Si has trabajado duro y has ahorrado durante años, seguramente te has preguntado si es posible liberar tu patrimonio antes de los 55 años. La idea de poder disfrutar de tu dinero y dejar atrás la rutina laboral suena tentadora, ¿verdad? En este artículo, te contaremos todo lo que necesitas saber sobre esta posibilidad y te daremos algunos consejos para tomar la decisión correcta. Así que prepárate, porque descubrirás si es posible hacer realidad tus sueños antes de lo esperado. ¡No te lo pierdas!
Si está pensando en cómo liberar capital en el Reino Unido antes de los 55 años, está de suerte: hay algunas formas de recuperar algo de dinero con sus activos. Normalmente esto no funciona.
Si es propietario de una vivienda y necesita dinero rápidamente, siempre vale la pena considerar la liberación del valor líquido. Sin embargo, la liberación de capital en el Reino Unido está sujeta a algunas reglas y regulaciones que debe conocer; por ejemplo, normalmente debe tener al menos 55 años para liberar el activo de su casa en efectivo.
Pero ¿qué excepciones hay a esta regla?
He investigado para que usted no tenga que hacerlo: aprendamos un poco más sobre la liberación de acciones y si puede beneficiarse de ella antes de cumplir los 50 años.
¿Qué es una liberación de capital?
La liberación de capital le permite acceder al dinero de una propiedad sobre la que está pagando una hipoteca. Su valor líquido es el valor de su vivienda menos el monto que aún le queda por pagar de su hipoteca. Cuando libera capital, efectivamente se está “pagando” esta diferencia como una suma global.
Liberar capital no significa que tengas que mudarte. Puede liberar capital para pagar deudas de otros acreedores urgentes, siempre que continúe pagando su hipoteca y/u otros préstamos garantizados por su vivienda.
Vale la pena recordar que la liberación de acciones no es adecuada para todos. Sin embargo, es una forma popular para que los propietarios se aseguren de que se pague a los acreedores importantes y no corran el riesgo de perder sus activos.
Siempre es recomendable discutir la liberación de capital en detalle con su prestamista hipotecario y/o banco antes de asumir cualquier compromiso con los acreedores.
La liberación de capital es una opción atractiva para reducir la deuda por razones obvias, pero ¿está realmente limitada a las personas de 55 años o más?
¿Existe alguna forma de liberar patrimonio a menores de 55 años?
Puede acceder al capital de su hipoteca antes de cumplir 55 años. Sin embargo, existen algunas limitaciones que debes tener en cuenta. Los exploraré en detalle a continuación.
Los prestamistas hipotecarios generalmente solo le permiten liberar capital a partir de los 55 años si puede contratar un plan de jubilación o una hipoteca vitalicia. Cuando se trata de liberación de patrimonio para copropietarios, el menor de los dos debe tener al menos 55 años.
Sin embargo, en este escenario, aún puede liberar el capital si el propietario más joven transfiere la propiedad a la parte mayor.
Si tiene menos de 55 años, deberá determinar el valor residual de su propiedad de otra manera. Aquí hay algunas opciones a considerar:
Obtener un préstamo de renovación
Si el dinero que necesita es específicamente para mejorar su propiedad (por seguridad, valor u otras razones), es posible que pueda obtener un préstamo de renovación para su propiedad.
También hay opciones no seguras. Sin embargo, puede ser más fácil tramitar préstamos garantizados, ya que está ofreciendo un activo si no puede pagar la cantidad prestada. Además, los préstamos garantizados suelen darle acceso a más dinero.
Puede solicitar un préstamo de renovación para asegurar su propiedad si tiene al menos 18 años. Sin embargo, el límite de edad es 75 años.
Rehipoteque su casa para liberar valor líquido
Para algunos propietarios, la rehipoteca es el último recurso, pero para las personas menores de 55 años suele ser una alternativa viable a la liberación del capital.
Cuando vuelve a hipotecar su casa, efectivamente está reemplazando su préstamo original por una cantidad mayor. Dado que básicamente está obteniendo una nueva hipoteca con un valor crediticio más alto para su casa, es importante recordar que el prestamista probablemente probará los ingresos de su hogar y su capacidad para pagar el préstamo.
También debe tener en cuenta que la refinanciación generalmente requiere una relación préstamo-valor (LTV) de alrededor del 80% si desea liberar capital durante la refinanciación. Esto se calcula teniendo en cuenta el valor de su propiedad y la hipoteca original que obtuvo.
Si el valor de su propiedad ha aumentado desde que obtuvo su hipoteca original, generalmente puede solicitar fondos adicionales a su prestamista y luego liberar el capital si tiene más de 55 años.
Sin embargo, este proceso puede variar de un prestamista a otro y no siempre se le garantiza el acceso a la reestructuración de la deuda o incluso a la liberación de capital. Por ejemplo, un prestamista necesitará garantías adicionales de que podrá pagar cantidades mayores por mes si decide aumentar su préstamo.
La buena noticia es que existen acuerdos de consolidación de deuda y de acciones disponibles que pueden durar hasta que usted cumpla 90 años, por lo que vale la pena echarle un vistazo si le preocupa el límite.
Vende tu propiedad
Si bien muchos de ustedes ya saben que vender una propiedad en el Reino Unido no es en absoluto un proceso sencillo, es una de las formas más sencillas de liberar capital y marcar la diferencia.
Los fondos recibidos se utilizan para liquidar el valor restante de la hipoteca, mientras que la diferencia (el valor líquido de su vivienda) va a su bolsillo.
Para hacer esto, simplemente muévase a una propiedad que vale significativamente menos de lo que actualmente está pagando por una hipoteca. Después de deducir los costos, usted tiene plenos derechos sobre el capital restante.
Otra forma de beneficiarse de la liberación de capital mediante la venta de bienes raíces es vender una propiedad de inversión. En cualquier caso, si bien la reventa es una forma relativamente rápida de liberar capital, para muchas personas es un gran paso, ya que significa desarraigarse y volver a entrar en la temida cadena.
Contrata una hipoteca de jubilación donde solo pagas intereses
Si tiene más de 50 años, obtener una hipoteca de jubilación con intereses únicamente puede ser una forma eficaz de desbloquear el valor de su casa y llevarse el dinero con usted.
Si bien lo ideal es que esté cerca de jubilarse cuando solicite una hipoteca RIO, técnicamente no existen requisitos de edad más bajos. Estos préstamos generalmente se amortizan cuando usted muere, vende la propiedad incautada o se muda a un centro de enfermería.
A algunas personas les resulta más fácil solicitar y gestionar hipotecas RIO porque los requisitos para sus prestatarios son menores. Por ejemplo, en la mayoría de los casos sólo necesitará demostrarle a su prestamista que puede pagar los pagos mensuales que se esperan de usted.
Las hipotecas RIO le permiten pedir prestado aproximadamente la mitad del valor de su casa si es su residencia principal. A partir de ahí, los pagos mensuales cancelan los intereses que se acumulen con el tiempo.
Cambiar a este tipo de hipoteca le ayudará a controlar mejor el valor en efectivo de su propiedad antes de alcanzar el límite de 55.
¿Puedo recibir fondos de liberación de capital como beneficiario?
Sí tu puedes. Si alguien cercano a usted quiere darle dinero en forma de liberación de capital como herencia anticipada, no tiene que preocuparse por el límite de edad de 55 años.
Muchas personas optan por liberar capital para ayudar a los miembros de su familia a invertir en su primera vivienda. Sin embargo, si usted mismo está considerando esta opción, es recomendable discutirla con un asesor financiero.
Recuerde que liberar el patrimonio y hacer que el dinero esté disponible como herencia anticipada significa que sus familiares más cercanos no se beneficiarán más adelante. Es parte de una conversación que debe tener con su patrimonio para asegurarse de que todos sepan qué esperar.
¿Debo vender mis otros activos?
Si tiene menos de 55 años y no tiene acceso a ninguna de las opciones mencionadas anteriormente, o si prefiere no abordar estos problemas, vale la pena echar un vistazo a otros activos disponibles.
Por ejemplo, si es un coleccionista de arte o antigüedades, vender dichos artículos puede agregar un valor significativo a corto plazo, lo que le permitirá pagar a sus acreedores. Si bien puede que no sea la medida más deseable para los amantes del petróleo, vender activos como vehículos también puede generar sumas de cuatro a cinco cifras cuando sea necesario en el corto plazo.
Preguntas frecuentes
¿Existe un límite de edad para la liberación de acciones?
Debe tener al menos 55 años para solicitar la liberación de capital y no existe un límite de edad superior específico para la liberación de valor. Sin embargo, algunos prestamistas hipotecarios y bancos difieren de esto y algunos limitan la liberación de capital a 100 años.
¿Puedo liberar capital a los 35?
En el Reino Unido, no puede liberar legalmente el valor líquido de su vivienda hasta que tenga al menos 55 años. Sin embargo, existen otras formas de ganar dinero con el valor de su propiedad. Por ejemplo, es posible que pueda obtener un préstamo para la renovación de su propiedad o vender su casa y mudarse a una propiedad con un valor financiero significativamente menor.
¿Aún puedo vender mi casa si tengo liberación de capital?
Sí, aún puede vender su propiedad y mudarse si se beneficia de la liberación de capital. Sin embargo, cuando vende su propiedad y se trata de una liberación de capital, el producto de la venta se utilizará primero para cubrir cualquier deuda de capital y los intereses acumulados que le queden.
¿La liberación de capital es lo mismo que la reestructuración de deuda?
No: la rehipoteca esencialmente significa que usted extiende el préstamo sobre su propiedad, mientras que la liberación de capital le permite cobrar parte del valor de su casa y usarlo para pagar otras deudas.
¿Puedo recomprar una emisión de acciones?
Sí, puede recomprar los fondos que liberó como capital, aunque deberá verificar los términos descritos por su prestamista en su acuerdo.
¿Dónde puedo obtener más información sobre la liberación de acciones?
El gobierno del Reino Unido ha creado útilmente un sitio web para proporcionar información sobre las reglas que rodean la liberación de acciones. Por favor tenga en cuenta el suyo ayudante de dinero Puede encontrar más información en el sitio web.
por Jon Craig
Soy el fundador de Project Financially Free y comencé este viaje para educarme y compartir mis conocimientos sobre finanzas personales. Me apasiona la educación financiera y te invito a unirte a mí en este viaje transformador. Ver más.
