¿Te has preguntado alguna vez por qué no estás ahorrando lo suficiente para tu jubilación? Ahorrar dinero para el futuro puede parecer una tarea desalentadora y lejana, pero la realidad es que todos deberíamos estar preparados para esa etapa de la vida. Sin embargo, hay una razón fundamental por la cual muchas personas no logran ahorrar lo necesario: ¡y es hora de descubrir cuál es! En este artículo, exploraremos la verdadera razón por la que no estás ahorrando para la jubilación y cómo puedes superar este obstáculo para asegurar un futuro financiero estable. ¡No te lo pierdas!
Interior: ¡La respuesta es obvia! Deje de hacer suposiciones con la regla del 3 o 4 por ciento para la jubilación. Descubra cuánto dinero puede ahorrar hoy para su jubilación.
Todos sabemos que debemos ahorrar dinero para la jubilación.
Es posible que esté contribuyendo con la cantidad mínima a su 401k a través del trabajo para lograr lo mismo. Potencialmente ahorrar dinero con una Roth IRA.
¿Pero realmente estás ahorrando lo suficiente para tu jubilación?
Probablemente no.
No te sientas solo. De acuerdo a un nuevo estudio, sólo la mitad de los hogares tienen dinero ahorrado en cuentas de jubilación. La buena noticia para quienes han estado ahorrando es que la cantidad en dólares ahorrada para la jubilación ha aumentado en los últimos 10 años.
Ésta es la verdadera razón por la que no está ahorrando para la jubilación: no tiene la menor idea de cuánto dinero necesita ahorrar para la jubilación.
Ha intentado utilizar todas las calculadoras de jubilación en línea de todas las empresas importantes. Sus resultados difieren en millones de dólares. No tienes idea de por dónde empezar ni qué creer.
Y luego simplemente pierdes la motivación porque crees que es absolutamente imposible para mí hacer que esa cantidad de dólares funcione.
Entonces, ¿cuál es nuestro número de jubilación?
Personalmente, entiendo perfectamente que se trata de una conversación. Mi marido y yo lo tenemos desde hace años.
- qué es nuestro número de jubilación?
- ¿Qué cantidad Tenemos que retirarnos contigo?
- Y, sinceramente, ¿puedo ahorrar esa cantidad antes de ser demasiado mayor para trabajar?
Todo es completamente desconocido, es el mejor escenario posible.
No hay absolutamente ninguna manera de que usted entienda realmente cuánto necesita porque entran en juego muchas cosas, incluida la inflación, su tasa de ahorro, su tasa de retiro y su gasto esperado. Entonces hay muchas variables, y luego las variables se vuelven demasiado confusas y no sabes cómo empezar.
Una verdad garantizada…
Los asesores financieros se creen sabelotodos con sus cálculos, pero le cobran una comisión de gestión de activos que pesa sobre su cartera general.
Y luego, el 27 de octubre de 2020, Bill Bengen anunció que la regla del 4% ya no era relevante y que ahora se podía utilizar una regla del 5%. (Bill Bengan es un asesor financiero que hizo famosa la regla general del 4 por ciento hace 25 años). Entonces, esta última información cambia todo lo que se ha utilizado durante los últimos 25 años, y ahora te estás preguntando…
Bueno, no tengo idea de cuál es la cantidad adecuada para ahorrar para la jubilación.
¿Sabes cuánto necesitas ahorrar para la jubilación?
Así que profundicemos un poco más y hablemos de los tres porcentajes diferentes de los que más se habla. Es la regla del 3%, la regla del 4% y la regla del 5%, una de las cuales es mejor que la otra. Discutiremos esto en breve.
¿Cómo funciona la tasa de pago?
Pero primero debes darte cuenta de que no todo saldrá como quieres. Así que mostremos algunos ejemplos antes de profundizar en los detalles de las diferentes reglas.
Básicamente, el concepto es que ahorras $1 millón y retiras al 3%, 4% o 5%. Este monto de retiro es la cantidad de ingresos con la que viviría cada año mientras el resto de su cartera continúa creciendo y aumentando de valor.
El objetivo final en el escenario perfecto es retirar la mayor cantidad posible sin agotar la cartera.
Ejemplo de tasa de pago:
Aquí están los supuestos:
- Planee gastar $50,000 por año
- 7% de retorno de tu dinero
- La edad no importa y no se tienen en cuenta los impuestos ni la inflación (nos gusta que sea simple)
La cantidad que necesitaría ahorrar según cada tasa de pago:
- Usando la regla del 3 por ciento necesitarías: $1,666,667
- Usando la regla del 4 por ciento, necesitarías: $1,250,000
- Para la regla del 5 por ciento, necesitará: $1,000,000
Esta publicación puede contener enlaces de afiliados para ayudarnos a continuar brindando contenido relevante y es posible que recibamos una pequeña comisión, sin costo para usted. Como asociado de Amazon, gano con compras que califican. Lea la divulgación completa aquí.
La confusión sobre la tasa de pago
En nuestro ejemplo, utilizamos cálculos simples que no tienen en cuenta la edad, los impuestos ni la inflación, y la cantidad que necesita ahorrar para la jubilación es $666,667.
Los números son demasiado para que la persona promedio los entienda y confíe.
Por eso existe confusión sobre cuánto se debe ahorrar para la jubilación y qué modelo y calculadora de jubilación es mejor.
Pronto le daremos la respuesta sencilla sobre cuánto debe ahorrar para la jubilación. Pero primero, un poco de conocimiento previo sobre las distintas reglas de porcentaje para la jubilación.
regla del 3 por ciento
La regla del 3% es muy popular entre el movimiento FIRE.
El movimiento FIRE es Independencia financiera: jubilación anticipada.
Dado que la mayoría de estas personas no esperan jubilarse a la edad normal de jubilación de 60 años, quieren jubilarse a los 30 o 40 años. Sienten que tienen que ser muy conservadores porque quieren estimar cuánto necesitarán cada mes para vivir potencialmente con su dinero durante los próximos 50 años.
Son muchas variables a considerar.
La buena noticia es que siempre puedes aprender y encontrar maneras ganar dinero en la jubilación Así que no es un completo desperdicio, siempre puedes volver a trabajar porque eres más joven y tienes la juventud de tu lado. Entonces, ¿el 3% es una tasa de retiro segura?
El consejo de oro es planificar para lo peor pero esperar lo mejor. El objetivo es que el 3% cubra todas tus necesidades y gastos básicos.
regla del 4 por ciento
¿Es factible la regla del 4 por ciento?
La regla de jubilación del 4 por ciento fue popularizada hace 25 años por Bill Bengen (y recientemente dijo que esa cifra está desactualizada).
Las suposiciones eran que si retiraba el 4% de su cuenta de inversión cada año, aún tendría suficiente para vivir durante su jubilación.
Esto se basó en lo que estaba sucediendo en los mercados, teniendo en cuenta la inflación y la edad a la que uno querría jubilarse. Analizó muchos escenarios posibles y concluyó que un retiro de sólo el 4 por ciento garantiza que su dinero durará. Por este motivo se aplica la llamada regla de oro de la jubilación.
¿Cuánto tiempo durará mi dinero según la regla del 4%? Si haces todos los cálculos, debería durar al menos 30 años. Obviamente puedes ver que muchas variables van bien y tu costo de vida sigue siendo bajo. También en este caso el otro gran factor es la futura evolución de la inflación.
Entonces, ¿es mucho mejor la regla del 4%?
regla del 5 por ciento
Y luego llega octubre de 2020. La noticia de última hora es que Bill Bengen anunció que la regla del 4 por ciento para la jubilación era demasiado conservadora y que ahora se podría utilizar el 5 por ciento.
Entonces eso deja a la persona promedio… Está bien. Mi cabeza da vueltas. No estoy seguro de cuánto necesito ahorrar para la jubilación. ¿Qué es un buen número?
¿Puedo retirar de forma segura el 5% de mi cuenta de inversión y aún tener suficiente dinero? Esto significa que necesito menos dinero para jubilarme.
Aquí es donde la gente deja de invertir y ahorrar para la jubilación se vuelve demasiado difícil.
La verdad real de personas reales.
¿Podrás superar por qué la mayoría de la gente no ahorra para la jubilación?
Hay demasiadas variables, demasiadas incógnitas y no entienden cómo funciona todo.
Ésta es la verdadera razón por la que la gente no ahorra para la jubilación.
Lo entiendo. Estoy contigo. Lo siento. Lo escucho de los lectores. Sin embargo, desglosaremos algunos de los puntos clave para que sepa cuánto necesita para la jubilación.
Y recuerde, incluso si se equivocó en sus números, el mercado se desplomó o si quiere gastar más de lo que gastaba durante su jubilación, podría hacerlo. sigue volviendo al trabajo. Mejor aún, aprende a hacerlo. Haz dinero en línea Para principiantes, obtenga un Trabajo de medio tiempoGana algo de dinero extra y haz algo que realmente disfrutes.
Descubra cuánto dinero debería haber ahorrado antes de los 30 años.
¿Cuánto necesito para la jubilación?
La respuesta simple: apunte a $1,000,000 en cuentas de inversión.
Dependiendo de algunas variables, que cubriremos en un momento, es posible que puedas apuntar a una meta más baja.
Las cuentas de inversión pueden incluir:
- 401K
- Cuenta IRA Roth
- IRA
- HSA (Cuenta de Ahorros para la Salud)
- cuentas de corretaje
- Cuentas bancarias con intereses altos
- Propiedad
Quieres cuentas con liquidez. Cosas que se pueden comprar y vender por dinero en efectivo. Estos son los activos que esperamos tener durante la jubilación.
No ponga capital en su casa porque necesita un apartamento. Si desea utilizar capital, está bien, pero sus cálculos serán un poco más difíciles. Queremos sencillez.
En este momento, su objetivo monetario es llegar a $1.000.000 en cuentas de inversión. Especialmente en lo que respecta a los activos netos líquidos.
(Por supuesto, este número puede ser menor si vive en un área con un costo de vida bajo, planea mudarse a otro país con costos generales más bajos o tiene buenas opciones con costos de atención médica más bajos. Hubo muchas personas que se jubilaron con menos y amar la vida.)
Según estas variables, es posible que solo necesite $500,000 para jubilarse. O en algún lugar dentro de ese rango.
Planificación realista de la jubilación para motivarse
Compartimos cuál es una cantidad realista de ahorro para la jubilación de $1 millón. Es tu primera reacción: Vaya, no hay absolutamente ninguna manera de que pueda alcanzar esa cantidad.
¡Sin embargo, puedes!
Simplemente divídelo en trozos más pequeños.
Por ejemplo, a continuación establezca la meta de ahorrar $100 000. Si hace esto diez veces, alcanzará la cantidad realista de sus ahorros para la jubilación.
Si eso te parece excesivo, divídelo aún más. Para mantenerse motivado, puede intentar ahorrar $50 000 o incluso $20 000.
Divídalo en trozos pequeños y manejables para que pueda ahorrar para la jubilación y mantenerse encaminado.
Conozca lo que sucede cuando no ahorra para la jubilación.
Las mejores formas de ahorrar para la jubilación
Estos son los conceptos básicos para empezar a ahorrar para la jubilación.
Ya sabes mucho sobre si realmente deberías ahorrar para la jubilación. Ahora todo lo que tienes que hacer es hacerlo.
Esta es la forma más segura de ahorrar para la jubilación. Comience abriendo una o todas estas cuentas (dependiendo de dónde se encuentre en su viaje de dinero). Luego considere invertir en fondos indexados del S&P 500. El fondo indexado más recomendado para principiantes es VTSAX.
1. Contribuya al 401K
Esta es la forma más sencilla de empezar a ahorrar.
Asegúrese de hacer al menos la contribución mínima al 401K de su empleador.
Puedes depositar hasta un monto máximo cada año. En 2023, un empleado puede contribuir $22,500 a su cuenta 401k (el empleador también puede hacer una contribución total que no exceda los $66,000 o el 100% de su compensación, lo que sea menor). Los últimos límites de contribución se pueden encontrar en el sitio web del IRS.
Incrementa tu porcentaje en un 1% cada año. Una manera fácil de maximizar su cuenta 401K.
Consejo profesional: Verifique si su empleador ofrece una opción ROTH IRA. Estos son cada vez más populares entre las empresas. Con un Roth 401K, su dinero crece libre de impuestos porque paga impuestos cuando aporta dinero. Si no ofrecen uno, estás molestando a RR.HH.
2. Abra una cuenta IRA Roth
La siguiente mejor opción es ROTH IRA. Quiere contribuir a una IRA Roth porque paga los impuestos por adelantado en lugar de retirarlos como en una IRA tradicional.
Debido a que las ROTH IRA tienen ventajas fiscales, el IRS también establece límites de contribución. Los montos de las contribuciones han sido los mismos durante varios años. El límite de contribución anual es de $6,000 por año, o $7,000 si tiene 50 años o más.
La desventaja de las cuentas IRA Roth: la cantidad que puede contribuir puede estar limitada según sus ingresos Ingresos y estado civil para efectos de la declaración. Sin embargo, para el estadounidense promedio, debería poder maximizar la cantidad que puede ahorrar cada año.
Averigua si ¿Puede tener varias cuentas IRA Roth? ya que podría ser un movimiento financiero inteligente.
Consejo profesional: Incluso si uno de los cónyuges es un padre que se queda en casa, aún puede contribuir a una cuenta IRA Roth para el cónyuge que no trabaja.
3. Cuenta de ahorro para la salud
¿Di algo? Sí, una cuenta de ahorro para la salud está en la lista para ahorrar para la jubilación. Es una excelente manera de hacer crecer su dinero libre de impuestos mediante depósitos y retiros.
Para abrir una cuenta de ahorros para la salud, debe tener un seguro médico con deducible alto.
Esto es algo que desea hacer y depositar la cantidad máxima cada año. Para 2023, puedes depositar $3,850 para cobertura individual y $7,750 para cobertura familiar. Por lo general, los límites aumentan en $50 cada año, lo que le permite ahorrar más cada año.
Consejo profesional: Esta cuenta permanecerá con usted incluso si deja su empleador actual y su compañía de seguros. Además, puede utilizar los fondos de la HSA para siempre, incluso para pagar las primas de Medicaid. (Esperemos que nada cambie con estas cuentas con ventajas fiscales).
4. Cuenta de corretaje tradicional
La última ruta no ofrece beneficios fiscales, pero aun así ahorrará dinero que podrá utilizar más adelante. Eso es lo que realmente importa.
Dado que no existen beneficios fiscales para estos montos de corretaje básicos, no existen límites en el tamaño de su depósito.
Aquí es donde ahorrará el dinero restante después de agotar todos los demás métodos enumerados anteriormente.
Nota al margen…
Sí, existen otras formas de ahorrar para la jubilación. Para esta publicación y para el inversor promedio, las cuentas anteriores son un buen lugar para comenzar. Una vez que seas más sabio y quieras invertir más dinero, puedes echar un vistazo. IRA de puerta trasera529, o Seguro de vida.
Ahorré $1 millón para la jubilación, ¿y ahora qué?
Una vez que alcances la marca de jubilación de $1 millón, ¡¡felicidades!!
Este es un gran hito que muchas personas nunca alcanzan. Entonces, ¿cuál es el siguiente paso?
Ahora que está más cerca de finalmente vivir de sus inversiones, debe comenzar a examinar más de cerca las calculadoras de jubilación y a tener en cuenta todas estas variables (edad, impuestos e inflación). Es mucho más fácil predecir el futuro cuando se ha construido una base de reproducción sólida y se está cerca de vivir de sus inversiones.
Todos comenzaron el viaje hacia la independencia financiera a una edad diferente y alcanzarán la marca del millón de dólares en diferentes momentos.
La persona promedio sabe cómo ahorrar para la jubilación. Sabes lo que necesitas hacer y por dónde empezar.
En este post hemos aclarado toda la confusión. ¿Cuánto puedes ahorrar para la jubilación? No se preocupen por si la regla del 4 por ciento es viable, o si debería ser la regla del 3 por ciento o la nueva regla del 5 por ciento. Las suposiciones y variables le impedirán comenzar. Primero conoce el monto en dólares y continúa desde allí.
Este sencillo consejo para alcanzar su primer hito le proporcionará la motivación para seguir adelante. A lo largo del camino, adquirirá más conocimientos sobre finanzas e inversiones.
Cuando llega el momento de abordar la pregunta: “¿Puedo jubilarme a esta o aquella edad?”, ya se han descartado muchas variables y la decisión se vuelve cada vez más clara.
Tome medidas hoy para alcanzar la marca de $1,000,000.
Ahora continúa…
- ¿Cuánto dinero debería haber ahorrado antes de los 25 años?
- ¿Cuánto dinero debería haber ahorrado antes de los 30 años?
