en julio de 2023, cause grandes cambios en el sistema bancario estadounidense tanto para las empresas como para los consumidores. ¿Pero qué exactamente? Es FedNow, ¿cómo funciona? ¿Reemplazará algunos de nuestros servicios de pago rápido más populares (por ejemplo, billeteras electrónicas como PayPal)?
En este artículo explicaremos exactamente qué es FedNow, cómo funciona, quién se beneficia del sistema y cómo darle un buen uso.
FedNow próximamente
FedNow es el nuevo desarrollo de infraestructura de la Reserva Federal que permite pagos instantáneos entre individuos y empresas. Se lanzó por primera vez el 20 de julio de 2023 como un servicio de compensación interbancario altamente eficiente.
No importa la hora o el día, puedes enviar y recibir dinero al instante; sorprendentemente por primera vez para muchas personas en los EE. UU., aunque estas funciones ya están disponibles en el Reino Unido, Europa y otros países. Indiay otros países.
Durante mucho tiempo, tener que esperar a que su banco procesara transferencias ACH en EE. UU. fue una pesadilla. En este mundo acelerado, esto todavía está frenando a Estados Unidos, especialmente considerando que otros países alrededor del mundo han tenido sistemas de pago más rápidos desde hace algún tiempo.
Ahora los bancos y cooperativas de crédito de todo el país pueden registrarse y utilizar FedNow. Claro, todavía hay servicios en línea como Zelle o PayPal que funcionan con bastante rapidez, pero FedNow pretende ser ampliamente accesible.
Para ver una lista de organizaciones que apoyan a FedNow, desplácese hasta el final del artículo.
Según se informa, FedNow también ofrece a los usuarios funciones adicionales de control de pagos y prevención de fraude. Se espera que con el tiempo las funciones y beneficios adicionales estén disponibles para los usuarios de EE. UU.
¿Cómo funciona FedNow?
El objetivo principal de FedNow es hacer que los pagos lleguen a su destino más rápido, ¿y quién no quiere eso?
Los pagos a través de FedNow se pueden realizar mediante circuitos cerrados o abiertos. Por ejemplo, en un sistema cerrado, los pagos se procesan a través de un único proveedor. Ergo, tanto el remitente como el destinatario deben tener una cuenta con el mismo proveedor. PayPal y Venmo, por ejemplo, son sistemas de circuito cerrado.
En un sistema de circuito abierto, los pagos se realizan entre diferentes cuentas, incluso de diferentes bancos. No es necesario que comparta el banco con la persona a la que envía o recibe dinero.
En cambio, los pagos se realizan a través de la misma red, FedNow. Por lo tanto, las empresas pueden realizar pagos instantáneos y recibir fondos instantáneamente de los bancos inscritos en la infraestructura de FedNow. si un banco no es Si está registrado en FedNow, la transferencia no funcionará; esto se aplica tanto al banco que envía como al que recibe el dinero.
No existe una aplicación FedNow, ¡así que no intentes encontrar una! En cambio, la Reserva Federal ofrece a los bancos y cooperativas de crédito que se han inscrito en FedNow la posibilidad de realizar y recibir pagos instantáneos de forma predeterminada: es un programa optativo.
Y siempre que su banco y los bancos del destinatario estén completamente registrados en FedNow, todo lo que necesita es la aplicación móvil de su banco para realizar pagos como de costumbre. Tu dinero llegará allí inmediatamente. Es hora… ¡literalmente!
¿Cómo me registro en FedNow?
Como se mencionó anteriormente, FedNow no tiene una aplicación que pueda descargar y, como consumidor, no puede simplemente registrarse a voluntad. En cambio, todo lo que necesita hacer es preguntar a su banco si tiene cuentas inscritas en FedNow de forma predeterminada. Le informarán si puede enviar y recibir pagos al instante.
Tenga en cuenta que, si bien varios bancos de todo el país ya se han registrado para utilizar FedNow, todavía es un sistema relativamente nuevo. Incluso si su banco aún no se ha registrado, eso no significa que no lo hará en un futuro próximo. Dale algo de tiempo para que las cosas se calmen o, si realmente quieres probar FedNow, busca bancos y servicios que le den prioridad.
Hay demasiados bancos diferentes certificados para FedNow como para incluirlos en esta guía. Así que asegúrate de revisarlos lista oficial de proveedores certificados.
FedNow y otros servicios
Aunque FedNow se considera un sistema revolucionario, muchos todavía no se dan cuenta de lo que lo diferencia de las opciones de pago más rápidas como ACH y Zelle.
Sí, aunque puedes transferir dinero entre cuentas con relativa rapidez mediante billeteras electrónicas y otros servicios, hay algunas diferencias que debes tener en cuenta.
Investigué un poco y encontré algunas comparaciones entre FedNow y otros servicios con los que quizás esté familiarizado.
¿Cuál es la diferencia entre ACH y FedNow?
Para nosotros, como usuarios de los dos sistemas, la principal diferencia entre ACH (Cámara de Compensación Automatizada) y FedNow es la velocidad. Las transferencias ACH generalmente se procesan en lotes y pueden tardar varios días en procesarse y completarse.
FedNow ofrece a remitentes y destinatarios la posibilidad de realizar y recibir pagos inmediatamente. No importa la hora o el día (incluso feriados nacionales y días no laborables), puede realizar transferencias instantáneas con FedNow; con ACH, tendrá que esperar.
¿Cuál es la diferencia entre pagos en tiempo real y FedNow?
Hay algunas diferencias a tener en cuenta entre FedNow y los pagos en tiempo real (RTP).
Por ejemplo, FedNow ha establecido un límite de transacción de 500.000 dólares (para instituciones financieras), mientras que el límite de RTP se mantiene en 1 millón de dólares.
RTP es el servicio de marca operado por una empresa llamada The Clearing House. Varios bancos importantes también operan pagos en tiempo real, mientras que FedNow es operado exclusivamente por el Banco de la Reserva Federal. Usar ambas opciones tiene diferentes ventajas y desventajas dependiendo de cuánto quieras transferir y con qué propósito.
¿Cuál es la diferencia entre Zelle y FedNow?
Aquí también, Zelle y FedNow tienen algunas diferencias clave. Si bien los pagos entre células parecen ser instantáneos, se están realizando algunos ejercicios en segundo plano.
En primer lugar, Zelle utiliza ACH para realizar las transferencias de dinero reales, por lo que los pagos pueden tardar hasta tres días en completarse, mientras que las transacciones de FedNow son de naturaleza instantánea. Si bien Zelle puede mostrar que los fondos se mueven instantáneamente, desde una perspectiva tecnológica sigue siendo lo mismo que ACH.
Zelle también es una empresa privada utilizada únicamente por determinadas instituciones financieras, mientras que FedNow es una empresa federal y ya cuenta con una larga lista de proveedores participantes. Zelle también ha luchado con algunas debilidades en el pasado, ya que algunos clientes desprevenidos fueron engañados para realizar transferencias mediante estafas.
¿Cuál es la diferencia entre Venmo y FedNow?
Venmo es una billetera de dinero electrónico y permite la transferencia de dinero instantánea entre estas billeteras. Sin embargo, no es posible realizar una transferencia de dinero instantánea entre dos cuentas bancarias reales.
FedNow es un servicio que te permite transferir dinero entre cuentas bancarias al instante. No es necesario utilizar una aplicación o servicio intermediario para completar la transferencia.
¿FedNow reemplazará a PayPal?
No, FedNow no reemplazará a PayPal. De hecho, según el Banco de la Reserva Federal, ese tampoco es su objetivo. Su objetivo es trabajar con todos los sistemas actuales del sector privado.
También hay que tener en cuenta que PayPal se utiliza en países de todo el mundo e incluso ofrece a los usuarios la posibilidad de enviar dinero a otros territorios y realizar cambios de moneda en su nombre.
Sin embargo, FedNow sigue siendo un sistema con sede en EE. UU. que solo pueden utilizar bancos e instituciones dentro de los estados operativos.
Sin embargo, dada la supuesta velocidad y confiabilidad de FedNow y el hecho de que el procesamiento de pagos de PayPal puede demorar algunos días, todavía es demasiado pronto para decir si FedNow representará una amenaza importante para PayPal o no.
Sin duda, PayPal tendrá que adaptarse al lanzamiento de FedNow, pero por ahora los dos parecen estar funcionando bien juntos. ¿Por qué no dejarnos saber en los comentarios si tiene alguna preferencia?
¿Qué organizaciones apoyan a FedNow?
A largo plazo, se espera que la mayoría, si no todos, los bancos e instituciones financieras de Estados Unidos apoyen a FedNow. Sin embargo, como se trata de un servicio nuevo, su implementación llevará algún tiempo. A partir de agosto de 2023, estas son las organizaciones que apoyan a FedNow.
Bancos que apoyan FedNow
Aquí hay una lista de bancos e instituciones financieras que participan en FedNow.
| Nombre del banco |
|---|
| 1. Banco fuente |
| adyen |
| Banco Avidia |
| BNY Mellon |
| Banco comunitario puente |
| Banco Bryant |
| Banco Comunitario de la Bahía |
| Cooperativa de crédito cooperativa de consumo |
| Cooperativa de crédito corporativa de América |
| Cooperativa de crédito federal corporativa del este |
| El primer banco por Internet de Indiana |
| Banco Mundial de Innovación |
| Cooperativa de crédito federal de Hawaii, EE. UU. |
| INB |
| JPMorgan Chase |
| Sparkasse Mediapolis |
| Compañía bancaria norteamericana |
| Banco Popular |
| Cooperativa de Crédito Federal Pima |
| Banco Salem Cinco |
| Cooperativa de crédito estrella uno |
| Banco de banqueros unidos |
| Banco de EE. UU. |
| Oficina de Servicios Financieros del Departamento del Tesoro de EE. UU. |
| Cooperativa de crédito Veridian |
| Banco Wells Fargo, Carolina del Norte, EE.UU. |
Entonces, si se pregunta si JP Morgan respalda a FedNow o Wells Fargo respalda a FedNow, ¡no tema! ¡Estás en la lista!
Otras organizaciones que apoyan a FedNow
Además de los bancos, hay muchas instituciones que ayudan a apoyar la economía financiera en los EE. UU. y a mantener en funcionamiento los sistemas sanitarios. Es importante que estas instituciones también se registren en el programa. Aquí hay una lista (a agosto de 2023) que muestra las organizaciones (agentes de liquidación, proveedores de liquidez y proveedores de servicios certificados) que participan en FedNow.
| Agentes liquidadores y proveedores de liquidez | Proveedores de servicios certificados |
|---|---|
| Cooperativa de crédito federal corporativa Alloya | ACI mundial Corp. |
| Banco de banqueros de la comunidad atlántica | Alacríti |
| BNY Mellon | Soluciones Aptys |
| Banco de Banqueros de Occidente | BNY Mellon |
| Cooperativa de crédito federal corporativa Catalyst | CSI |
| Banco de banqueros comunitarios | ECS Fin Inc. |
| Cooperativa de crédito corporativa Millennium | finastra |
| PCBB | Finzly |
| Banco y fideicomiso de Quad City | FIS |
| El banco de los banqueros | Fiserv Solutions, LLC (Fiserv NOW, Intercambio de pagos de Fiserv) |
| Cooperativa de crédito corporativa financiera Vizo | FPS oro |
| Jack Henry | |
| Pagos de enebro | |
| Red de pago abierta | |
| Pidgin, Inc. | |
| Témenos | |
| Pidgin, Inc. |
Preguntas frecuentes
¿FedNow está disponible fuera de EE. UU.?
FedNow no está disponible fuera de EE. UU. Es un sistema creado y operado por el Banco de la Reserva Federal de EE.UU. y sólo puede funcionar con bancos e instituciones financieras del país. Si desea realizar transferencias a personas fuera de EE. UU., le recomiendo utilizar Wise.
¿Qué bancos utilizarán FedNow?
Hay varios bancos en EE.UU. que ya utilizan FedNow y seguirán haciéndolo. Estos incluyen Wells Fargo y JPMorgan Chase. En el momento de escribir este artículo, FedNow todavía está en sus inicios y eventualmente más bancos se unirán al programa.
¿Existe un límite de cuánto se puede enviar a través de FedNow?
Al momento de escribir este artículo, existe un límite máximo absoluto de transferencia de $500,000 para transferencias FedNow. Sin embargo, esto sólo parece ser accesible para las instituciones financieras, y los usuarios habituales tienen acceso a un límite de 100.000 dólares.
Sin embargo, al igual que otros elementos del Servicio FedNow, esto está sujeto a revisión. Así que no se sorprenda si los límites cambian con los mercados en los próximos meses y años.
¿FedNow es de uso gratuito?
Para los clientes, el costo de usar FedNow depende de la tarifa que cobra su banco. Los bancos deben pagar una pequeña tarifa a FedNow por cada transferencia. Por lo tanto, depende de si transfieren esta tarifa al cliente o si la aceptan y la ponen a disposición de forma gratuita. Su millaje puede variar según el banco que utilice y el nivel de servicio que tenga con ellos.
¿Cómo invertir en FedNow?
FedNow es un servicio de la Reserva Federal de EE. UU., una organización gubernamental. Como no es una empresa privada, no se puede invertir en FedNow.
por Andrés García
Andrew, graduado de South Florida State College, ama las finanzas, la tecnología financiera y la codificación. Cuando no está haciendo números en el banco, le encanta escribir sobre finanzas personales y construir calculadoras para PFF. Ver más.
