¿Es seguro el banco CIT?

Si estás buscando una institución financiera confiable para depositar tu dinero, es posible que hayas escuchado hablar del banco CIT. Pero, ¿es realmente seguro este banco? En este artículo, descubrirás todo lo que necesitas saber sobre la seguridad del banco CIT y podrás tomar una decisión informada sobre dónde invertir tu dinero. No te pierdas esta información crucial que puede marcar la diferencia en tus finanzas. ¡Sigue leyendo para descubrir si el banco CIT es seguro!

Nuestro análisis general llega a la conclusión de que CIT Bank es un banco seguro. Es importante señalar que CIT Bank se fusionó con First Citizens Bank en enero de 2022. Por lo tanto, este análisis se centra en la empresa combinada que opera bajo la empresa matriz First Citizens BancShares Inc. (Nasdaq: FNCCA). Nuestro análisis concluye que First Citizens Bank es un banco seguro. Creemos que es un banco adecuadamente administrado con la seguridad adecuada para los depositantes.

Actualizar: El 26 de marzo de 2023, First Citizens adquirió Silicon Valley Bridge Bank en una transacción con la FDIC. Por lo tanto, las cifras analizadas en este informe cambiarán. Por lo tanto, actualizaremos este análisis una vez que First Citizens proporcione sus declaraciones actualizadas sobre el cierre de la transacción. Sin embargo, la idea central del análisis sigue siendo válida y no creemos que la FDIC hubiera permitido a First Citizens realizar esta transacción si hubiera empeorado la posición del banco.

CIT cuenta con una larga trayectoria operativa, que incluye: Quiebra en 2009, aunque oficialmente no era un banco en ese momento. Desde su resurrección continuó operaciones y evolucionó hasta convertirse en banco hasta su fusión definitiva con First Citizens. CIT aportó a la FNCCA una cartera de préstamos y una banca en línea más centradas comercialmente.

¿Quién regula CIT Bank y First Citizens Bank?

First-Citizens Bank & Trust Company, la empresa matriz de CIT Bank, está regulada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de EE. UU. y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Debido a que First Citizens es un banco autorizado a nivel federal (en Carolina del Norte), no es miembro del Sistema de la Reserva Federal.

Seguro de la FDIC

Uno de los aspectos más importantes de la seguridad bancaria es si sus depósitos están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). La FDIC es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos que protege hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado y para cada categoría de titular de cuenta en caso de quiebra del banco.

First-Citizens Bank & Trust Company es miembro de la FDIC (Certificado FDIC #11063), lo que significa que sus cuentas corrientes, de ahorro, de mercado monetario, de CD e IRA están cubiertas por este seguro. Puedes utilizar el… La herramienta en línea de la FDIC para verificar el estado de First Citizen Bank.

Es importante señalar que con la adquisición de CIT Bank por parte de First Citizens, la FDIC cubre a los depositantes de CIT Bank a través de First Citizens Bank. CIT Bank no está cubierto por separado por la FDIC.

Indicadores financieros y estabilidad.

También es extremadamente importante considerar cuán financieramente estable y seguro es realmente CIT Bank, una subsidiaria de First Citizen. Aunque el seguro de la FDIC puede protegerlo de perder su dinero si un banco quiebra, es mejor evitar tal situación en primer lugar. Y si tu saldo de efectivo excede el límite de la FDIC, es muy importante que prestes atención a este análisis.

Los analistas de Wall Street consideran muchos factores diferentes al evaluar la estabilidad de un banco. Basándome en mi experiencia analizando acciones, empresas y bancos a lo largo de mi carrera, he compilado una lista de métricas clave y he proporcionado un breve resumen de las que creo que son relevantes y lo que significan para usted. El objetivo aquí no es inundarlo con datos y jerga, por lo que he mantenido la discusión en un nivel relativamente alto.

Hoja de balance

El balance de cualquier empresa indica su salud financiera, y lo mismo se aplica a un banco. La industria bancaria y los analistas utilizan términos y métricas específicos para evaluar la salud del banco. Los analizamos a continuación, así que profundicemos.

Ratios de capital y deuda

Una forma de evaluar la salud financiera de un banco es observar su índice de capital, que mide cuánto capital tiene en relación con sus activos. Un ratio de capital más alto significa que un banco tiene más protección para absorber pérdidas y capear shocks económicos. El capital del banco se compone de fondos invertidos por accionistas y tenedores de bonos, así como de ganancias pasadas retenidas en el banco (en lugar de distribuidas).

A finales de 2022, el ratio de capital ordinario de nivel 1 (CET1) de la FNCCA era del 10,08%, superior al requisito mínimo típico del 7% impuesto por la Reserva Federal a los bancos más grandes. El ratio de capital básico fue del 11,06% y el ratio de capital total fue del 13,18%. Todas estas cifras han disminuido en comparación con el mismo punto de 2021, pero aún se encuentran en niveles saludables. A modo de comparación, estas cifras son ligeramente más altas que las de Ally Bank, lo que sugiere que First Citizens (y por lo tanto CIT Bank) tiene menos deuda en su balance que Ally Bank.

Cartera de préstamos

Nos estamos poniendo un poco inestables aquí, pero vale la pena echar un vistazo rápido a la cartera de préstamos de un banco para evaluar qué tan estable será un banco en un mal escenario económico. Cuando un banco presta dinero, quiere asegurarse de recuperar todo el dinero, incluidos los intereses. Por lo tanto, los bancos con una cartera de préstamos riesgosa pueden correr un mayor riesgo de sufrir estrés durante una recesión.

Antes de la adquisición de CIT, la cartera total de préstamos de la FNCCA era de 32.000 millones de dólares. Una vez completada la fusión, este valor aumentó a casi 68 mil millones de dólares. A finales de 2022, la cartera de préstamos ascendía a casi 71.000 millones de dólares. La cartera de préstamos de First Citizen consistía principalmente en hipotecas residenciales y comerciales. La fusión con CIT trajo consigo una gran presencia comercial e industrial en la cartera de préstamos.

Tras la fusión de SVB, la empresa combinada tendrá una cartera de préstamos bien diversificada con casi 143 mil millones de dólares en activos totales centrados en muchos sectores diferentes. La cartera de préstamos de SVB incluye muchos más préstamos de capital riesgo y préstamos orientados a empresas emergentes, que podrían sufrir pérdidas en caso de una crisis grave.

Los activos dudosos de la FNCCA (antes de la fusión con SVB) representan el 0,89% de los activos totales, lo que es ligeramente superior pero no sorprende teniendo en cuenta que fusionaron su cartera de préstamos con la de CIT. La cartera de préstamos de la FNCCA se compone del 79% de sus depósitos, lo que indica que una gran parte de sus depósitos están en préstamo. Esta cifra es sólida y está en línea con los estándares de los grandes bancos.

Depósitos y otras fuentes de financiación

Al igual que los préstamos, los depósitos son importantes porque permiten al banco financiar sus operaciones. First Citizen tiene 89 mil millones de dólares en depósitos, de los cuales sólo el 12% son depósitos a plazo. El resto se compone de depósitos que devengan y no devengan intereses a relativamente corto plazo.

Por razones de estabilidad, los bancos tienden a preferir los depósitos a plazo bloqueados, ya que los depositantes no pueden retirar fácilmente este capital. El aspecto negativo, por supuesto, es que los bancos tienen que pagar un tipo de interés más alto por ello.

First Citizen tiene otros 6.600 millones de dólares en préstamos de otras fuentes, como deuda o financiación mayorista. Como parte del acuerdo con SVB, la FDIC prestó a First Citizen 35 mil millones de dólares durante un período de cinco años.

En general, parece que la FNCCA tiene un buen perfil de financiación. Por supuesto, ningún banco es inmune a una corrida bancaria, pero no veo ningún motivo de preocupación específico de la FCNA o del CIT. Aunque el SVB tenía un gran stock de depósitos no asegurados, la mayoría de ellos fueron retirados durante la diversión bancaria. Actualizaremos los detalles una vez que se publiquen los estados de cuenta fusionados y tengamos los detalles del depósito.

activos financieros

Además, el banco tiene otros títulos valorados en 19.400 millones de dólares, de los cuales 9.000 millones de dólares están clasificados como disponibles para la venta y 10.300 millones de dólares están clasificados como mantenidos hasta el vencimiento.

Si bien tener grandes tenencias de valores estables es generalmente algo bueno, una cartera de AFS demasiado grande puede ser una fuente de estrés en un entorno de tasas de interés en aumento. Afortunadamente, la FNCCA ha gestionado bien su perfil de riesgo de tipos de interés y solo experimentó pérdidas de valor de mercado de alrededor de 750 millones de dólares en 2022. ¡Eso es mucho mejor que Ally, que registró pérdidas de 4 mil millones de dólares durante ese período!

Declaración de ganancias y pérdidas

El estado de resultados de una empresa nos dice cómo una empresa gana y gasta su dinero. Lo más importante es que también muestra cuán rentable es la organización. Veamos qué es lo más importante para un banco.

Margen de intereses neto y márgenes de intereses netos

Un banco toma dinero de los depositantes y se lo presta a los prestatarios. Paga intereses al depositante y cobra intereses al prestatario. La diferencia entre estos dos se llama ingreso neto por intereses. FNCCA generó ingresos netos por intereses de 2.900 millones de dólares en el año fiscal 2022 y su margen de interés neto fue de un razonable 3,14% para el año. Ambos números son apropiados.

Ingresos no financieros

Por lo general, se trata de ingresos por comisiones que provienen de otros servicios del banco, como gestión de inversiones, asesoramiento financiero u otras comisiones, como comisiones por transferencias bancarias y comisiones por cajeros automáticos. Los bancos más grandes pueden tener un departamento de mercados de capitales, que también puede resultar bastante rentable. Un buen equilibrio entre los ingresos provenientes de préstamos y los ingresos de otras fuentes muestra si un banco está bien diversificado en sus fuentes de ingresos.

FNCCA informó ingresos no financieros de 2.100 millones de dólares, lo cual es sólido. Ajustada por algunos beneficios únicos, esa cifra se acerca más a los 1.700 millones de dólares aún saludables. Esta participación representa el 42% del ingreso neto, lo cual es muy bueno para un banco de este tamaño.

Rentabilidad sobre recursos propios

El ROE es una forma de medir la rentabilidad para los inversores en acciones. Dentro de lo razonable, un ROE más alto indica un mejor negocio. El rendimiento sobre el capital (ROE) de First Citizen fue del 12,78 % en el año fiscal más reciente, lo que se acerca al promedio de 5 años del 12,9 % y representa un sólido desempeño. Esto sugiere que el banco puede absorber una caída razonable de sus ganancias sin sufrir estrés.

Preguntas frecuentes

por Brianna Johnson

Brianna Johnson, una veterana financiera radicada en Miami, es asesora patrimonial para familias de alto patrimonio. Le encanta escribir y compartir sus conocimientos. Para PFF, escribe artículos detallados sobre finanzas e inversiones que brindan a los lectores perspectivas únicas. Ver más.