En el mundo actual, donde nuestros datos y transacciones financieras están en constante riesgo, es crucial conocer la seguridad de los bancos en los que depositamos nuestra confianza. En este sentido, Ally Bank ha ganado popularidad rápidamente en los últimos años, pero surge la pregunta: ¿Es realmente seguro? En este artículo, analizaremos en detalle las características y medidas de seguridad que ofrece Ally Bank para brindarte la tranquilidad que buscas al elegir tu entidad financiera. ¡Acompáñanos y descubre si puedes confiar en Ally Bank!
Nuestro análisis general concluye que Ally Bank es un banco seguro. Si bien puede que no sea una institución de primer nivel, creemos que es un banco razonablemente bien administrado con una seguridad adecuada para los depositantes. Realizamos el análisis utilizando factores detallados que los analistas financieros típicos de Wall Street considerarían. Si desea obtener más información, siga leyendo.
Ally Bank es un banco exclusivamente en línea que existe desde 2009 y forma parte de Ally Financial, Inc., una empresa con una historia que se remonta a la década de 1920. Pero, ¿qué tan seguro es Ally Bank? ¿Puedes confiarles tu dinero? Aquí hay algunos factores que debes considerar.
¿Quién regula a Ally Financial?
Aliado financiero está regulado por la Junta de la Reserva Federal de EE. UU. y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Debido a que las acciones de Ally Financial también se negocian en el mercado público, también están sujetas a la regulación de la Comisión de Bolsa y Valores y la Corporación Federal de Seguro de Depósitos.
Seguro de la FDIC
Uno de los aspectos más importantes de la seguridad bancaria es si sus depósitos están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). La FDIC es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos que protege hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado y para cada categoría de titular de cuenta en caso de quiebra del banco.
Ally Bank es miembro de la FDIC (Certificado FDIC #57803), lo que significa que sus cuentas corrientes, de ahorro, de mercado monetario, de CD e IRA están cubiertas por este seguro. De acuerdo a un Comentario de gestión actualEl 90% de los depositantes de Ally están cubiertos por un seguro de la FDIC, lo que es un buen augurio para la estabilidad y seguridad de la base de depósitos.
Puedes utilizar el… La herramienta en línea de la FDIC para verificar el estado de Ally Bank y calcular la cobertura de su seguro.
Indicadores financieros y estabilidad.
Es extremadamente importante considerar qué tan financieramente estable es Ally Bank. Aunque el seguro de la FDIC puede protegerlo de perder su dinero si un banco quiebra, es mejor evitar tal situación en primer lugar. Y si tu saldo de efectivo excede el límite de la FDIC, es muy importante que prestes atención a este análisis.
Los analistas de Wall Street consideran muchos factores diferentes al evaluar la estabilidad de un banco. Basándome en mi experiencia analizando acciones, empresas y bancos a lo largo de mi carrera, he compilado una lista de métricas clave y he proporcionado un breve resumen de las que creo que son relevantes y lo que significan para usted. El objetivo aquí no es inundarlo con datos y jerga, por lo que he mantenido la discusión en un nivel relativamente alto.
Hoja de balance
El balance de cualquier empresa indica su salud financiera, y lo mismo se aplica a un banco. La industria bancaria y los analistas utilizan términos y métricas específicos para evaluar la salud del banco. Los analizamos a continuación, así que profundicemos.
Ratios de capital y deuda
Una forma de evaluar la salud financiera de un banco es observar su índice de capital, que mide cuánto capital tiene en relación con sus activos. Un ratio de capital más alto significa que un banco tiene más protección para absorber pérdidas y capear shocks económicos. El capital del banco se compone de fondos invertidos por accionistas y tenedores de bonos, así como de ganancias pasadas retenidas en el banco (en lugar de distribuidas).
A finales de 2022, el ratio CET1 de Ally era del 9,30%, superior al anterior. La Reserva Federal ha impuesto un requisito mínimo del 7% a Ally. El ratio de capital básico fue del 10,70% y el ratio de capital total fue del 12,2%. Todas estas cifras son inferiores en comparación con el mismo punto de 2021, lo que indica un ligero empeoramiento de la situación para el banco.
Cartera de préstamos
Nos estamos poniendo un poco inestables aquí, pero vale la pena echar un vistazo rápido a la cartera de préstamos de un banco para evaluar qué tan estable será un banco en un mal escenario económico. Cuando un banco presta dinero, quiere asegurarse de recuperar todo el dinero, incluidos los intereses. Por lo tanto, los bancos con una cartera de préstamos riesgosa pueden correr un mayor riesgo de sufrir estrés durante una recesión.
La cartera de préstamos total de Ally era de 136.400 millones de dólares a finales de 2022, de los cuales 107.000 millones de dólares eran préstamos para automóviles de consumo y otros 29.000 millones de dólares eran préstamos comerciales. Los préstamos inmobiliarios representan una pequeña cantidad de 25.100 millones de dólares. Esta cartera de préstamos es un poco arriesgada ya que se trata principalmente de préstamos para automóviles, lo que puede resultar problemático en una mala economía. Los automóviles tampoco mantienen su valor particularmente bien con el tiempo, especialmente durante una recesión.
Los activos morosos de Ally representan el 0,76% de los activos totales, cifra ligeramente superior pero no sorprendente dada su cartera de préstamos. La cartera de préstamos de Ally consta del 92% de sus depósitos, lo que sugiere que la mayoría de sus depósitos están en préstamo. Este número es apropiado.
Depósitos y otras fuentes de financiación
Al igual que los préstamos, los depósitos son importantes porque permiten al banco financiar sus operaciones. Ally tiene 152 mil millones de dólares en depósitos, de los cuales 41 mil millones de dólares son depósitos a plazo. El resto se compone de depósitos que devengan intereses a relativamente corto plazo. Por razones de estabilidad, los bancos tienden a preferir los depósitos a plazo bloqueados, ya que los depositantes no pueden retirar fácilmente este capital. El aspecto negativo, por supuesto, es que los bancos tienen que pagar un tipo de interés más alto por ello.
Ally tiene otros 17.900 millones de dólares en préstamos de otras fuentes, como deuda o financiación mayorista.
En general, parece que Ally tiene un buen perfil de financiación. Por supuesto, ningún banco es inmune a una corrida bancaria, pero no veo ningún motivo de preocupación específico de los Aliados.
activos financieros
El banco también tiene 29.500 millones de dólares en otros valores marcados como disponibles para la venta. Si bien tener grandes tenencias de valores estables es generalmente algo bueno, una cartera de AFS demasiado grande puede ser una fuente de estrés en un entorno de tasas de interés en aumento. Ally registró pérdidas de valor de mercado de 4 mil millones de dólares en 2022, ya que esta cartera de valores perdió valor. Esto es un poco preocupante, pero no espero que se repita aquí una situación similar a la del SVB.
Declaración de ganancias y pérdidas
El estado de resultados de una empresa nos dice cómo una empresa gana y gasta su dinero. Lo más importante es que también muestra cuán rentable es la organización. Veamos qué es lo más importante para un banco.
Margen de intereses neto y márgenes de intereses netos
Un banco toma dinero de los depositantes y se lo presta a los prestatarios. Paga intereses al depositante y cobra intereses al prestatario. La diferencia entre estos dos se llama ingreso neto por intereses. Ally tuvo ingresos netos por intereses de 6.100 millones de dólares y un margen de interés neto del 3,8%. Estas cifras son razonables.
Ingresos no financieros
Por lo general, se trata de ingresos por comisiones que provienen de otros servicios del banco, como gestión de inversiones, asesoramiento financiero u otras comisiones, como comisiones por transferencias bancarias y comisiones por cajeros automáticos. Los bancos más grandes pueden tener un departamento de mercados de capitales, que también puede resultar bastante rentable. Un buen equilibrio entre los ingresos provenientes de préstamos y los ingresos de otras fuentes muestra si un banco está bien diversificado en sus fuentes de ingresos.
Ally informó ingresos no financieros de 1.700 millones de dólares, lo cual es bastante bueno. Esta participación representa el 22% de las ventas netas, lo cual es razonable para un banco de este tamaño.
Rentabilidad sobre recursos propios
El ROE es una forma de medir la rentabilidad para los inversores en acciones. Dentro de lo razonable, un ROE más alto indica un mejor negocio. El rendimiento sobre el capital (ROE) de Ally Bank fue del 13,57 % en el último año fiscal, lo que es superior al promedio de 5 años del 12 % y muestra un sólido desempeño. Esto sugiere que el banco puede absorber una caída razonable de sus ganancias sin sufrir estrés.
Revisiones externas
Aunque me gusta realizar mis propios análisis de los bancos, es importante consultar con las agencias que publican sus calificaciones. Las principales agencias de calificación externas califican los bonos de Ally con el nivel más bajo de grado de inversión y una perspectiva estable. Una calificación de grado de inversión significa que las agencias de calificación del bono creen que Ally puede pagar fácilmente sus deudas.
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Preguntas frecuentes
¿Está Ally Bank en problemas?
Al momento de escribir este artículo, Ally Bank no tenía ninguna dificultad.
¿Tiene Ally Bank buena reputación?
Sí, Ally Bank es un banco de buena reputación y está bien regulado por el gobierno de EE. UU.
¿Ally Bank cerrará?
No, Ally Bank no va a cerrar. Ally es un banco bien regulado y bien administrado. Tienen suficientes reservas de seguridad para hacer frente a una recesión económica.
por Brianna Johnson
Brianna Johnson, una veterana financiera radicada en Miami, es asesora patrimonial para familias de alto patrimonio. Le encanta escribir y compartir sus conocimientos. Para PFF, escribe artículos detallados sobre finanzas e inversiones que brindan a los lectores perspectivas únicas. Ver más.
